浅析商业银行金融投资业务的创新

文/李佳骏，银河金汇证券资产管理有限公司

1 商业银行金融创新的动因

在经济飞速发展和互联网金融不断冲击的今天，银行业市场竞争越来越激烈，行业成熟度也越来越高。商业银行要想不被淹没在经济快速发展的时代潮流下，就要依照法律法规，借鉴现代化的商业模式进行金融业务创新，从而跟上市场的发展速度，为行业健康快速的发展打下坚实基础。

2 商业银行金融创新中存在的问题

2.1 盲目追求市场份额

商业银行合理有序地稳步提高市场份额来增强自身竞争力是正确的，但是同时商业银行要避免盲目追求市场份额带来的危害，例如盲目地发放信用卡或对风险较高的产品进行宣传时，为更快抢占市场将产品的风险点有意向客户隐瞒或者粗略带过，而对于收益却进行片面夸大亦或是错误引导，这样客户对于其投资产品的收益和风险很难做出正确的认知和判断。风险一旦爆发，损坏的不仅仅是客户的利益，对于商业银行的名誉也会带来巨大损害。

2.2 产品品种单一

近些年来互联网金融技术的迅猛发展抢夺了许多原本属于商业银行的客户，自2011年央行颁发《支付业务许可证》以来，大量的第三方支付企业获得牌照，涉及货币兑换、互联网支付、数字电视支付、预付卡发行与受理以及银行卡收单等多种类型。而另一方面，在中国，商业银行的商业模式都是同质的，都在用相似的产品和服务去争夺同质的客户。例如，绝大多数商业银行的客户均定位于大型企业和上层人士，对急需融资的小微企业和普通民众选择忽视，这固然是出于降低营销成本、提高营销成功率的“长尾效应”，但却忽略了一大块市场蛋糕，由互联网金融企业来瓜分。此外，一些中小型商业银行走的是模仿路线，盲目模仿大型商业银行推出的新服务和新产品，而不管这些产品和服务是否符合自身发展规划，不仅导致了自身定位日益模糊，资源得不到有效利用，而且还干扰了正常的市场秩序。

2.3 服务意识淡薄

随着互联网技术发展，客户接受金融服务的方式产生了改变，对商业银行原有的服务模式提出挑战，传统的以“物理网点”为基础衍生的对客户的服务受到了诟病。商业银行服务意识淡薄主要是因为不重视小微企业和普通人士的金融活动，过去这一部分人在向银行贷款时处于被选择的位置，这让传统的银行养成了以自我为中心的的服务心理。而互联网金融对银行传统的服务模式也造成了很大冲击，尊重客户体验、体现个性化、多样性的模式越来越多地被客户所看重。据此，银行业也应致力于为客户创造全新的体验方式，从客户真正需求入手解决客户所需。

2.4 监管不到位

当今中国商业银行的监管还有很多不足，虽然相关法律的框架基本完善但是其配套政策还十分欠缺，但可以看到的是目前监管部门已经开始着力加强商业银行的行业监管，银行业面临极强的监管压力。事实上，2018年底监管指标压力相对可控，仅有少数银行存在不合格风险。但2019年监管指标压力日趋严格，在匿名客户大额风险暴露、流动性匹配率、优质流动性资产充足率等方面提出了更高的监管要求。因此，银行机构不能心存侥幸，要消除持续违法违规经营的任何幻想，不断增强自律意识，矫正经营行为。同时，挤掉资产泡沫，有效防范化解可能产生或已潜在的金融风险，把客户利益放在更加突出的经营利益，进一步完善服务措施和服务方式，不断提高服务质量。

3 商业银行开展金融投资业务创新的策略

3.1 产品创新策略

商业银行开展金融投资业务创新首先要进行产品创新。第一，在进行产品创新时，要符合法律法规要求、进行专业的风险评估。创新势必会带来风险，如果不能及时发现风险并且将风险控制在可控范围内，一旦爆发后果将不堪设想。第二，变单纯产品设计为顾问式金融服务方案策划。客户既然是商业银行的合作伙伴，就不能只是向客户推销银行设计好的金融产品，而是要以帮助客户解决问题为出发点，为客户量身定做个性化的金融服务方案，真正让客户感觉离不开商业银行。

3.2 差异化的市场定位策略

当下很多商业银行的市场定位还不够清晰，为了争夺市场份额盲目地在相似领域进行雷同投资，反而忽略了制定差异化市场定位的重要性。在当前商业银行激烈竞争的条件下，没有一家银行能够同时成为所有顾客心目中的最佳银行，也没有一家银行能够提供顾客需要的全部服务。一家银行必须有选择地吸引一部分特定顾客，在顾客心目中确立一个位置。商业银行“以产品为中心”的竞争模式逐渐被“以客户为中心”的新型商业模式所取代，客户成为银行最重要的资源，注重客户管理、挖掘客户价值成为银行业发展的核心动力，因此银行的市场定位定位要差异化。将随着市场情况的变化而变化，随着用户消费行为的迁徙而迁徙，并将银行的服务拓展出网点，从基本的产品功能性服务延伸到前台的具体市场和消费行为分析，将银行的金融服务和消费服务结合起来。

4 结束语

商业银行的金融投资业务在进行创新时，要始终以市场需求为导向，充分借鉴西方金融市场的经验。不仅要善于发现市场和客户外在的表面需求，而且要善于发现市场和客户的内在的真实需求；不仅要善于发现市场和客户的浅层次外围需求，而且要善于发现市场和客户的深层次的核心需求；不仅要善于发现和满足市场与客户的现实需求，而且要善于引导和满足客户潜在的需求。只有在充分了解客户的前提下，设计出满足客户需求的产品，采取差异化的市场竞争策略，才能使得银行在当下和长期竞争激烈的市场中赢得一席之地。