试论互联网金融对商业银行的影响及对策——以第三方支付为例

文/邓阿俊，上海大学

“如果银行不改变，我们就改变银行。”在2013年，因为马云的这句豪言，中国的互联网金融产业开始发展，一开始便引来了社会各界人士的广泛关注。虽然互联网金融起源于国外，但是我国的互联网金融发展呈跨越式上升趋势，特别表现在在2014年5月，国家中居主导地位的金融机构中央银行发行了250余张第三方支付牌照，以及P2P网络贷款、众筹等。

1 互联网金融的发展脉络

近几十年来，我国的经济飞速发展，以此同时，技术也与经济成正比发展，互联网进入千家万户，因此，利用互联网进行自身业务形式的改革，扩大业务服务范围，提高服务能力的互联网金融借机生长了起来。随着互联网经济的飞速发展，金融行业的服务形式和服务能力得到了有效的提高，已经由原来的只能由银行提供服务的形式走向了多元化的发展方式。通过互联网技术和大数据、云计算等先进技术的应用与成熟，创新出了很多与原来的模式有很大区别的新模式。像第三方支付的这些新兴业务将原来只能在银行办理的金融行业中的支付、结算、资源的分配等基础性服务变的非常高效。互联网金融行业在创新中不断发展，为使其尽快发展壮大，从而导致国家经济的发展，有关部门在监管条件中不宜过分苛刻。

从产业层面的方面来看，互联网金融就是将互联网与金融行业相融合，从而使金融行业快速互联网化。与此同时，在金融创新方面来看，互联网金融还是属于金融的范围的，这种服务方式的改变充分利用了现代互联网技术、大数据等先进技术，实现了质量和效益的双提高，降低了交易成本，提高了交易效率。改善了信息不平等等现象，提高了信用的甄别能力。其最为明显的表现就是在进行网上交易时，交易成本大大降低并且基本可以忽略，但是令人震惊的是，现在还一直呈下降趋势。

2 第三方支付对商业银行的影响及策略

2.1 第三方支付的兴起

自古以来刚刚起步的小型微型企业的融资就有很大的困难，这主要是因为小型微型的企业的信用贷款都存在着安全风险较高的问题。而这问题的原因，一方面是由于这些小型微企业的规模一般都比较小，这就决定了其固定资产不会多，能够用以抵押进行贷款的资产更是少之又少，不能满足贷款融资金额的要求，而且小微企业开始创业的生命历程较短，与银行进行的业务交易比较少，一般财务制度和管理能力也不够完善，因此，难以与银行形成良好的信用体系；另一方面，小微企业在进行贷款的时候一般额度都比较小，但是频率非常快，而由于银行在放贷之前需要对企业的经营状况、还贷能力、信誉状况等进行一系列的深入完全以及严谨的调查来保证资金的安全，而且放完贷款之后还要进行追踪，小企业的这种贷款方式增加了银行的各项成本。但是，阿里巴巴却不同，他所能提供的这种小额贷款业务都是依托与互联网的，因此，在这个大数据的时代，利用计算机能够很便捷快速的通过对贷款人以前交易过程所产生的数据进行综合的整合和分析，从而转化成信贷过程中所需要的信用数据，形成信用评级运算，正好契合了小微企业融资过程中的特点和需求。这种融资结构打破了传统融资的缺点，这种融资能力真正打破了传统金融机构在融资服务上的垄断。

