互联网金融第三方支付监管问题的研究

文/蔡戟，杭州市民卡有限公司

互联网金融第三方支付是在买家和卖家之间构建的一个第三方支付平台，也就是说买家要支付给卖家的资金会通过这一平台进行转接，进而卖家实现发货的目的。而且交易中并不限于一种支付手段，其不仅能够实现线上的支付，还可以满足线下的支付，给予大众多种支付选择，进一步提高了资金的流动率。但是这一过程中却存在很多的资金安全问题，各项制度的不完善，导致互联网金融第三方支付监管不力，诱发了很多的市场问题，因此严格、有效的监管成了第三方支付平台的重点工作。

1 互联网金融第三方支付监管存在的问题

1.1 缺乏健全的监管法规

针对互联网金融第三方支付平台，我国相应制定了一些法律法规，这些法律规定中包括第三方支付的相关定义、作用以及范围等内容，这是我国为了保护大众使用互联网金融第三方支付平台的合法权益所做出的办法。随着互联网金融的发展，第三方支付的应用范围不断扩展，在2014年的时候，我国又对消费者在第三方交易的权益做出了规定，进一步保障了广大消费者的合法权益。但是，近几年来，电子商务发展异常迅速，其业务更是迅猛增长，互联网金融下的第三方支付平台的使用率大幅提高，原有的法律逐渐脱离了当下大众的多样化需求，其和互联网的发展现状有了一定差距。由于缺乏健全的法律监管规定，信息泄露、资金被盗取的现象逐渐增多。

1.2 缺少灵活性的监管机制

在互联网金融领域，第三方支付平台的监管已经结合了不同的银行转账业务，然而监管制度并不健全，一些较为繁琐的业务和第三方支付平台结合时，其缺乏灵活性，而存在严重的滞后问题。就当下来说，金融监管的体系大部分还在使用分业监管的模式，比如说监管P2P网贷平台的业务由银监会来实施，第三方证券基金的销售业务实施监管则由证监会来完成。这种制度的监管较为固化，缺少和实际相符合的灵活性，难以保证互联网金融下的第三方支付实现高效的监管。

1.3 监管过程中存在多种风险问题

在互联网金融第三方支付平台的使用过程中，出现了诸多的风险。其中发生几率较高的有信用风险、资金安全风险。以监管过程中存在的信用风险来说，因为相关的制度中对个人的信息没有清晰化的保障，用户个人信息被泄露的几率较高。此外，第三方平台中经常会存在很多的沉淀资金，有时候停留的时间较长，就会发生资金安全风险。一些不法分子就会利用资金滞留的时间来实现非法转移的目的，因此，在互联网的金融发展中，出现了很多信用卡套现、偷税等违法行为，这对于我国市场的发展是极为不利的，而且在较多风险的存在下，大众会缺失对第三方支付平台的信任。所以，强化互联网金融第三方支付的监管在现代化社会迫在敏捷。

2 完善互联网金融第三方支付监管的策略

2.1 为差错支付制定详细的解决规定

从现有互联网金融第三方支付监管的相关法律来看，对于因为技术原因导致的差错支付之后实施的补救方法，没有一个详细的规定，而这种差错现象的存在关系着消费者的合法权益，如果没有相应的法律规定，消费者出现差错支付，只能放弃权益的申诉，损害自身的利益。在实际操作中，监管部门更多是将责任放置在消费者和第三方支付企业的双方协商中，基本不进行干预。但是消费者缺少维权意识和专业的金融知识，作为弱势群体的他们无法和企业签订正规且有保障的协议，因此，难以有效保护自身的权益。所以这需要相关的监管机构做出干预，针对差错支付制定一个详细的解决规定，以此强化消费者在使用第三方支付交易中的监管。

2.2 进一步完善个人信息保护制度

信息是现代化社会大众尤为重视的内容，互联网的发展促使大众的相关信息非常容易被盗取。特别是金融领域，信息的泄露会给消费者造成很大的经济损失，所以，需要依靠法律的形式来强化第三方企业的信息披露义务，对大众的个人信息强化保护。另外，还应该加强互联网第三方支付企业的信息披露监管，明确其披露的各个环节和相关内容，促使其能够高度重视公民在交易中的信息保护。

2.3 制定完善的法律法规，为监管提供保障

我国之所以在互联网金融第三方支付监管中存在各种问题，归根结底在于缺乏完善的法律法规，导致消费者在交易过程中对于损害自身利益的行为无法获得保护。因此，相关的部门要高度重视法律法规的制定。首先国务院作为牵头者，以人民银行作为核心，由税务部门、工商行政管理等多个部门相互协作，全面分析当下在第三方支付监管中存在的问题，制定合理的调整措施，尽快完善我国在这方面的法律法规，从而为监管提供坚实有力的保障。

3 结语

现代化社会，互联网迅速发展。金融领域和互联网的结合，促使人们的支付方式发生了很大的变化，即第三方支付平台的出现。它一方面降低了大额现金流动的几率，另一方面还在很大程度上提高了双方交易的效率和速度。但是随着使用率的提升和业务种类的增多，这一平台在应用中出现了多种风险问题，所以强化监管成为了互联网金融发展中的关键。