县域共青团参与农村青年创新创业普惠贷款工作探究

文/周小贤黄新俊，.中国建设银行湖北省分行;.中国建设银行荆门分行

农村青年创新创业集合了小微、双创、扶贫、涉农等普惠金融群体的共性特征。近年来，选择回到农村创新创业的有志青年日益增多，对增强农村经济活力发挥了重要作用。调研显示，农村创业青年申请普惠贷款面临着有效抵押物不足、担保缺失，金融机构贷款意愿低，农村创业风险大等困难。

1 农村青年创新创业普惠贷款基本情况

为支持农村青年创新创业，从中央到地方，从监管部门到金融机构出台了一系列普惠金融政策，旨在提高农村创业青年普惠贷款服务的可得性和获得感。

完善普惠贷款服务基础渠道。结合农村地区创业青年以80后为主的现状，地方金融监管部门指导金融机构在村镇建设惠农金融服务渠道。以建设银行“裕农通”和手机“快贷”业务为代表，直接向新型农业经营主体布放移动POS，安装手机银行，开通个人和企业快贷功能，打破时间限制、地域限制，随时随地解决普惠贷款资金申请和支付问题。以沙洋县为例，截至2018年沙洋金融机构已在1344个新农业实体部署“自助式取款终端”，村镇覆盖率达到100%。

推动农村互联网金融服务。互联网金融在农村的大范围普及成为打通农村金融服务“最后一公里”的新路径。针对农村信贷手续繁琐、效率低、额度低等痛点，阿里巴巴集团启动“千县万村农村淘宝计划”，苏宁在全国范围内稳步推进易购服务站，京东金融推出“京农贷”，其他互联网金融平台也分别打造各自的农村普惠金融品牌。

推动精准扶贫普惠贷款服务。监管部门聚焦金融精准扶贫，引导县域银行、保险、担保公司等金融机构将更多普惠贷款资源投入到精准扶贫中，探索以贫困户为基础，新型农村经营主体为主力，金融机构助力，保险机构、担保公司进行风险补偿，担保增信的普惠贷款服务体系。以沙洋县为例，金融办、人民银行积极鼓励地方银行业机构优先支持具有沙洋县域特色的农业产业，如水稻，虾类连作，蔬菜种植，花卉苗木等。

2 农村青年创新创业普惠贷款服务难点分析

调研发现，农村创业青年从事商业、服务业等第三产业比例较低，对普惠贷款获得感不强，获得普惠贷款支持的渠道主要为地方股份制商业银行，向京东、支付宝等互联网金融平台寻求信贷支持比例较低。

创业青年经营风险偏大。大多数农村创业青年为返乡创业，缺乏系统的农村创新创业知识培训，相较于城市创业而言，提高自身能力素质渠道较窄。在实施创业过程中，他们更偏向选择种植、养殖、农副产品加工等传统农业项目，缺乏自身特色,生产效益较低，管理较为粗放。另一方面农业风险性较大，既有来源于自然天气的不确定性风险，也有市场经营的盈亏风险。

创业青年风险承受能力较弱。创业阶段的农村青年，往往在23到35岁之间，起步资金、社会阅历和项目发展都处在初期积累阶段，收入水平普遍不高，家庭生活支出增长较快，创业前景、现金收入流尚不稳定。创业青年在农村地区的住房和土地往往缺少产权证明，县市城区具有产权证明的房产因为变现能力差，银行评估值偏低，贷款获得率不高。这些均构成金融机构评估农村青年创业者还款能力的限制性因素。

创业青年普惠贷款可得性较低。从金融机构的角度来看，农业领域普惠贷款虽然额度小，期限短，但投向多集中于隐性风险大、资金回笼慢的农业生产。另外，由于个别人员恶意欠贷，农村信用体系不健全，金融机构与创业青年间信用信息不对称，普惠贷款成本高企。加之在严风险背景下的严格责任追究制，迫使金融机构对农村青年创新创业项目存在着较强的惜贷心理。

3 县域共青团参与农村青年创新创业的思考与建议

县域共青团组织是县级政府的组成部门，既不能像商业银行直接发放普惠贷款，也不能像青年创业者协会等公益性组织提供无偿服务，更不能作为市场经营主体直接参与到经济行为中。受制于县域共青团组织的人力、物力和财务配置资源有限，团组织的行政服务无法覆盖到所有农村创业青年。因此，县域团组织为农村青年创新创业服务的侧重点应该是协调、引导，避免保证、包办。

协调基层团组织。县域基层团组织要发挥青年平台的组织特长，对辖内农村创业青年做到“人头清楚、项目清楚、需求清楚”。对乡镇推荐上来的农村青年创业项目，由县域团组织实地调查、审核，通过团组织推荐的方式为其增信，把优质项目和青年人员优先介绍给商业银行等金融机构，帮助创业者开展贷款流程申报。

协调县域金融机构。县域基层团组织要利用广泛联系青年的优势，推动金融机构在满足本行政策规定条件下，把有限的普惠贷款资源优先向经县域团组织考察推荐的农村青年创业项目倾斜。鼓励金融机构对信用评价高、收支现金流健康，创业项目经营正常，群众口碑好的农村创业青年提供贷款、利率、期限等方面的优先、优惠政策。

协调地方监管部门。县域团组织要农村青年代言人，与地方金融办、创新创业局等单位密切沟通，组建金融青年服务团，将普惠金融培训与精准扶贫、送金融知识下乡等活动结合起来，增强普惠金融政策宣传效果，促进农村创业青年能懂、愿用、善用普惠贷款。要广泛调研农村青年创业项目和需求，形成创业项目库，实时更新，动态管理，将有利于农业供给侧结构性改革，有利于精准脱贫的新业态新产业树立为示范项目并推广实施。

[1]王心如，2016，《关于农村青年创业贷款的调查与思考》，《中国经贸》.

[2]蔡宜旦，2013，《实践与探索：共青团服务青年就业创业的"浙江模式"探索》，浙江工商大学出版社.