网络金融背景下的普惠金融发展路径探索

李新辉

（新疆维吾尔自治区农村信用社联合社，新疆 乌鲁木齐 830000）

网络金融是对以往传统金融模式予以的改变，是金融行业创新和发展的直接体现。在金融业务活动和网络技术手段结合和信息技术手段支撑背景下，金融活动服务主体较之前相比有了明显的拓展，对金融行业的发展也产生了积极影响。基于网络金融背景下的普惠金融是近年来新兴的商业模式，想要确保其长久发展，必须加大对其的研究力度。本文主要就网络金融背景下的普惠金融发展路径进行探索，首先以普惠金融含义和与网络发展相结合的可行性为切入点进行了分析，之后分别从商业银行要及时转型与升级、建构完善的网络信用机制、强化对风险防护处理力度、在市场发展趋势背景下合理增加互联网服务业务等四个方面阐述了网络金融背景下普惠金融发展路径。

一、普惠金融相关概述

（一）普惠金融含义

想要对普惠金融有更客观、更深刻的了解，需要从广义和狭义两个方面着手。就广义角度来讲，普惠金融主要是以每个组织或每个个体为对象，为其提供的具有公平性和公正性的金融服务或产品；而以狭义角度而言，普惠金融指的是面向正规或存在于传统金融机构体系外小微企业、中阶层收入企业提供的可得性的金融服务[1]。在对社会发展实际情况予以了解的背景下可以得知，无论是地区经济水平还是国家经济发展水平等都会对普惠金融发展带来一定的影响。同时，由于其面向的主要以收入水平较低的群体为主，所以只有在确保普惠金融发展水平较高的前提下，才能保证社会组织或个人获得高质量的金融服务。

（二）网络发展与普惠金融结合的可行性分析

对于传统金融服务来讲，其具有发展成本较高等显著特征，这也是影响和制约金融业务开展和金融机构发展的重要因素，金融服务范围也会在此影响下产生明显的缩减。网络金融的出现能够有效缓解上述问题，也是解决长期存在于客户中难题的重要手段，因此，在其与普惠金融结合时存在较大的优势。同时，就网络金融来讲，服务范围和服务渠道较传统金融相比都获得了明显的拓宽，在金融和信息技术结合的背景下，既可以消除存在于普惠金融发展中的成本问题，又能够对其发展起到重要的推动和保障作用。此外，网络金融所有流程的顺利开展离不开网络的支撑，不仅使现存的实体网点运营难题和铺设难题得到有效的解决，而且也推动了统一性管理的实现，无论对于办公效率提升、金融服务质量提高还是普惠金融发展等都具有重要意义。由上述内容分析可知，互联网与普惠金融相结合可行性较强，为普惠金融高效、健全发展建构了较为良好的环境。

二、网络金融背景下的普惠金融发展路径

（一）商业银行要及时转型与升级

以网络背景为基础的普惠金融无论是其推广还是发展都给传统商业银行带来了较为严峻的挑战，对此，商业银行要对现阶段自身呈现的优势和不足有充分的了解，并深化对网络金融意义以及普惠金融相关内容的认知[2]。同时，商业银行和金融机构还要针对普惠金融进行深入的调查研究与分析，以市场发展情况为立足点，进行系统化调研，从而为自身业务结构的整理与重构提供有力参考和借鉴，保证其升级与发展的合理进行。另外，要对银行营业点实际状况有充分的了解，以此为基础，开展网点的合理化分布活动。要加大对自身良好信誉度、综合实力强等优势的充分利用，以现有业务为基础强化在互联网领域的服务力度，以此使网络金融服务业务得到有效地拓展，这样不仅可以推动具有完善性的网络金融环境的建立，而且金融业务活动开展也有了相应的支撑，为后续普惠金融活动的开展奠定了良好的基础。

