互联网金融对商业银行负债业务的影响探析

文/郑康民，武汉东湖学院

移动支付、社交网络、大数据、云计算等互联网信息技术的飞速发展，使互联网与金融业的渗透与融合日益加深，从而产生了一种新兴的金融领域——互联网金融。相较于传统金融，互联网金融更加高效透明，在信息传递以及资源配置方面更具优势，因此对商业银行的负债业务产生了强烈的冲击。

1 互联网金融对中国工商银行中间业务的影响

1.1 互联网金融会降低中国工商银行支付结算收益

自从银行卡以及信用卡等出现之后，人们习惯的消费结算方式由现金结算渐渐变成刷卡结算。电子商务的快速发展之下，人们的购买习惯不断变化，第三方支付平台的出现更是推动了这一现象的不断发展，第三方支付平台在支付结算市场也开始崭露头角，并有逐步取代银行中间业务的趋势。比如人们通过支付宝可以实现生活缴费、理财以及购物等多种服务，同时在第三方担保之下，交易的安全系数较高。因此，无论是大额还是小额的支付结算，支付宝都可以满足客户的支付服务需求。在最近两年里，我国的第三方支付行业发展迅速，对中国工商银行等商业银行构成的业务危险也日益增加。工行开发的电子银行、e支付显然不具有以电子商务平台为基础的互联网支付平台。

1.2 以余额宝类产品为代表的互联网金融理财产品还会影响中国工商银行理财产品的销售

余额宝产品比中国工商银行产品收益较高、流动性强还可以T+O日赎回，具有理财和消费的双重功能。从天弘基金公司的数据显示，天弘增利宝货币基金的年化收益率保持在4%以上，在2014年甚至达到6%以上，就算后来有所降低，也保持在2%以上。从流动性来说，余额宝内的资金能够随时随地支付、转账，相比中国工商银行理财产品的流动性要高。这些优势会对中国工商银行的理财产品产生冲击，特别是对短期理财产品的客户产生很强的吸引力。

1.3 由于支付的存在也影响了商业银行在途资金这一收益

庞大的支付交易量证明，目前第三方支付机构的发展已经可以实现自己的独立性，不再过分地依赖于银行结算，银行在网络交易中的中介功能不断被弱化。另外，第三方支付市场的快速发展之下，早期的第三方支付公司因此得益，及时推出跨行账户转账功能，这一功能的出现，对商业银行的在途资金收益再次带来冲击。当用户的资金从其银行账户支出并流入到第三方支付账户中之后，再由第三方支付账户进而流入到了其它的银行账户，在这个过程中，第三方支付公司作为中间方，成为资金周转的短期停顿场所，为公司业务开展提供了资金源。因此，银行业所面临的已经不再单单是其在网络交易过程中中介功能的弱化，还有其业务的流失。鉴于此，中国工商银行势必要加快自己资产业务的转变，全面构建创新渠道，推动互联网金融的快速发展。

2 商业银行面对互联网金融发展的应对措施

商业银行拥有特许经营权、风险控制体系完善、强大的资本、广泛的网点和丰富的客户资源等可利用的传统优势，如果能抓住互联网金融带来的机遇，商业银行可以发挥其自身优势、避免劣势，通过战略型实现可持续发展。

2.1 增强数据积累和挖掘

在新兴的互联网金融创新模式运行下，互联网金融机构可以做到针对不同的客户提供不同的金融产品和服务，这是基于在大数据的技术下金融机构可以对每个不同的客户进行数据识别以便提供个性化的服务，由于金融知识的欠缺而造成的金融服务门槛被大大削弱。因此，在数据的挖掘与消费者个性重构方面商业银行应该向互联网金融机构学习，利用自己多年积累的传统业务数据的优势，对现有数据体系进行拆分和整合，并且在多维数据库的基础上实现更高层次的数据挖掘，完善对于各种信息的综合处理能力，将数据集中带来的技术优势转化为商业银行的竞争优势。

2.2 自主建设电子商务金融服务平台

第三方支付所有的账户和结算交易最终都需要通过银行进行，其吞噬的只有支付结算市场的前端市场。商业银行只有打破心理与制度的障碍，积极主动加强与互联网金融机构的合作，凭借其丰富的客户资源与第三方支付组织的信息技术的优势，但是还需要深度挖掘大数据，才能稳定老客户，开发新客户，并确保业务的可持续性发展。

2.3 流程再造、改进体验，全力满足客户的个性化需求

针对客户的个性化需求，从发现，回应，提供，实施，反馈再到改进，都要求商业银行有一个完善的服务体系和各司其职的服务团队、具体化的流程和各种预演方案。商业银行应该果断摒弃一些传统的营销方式并积极采用一些在互联网体系中的新的营销方式，如社群营销，体验营销，交互式营销和情景营销等，这些营销方式的主要特点是去中心化，让客户感受到量身定制的服务为其带来的快乐感受。商业银行要清楚的认识到互联网金融服务的本质是为客户打造个性化的金融服务，不断的改进和增强客户体验，而不是仅仅通过网络平台销售金融产品。这才是流程再造的本质。

3 结语

通过对互联网金融理财的上述分析不难看出，互联网金融理财正是通过提供更高的收益和更优质的客户体验在短时间内取得了成功，虽然对商业银行产生了一些负面的影响，但同时也为商业银行的发展和完善提供了动力和借鉴。我国的商业银行应当将挑战化为机遇，利用与互联网金融理财的竞争过程，不断的取长补短、积极创新，努力提升自身的服务能力和精细化经营管理能力，从而在利率市场化、金融脱媒化的新时代中保持竞争力。