2.2 第三方支付的优势和对商业银行的冲击。

阿里巴巴推出的支付宝被人们作为第三方支付工具。在支付宝被推出之后，阿里巴巴很容易的解决了支付成本问题，而且大大提升了支付效率，提高了支付成功的概率。而且，操作非常简单便捷，用户可以直接用在支付宝中预存的现金进行购物，提高了卖家和买家实时交易的效率。在阿里巴巴这个平台上，支付宝的交易可以满足大多数的交易需求，与此同时，支付宝为拓展其服务门类，开展了大量个性化的服务内容，推出个性化的服务系统。不仅节约了消费者的成本，而且大大节约了时间，提高了消费者的应用体验。以往的货币市场基金总是因为成本的原因使其认购的起点额度比较高，使中低收入者的投资需求根本无法得到满足。但是，以网络理财为主的互联网金融模式却很好得将线上低成本聚集资金和线下理财投资、快捷支付相融合在一起，极大的冲击了传统金融机构的运行模式，与网络理财有关的互联网金融产品既能够为小份额的储蓄者提供靠谱的投资理财产品，又能根据企业不同的生产需求为他们制定适合他们的融资理财产品。互联网金融公司依靠其自身的网络平台优势和丰富的客户资源使公司的运作成本大大降低，在网络平台上发行自己设计的理财产品，这个理财产品就使低成本还有人口聚集化的优势最大化，既使大量小额资金需求得到了满足，又实现了互联网人群的零散投资的愿望，使投资者的理财时间和交通成本大大减少，并且可以充分利用生活中碎片化的时间使资金得到了很好的管理。因此，互联网金融用这种方式为企业筹集资金提供了很好的融资条件，促进了资金的流转，提高了资金的利用率，促进了产业的发展和经济的增长，从而促进了宏观经济的增长。

小额贷款依附支付宝进行发放。如今，如果在线上申请阿里巴巴的小额贷款，阿里巴巴的后台可以依照该用户以前的交易数据快速精准的利用云计算、大数据等新兴技术及时计算出该用户的信用数据，在较短的时间完成贷款任务。后台的云计算可以根据大数据解决贷款中数据不对等的问题，大大降低了交易时间和交易成本，使贷款的效率得到了很大的提升，也使中小企业融资难的难题迎刃而解。在以往的借贷模式中，借款者和供给者因为成本的桎梏导致交易无法直接完成。通过金融中介不同的专业优势为有不同风险偏好的资金供给者提供更多的投资选择的机会，与此同时，也充分使资金需求者根据他们不同的需求拥有不同的选择，互联网金融既与商业银行间接融资不一样也和资本市场的直接融资也不一样。在这个低成本的网络平台上既可以有效防止资金借贷过程中有信息不对称的情形出现，也会降低贷款双方在资金期限和贷款风险分担等方面的成本，又可以在平台上直接进行资金的交易。但是，其他的贷款形式中，像银行业金融机构这样的金融中介就会因为成本的原因并不想开展小微企业信贷服务。但是，在网络平台中，借贷过程可以在此平台上完成，因此，网络借贷就不用担心这样的情形发生，不会造成高成本的现象。因此，由于网络借贷的出现，小微企业融资难的问题随之得到了解决，促进了资金的流转，提高了资金的利用率，从而促进了宏观经济的增长。

2.3 商业银行所要采取的措施

因为第三方支付平台与传统商业银行之间有很大的不同，由于第三方支付平台的冲击，很多国家传统的金融法规及商业银行行业标准都已经跟不上时代发展的速度了。因此，政府和相关人员要及时根据现在社会的特点，制定新的针对网络商业银行交易规则的法律制度及相关标准。与此同时，为了使银行市场更加规范化，商业银行还要建立起自己得网络商业银行监管体系。金融监管局还要在这个方面做出更多积极的尝试，针对现代网络商业银行业务的特点，制定更加系统、更加合适的监管法规和监管手册。

商业银行经营的三大原则是指安全性、流动性和盈利性，其中，安全性是一切的基础，只有实现资金的安全性和流动性，才能实现最终的盈利目标。强大的信息网络体系是靠一个健全的网络安全机制才能运行起来的，因此，安全第一的观念应该是商业银行的一个重要理念。所以，加强软硬件的系统建设才能使广大的客户对服务的要求得到满足。稳定网络服务器才能使客户对效率与安全性的要求得到满足。只有这样才能使更多客户来网络商业银行办理相关业务。

3 结语

作为互联网金融发展的承担者和强大的推动者，银行金融机构要充分发挥出自身应有的作用，在创新实施的过程中与金融机构进行较好的、综合的融合与合作。在创新性的表现过程中优化技术条件和监管条件，能够有助于更好的突破产业的边界化，从而达到金融的不断创新发展，不断深化发展的目的和目标，既促进经济的宏观发展，又促进了社会的进步。

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