金融支持新消费领域发展的路径研究 ——以九江市为例

文/柳卫华，中国人民银行九江市中心支行

近年来，新消费领域成为我国消费市场发展的大趋势，国家对此高度关注和支持，在加大新消费领域金融支持方面提出了一系列重要政策和措施。在未来一段时期内，新消费金融将存在巨大的提升空间。九江市在金融支持新消费领域上做出了不懈努力，取得了一定的成效，但还存在一些问题，需要形成合力加以破解。

1 九江市金融支持新消费领域的基本情况

2018年，九江市新消费重点领域贷款余额1146916万元，同比增长14.26%，总共发放贷款11240笔，贷款平均加权利率为5.65%。其中贷款余额占比依次为旅游休闲36%、教育文化体育23%、农村消费18%、养老家政14%、绿色消费9%，信息网络消费0.017%。

数据结果及相关资料显示，九江市金融机构支持新消费领域发展，贷款余额稳步增长，领域基本涉及，并呈现以下特征：

1.1 对新消费领域进行政策倾斜。积极响应国家针对新消费重点领域的倾斜性信贷政策，大力支持新消费领域。如九江市农行同九江石钟情养老城有限公司建立信贷关系，近两年累计发放贷款1 500万元；农行开办农民到城镇购买商品住房的按揭贷款业务，降低了客户准入标准，优化了贷款客户收入证明认定，进行了手续费减免和贷款利率优惠。

1.2 对新消费领域进行服务创新。加快了新消费信贷产品的研发和试验推广进程，如九江市农行通过“互联网+金融”产品创新，推广网捷贷等互联网自助贷款产品，丰富金融消费产品，提升客户消费层级和消费理念，实现个人客户小额信用消费贷款的纯线上、全自动、实时审批。

1.3 为新消费领域腾挪信贷资金。持续加强严重产能过剩行业的风险管控，腾挪资金支持绿色消费。如九江市交行进一步细化完善钢铁、水泥、船舶、电解铝、多晶硅、风电设备、煤化工、平板玻璃等“两高一剩”行业的限额（领额）管控措施和减持退出工作，贷款余额逐年连续下降，管控成果进一步显现。近两年，压降该类贷款3.23亿元，腾出规模有效支持新消费重点领域客户。

2 当前金融支持新消费领域发展面临的问题

2.1 新消费领域内容亟需突破。新消费领域包括养老家政健康消费、信息和网络消费、绿色消费、旅游休闲消费、教育文化体育消费、农村消费等，内容极为宽泛。但是，从九江市金融机构对消费信贷支持情况来看，涵盖内容仍以住房、家电、汽车等传统领域为主，涉及新消费领域仍然较少。

2.2 新消费领域信贷服务水平较低。新消费领域下的信贷产品和人员服务要契合绿色、高技术、时尚、品质、农村等特性，从而满足新消费领域的需要。但是，目前针对新消费领域的信贷产品仍然较少，人员知识结构与服务手段创新不够，无法为不同客户提供针对性和个性化的信贷服务。

2.3 新消费领域信贷配套政策不足。目前，金融支持消费领域的主要方式为抵押担保，由于住房、汽车等传统消费领域担保品的可流转性、稳定性等，金融机构更倾向于支持该类消费。相比之下，新消费领域的抵押担保却面临许多问题。比如，农村住房、土地承包经营权的确权和抵押，农村住房处置、村民安置等问题尚未完全理顺，所需配套的政策有待陆续出台和不断完善。旅游行业中，有些旅游企业只有景区承包经营权，未取得土地使用证，导致申请贷款时难以提供足值有效的抵押担保物，一定程度上影响了金融机构对旅游企业发放贷款的信心。

3 促进新消费领域金融服务的建议

3.1 把握发展新机遇,科学规划方向。要注重顶层设计，形成集“党委政府、人民银行、金融机构”为一体的联合推进机制，紧紧围绕国家“十三五”相关产业政策导向，制定科学合理的发展规划,引导金融机构加大对节能环保、战略性新兴产业等领域的信贷支持。健全农村“三权”抵押配套政策，加强央行货币政策工具使用，建立财经互动的风险补偿机制，为新消费信贷市场健康发展提供保障。

3.2 找准发展新定位，促进特色发展。新消费领域与传统消费领域有着本质区别，不同地域、不同时期的新消费领域也千差万别。因此，在金融支持新消费领域时，相关单位要深入研究本地经济发展状况，根据本地的新消费行业发展情况、产品结构和特点等采取支持政策。同时，加大创新力度，探索特色金融服务模式，积极利用互联网平台拓展经营空间，做出品牌、做出特色，吸引更多新消费行业加入。

3.3 重视人才新战略，培育业务骨干。一方面，通过专项指导、专门会议、培训等多种方式，强调和突出新消费重点领域金融服务，提高信贷专业人员的服务意识，提升金融从业人员新消费领域销售与信息技术能力。另一方面，鼓励对新消费市场熟悉的员工积极献言献策，积极听取建议、投入实践，为新消费市场发展提供智力支持。