（二）建构完善的网络信用机制

网络金融背景下想要促进普惠金融的良好稳定发展，还要在对企业内外部实际情况予以整合的基础上，开展系统化调整和处理工作，结合政府和相关部门实际情况实现对惠普金融收益的合理控制，为其稳定进行提供重要保障。就商业银行或金融机构来讲，还要对潜藏的各类风险予以明确，并依托有效的措施对其进行系统化处理。就日常实际中出现频率较高的问题或信贷资金无法回收等问题，还要加大对其的风险管控，从而在提升贷款方案完善性和管理力度强化的背景下，为防范管理意识的提升提供有利条件。同时，完善的网络信用机制的构建也是不可忽视的重要手段，基于此，就要加大对网络信用机制的构建力度，以对贷款人信用程度审核为路径实现对其各项基础信息内容的充分掌握，并强化与金融机构和相关部门的协作，以此保证获取的用户信息的准确性，从而在确保其条件与相关标准相符的基础上予以审核批准。此外，政府及相关部门还要将推动民众诚信意识建设作为重要任务来对待，以此完成具有安全性和诚信性的社会环境的构建。对于网络监督和管理来讲也要不断强化其力度，运用法律规定实现对社会公民道德和行为的有效约束，并逐步强化在普惠金融方面的管理，防止基于网络背景下的普惠金融经营风险的出现。

（三）强化对风险防护处理力度

虽然在互联网技术支撑下给金融行业发展带来了至关重要的影响，但是其中潜藏的风险等问题也不容忽视。就实践角度来讲，想要使普惠金融获得长久稳定发展，必须要以金融市场发展特征和实际情况为基础，实现对有效管理方式和手段的深入探究，着重关注风险规避措施的运用，以此使金融服务能够在相对安全和稳定的环境下来发展。在实践过程中需要从以下几点着手：首先，要保证市场营销策略定位的精准性，剖析可能潜藏在经营活动中的风险，着重发挥金融企业优势，并依托核心竞争优势实现对其的有力控制，确保各项信息的对称性；其次，合理运用多样化技术手段，更好地进行客户识别，从而在提升风险防范意识的背景下减少金融风险的发生概率[3]。同时，无论是金融机构普惠金融还是商业银行普惠金融，都要将各种信息资料内容的整合作为重要任务，并以大数据技术手段为载体对整合的信息资料进行深入加工、处理与分析，以此分析出更具价值的信息内容，赋予信息资源更高的利用率，在立足实际状况的基础上实施具有针对性的业务服务，从而使风险发生概率得到有效降低。

（四）在市场发展趋势背景下合理增加互联网服务业务

伴随着网络金融的快速发展，商业银行和金融机构想要使普惠金融具有的优势和特征得到充分的凸显，那么就要注重互联网技术在传统业务模式中的融入，从而在传统金融优势的支撑下，实现对普惠金融产品的有效拓展，以此使层次不同且阶段有差异的客户需求得到更好的满足。就实践过程来讲，还要将网络金融发展作为主要依托的基础平台，并以处于不同层次的不同客户需求为依据推动具有针对性的普惠金融服务业务活动的制定[4]。同时，还可以借助网络，处理客户有关普惠金融业务活动的咨询和办理工作，推动其工作流程规范性的提升，在网络技术手段的支撑下赋予普惠金融业务活动更多的增值服务，注重较低贷款利息等普惠金融业务活动的增设，并提供专项的咨询服务。这样既可以使普惠金融价值得到充分的凸显，又能使存在于其中的问题和不足得以解决。

三、结束语

总之，普惠金融的深入实践使得现存的各种矛盾和问题都得到了有效的解决，在方便人们日常生活方面发挥着重要作用。在网络金融背景下，商业银行和金融机构必须要充分了解网络时代具有的显著特征，并以此为基础，以市场发展形势为结合点，强化对普惠金融的宣传和推广力度，运用多样化的措施，通过网络技术运用实现对各类信息资源的有效整合，以此剖析出商业银行及金融机构存在的各类问题和不足，以实际情况为出发点，实现对相关解决策略的探索。在商业银行要及时转型与升级、建构完善的网络信用机制、强化对风险防护处理力度、在市场发展趋势背景下合理增加互联网服务业务等措施下，不仅使网络金融背景下的普惠金融获得了快速发展，而且也为用户带来了更大的便利与实惠。