互联网的金融风险与监管路径研究

文/乔木，中国人民大学财政金融学院

近几年，我国互联网技术得到了飞速发展，这对许多行业都带来了积极影响，特别是对经济行业发展的影响尤为明显。互联网金融的形成，使人们的生活习惯，以及各种金融行为都发生了一定程度的改变。但是，需要人们注意的是，互联网金融的快速发展，也使金融市场的环境变得更加复杂，容易出现各种问题，因此，必须要采取合理监管路径进行规范。

1 互联网金融

互联网金融是互联网行业与金融行业的产物。其在以网络信息作为基础，将金融进行信息化，用户可以通过互联网平台，获取到相应的金融信息内容，从而可以对市场做出快速反应，完成相应的交易和买卖。传统金融行业在运营场上会受到一定限制，在金融信息传播速度上会存在缺陷，这也就造成了参与传统金融的人群较窄。而互联网金融则很好的克服了这一缺点，金融市场在运行过程中可以脱离时间和空间的限制，确保参与金融的用户客户能够及时的对市场做出相应的反应。互联网金融与传统金融相比，其具有发展速度快、成本低、交易方面等优点。基于互联网优势，可以通过不同的途径获取相应信息内容，同时，获取信息的速度也变得更快，在大数据技术支持下，用户和平台可以快速的完成交互，并且可以增加用户和平台的收益。例如，某公司提出了一款新的理财软件，上线仅15天，用户就超过了280万。用户可以通过对软件平台进行应用，完成相应金融交易，不需要其他人工的干预，节省了大部分成本。但是，需要注意的是，互联网金融在管理过程中也面临着一定困难，自身存在风险，针对各项内容，相关工作人员还要不断进行深入探索，尽量消除或减少危险，为互联网金融的健康发展保驾护航。

2 互联网金融存在的金融风险

2.1 技术风险

第一，在应用计算机技术过程中，由于存在不合理现象，会造成较大的系统性性风险。例如，没有一套合理的加密技术，将会导致计算机遭受计算机病毒、黑客的攻击，这将会造成大批量的金融信息泄漏，将会导致金融业务无法继续开展。计算机技术是互联网金融顺利开展的基础，因此，对于计算机技术的具体应用必须合理，只有做好该项工作，才能更好的实现对各种金融风险的有效规避。

第二，互联网金融一旦遭遇安全风险，就必要对计算机技术进行应用，对出现的问题加以解决。因此，选择合适的计算机技术期间，也有可能会面临一定的风险。例如，计算技术自身存在漏洞，操作方面出现失误，都可能会引起更大风险。

第三，互联网金融具有很高的专业性。但是，从目前的互联网金融行业的实际发展情况来看，许多互联网金融机构在实际发展过程中会受到资金限制，因此，无法及时对互联网技术进行更新，从而将会导致一些互联网业务难以正常开展，具体技术上无法达到相应的要求标准。由此可见，互联网金融在发展过程中如果没有更加专业的技术支持，则可能会面临更大的风险。

2.2 业务风险

互联网金融中的各项业务的开展与实施都是在网络中完成的，在具体业务的开展期间，经常会存在各种风险。在开展金融业务期间，即使是账户授权出现错误，也会引发风险，有可能会造成严重的经济损失。现阶段，我国互联网金融市场中，并未明确规范互联网金融业务中的各项操作，因此，在实际作业期间，经常会出现各种失误，这对互联网金融的健康发展会造成较为严重的威胁。

受互联网金融本身特殊性影响，信息存在不对称性。在互联网金融市场中，多数用户掌握的各项信息内容都会存在一定偏差，这也就导致互联网金融在发展期间，在市场的选择上会存在一定风险。

目前，我国针对互联网金融市场的监管并不完善，相关的法律法规没有对互联网金融规范进行明确。这也就导致互联网金融领域成为犯罪高发区，一些不法分子经常会在互联网金融领域进行诈骗。

3 监管互联网金融发展的有效路径

3.1 构建一套完善的技术安全体系

互联网金融的发展是一项复杂的工作，实际作业的开展需要安全可信、风险可控、安全体系构建等内容的支持，因此，要对金融管理和密码方面的技术安全标准内容进行全面把控，要使技术检测在金融交易方面的安全保障效用能够得到全面发挥，从而保证支付的安全性。第一，提升互联网金融安全控制能力。互联网金融相关企业在具体运行过程中，各项金融行为都必须要与我国的法律法规相符，各项操作都必须要严格的依据国家网络信息技术安全进行。在应用具有技术创新的金融产品应用时，要确保用户金融信息的安全性，并且要安全监测支付环境，避免因为存在技术漏洞，导致用户的个人信息发生泄漏，从而造成不必要的经济损失。第二，提升服务的可靠性。在互联网金融发展过程中，要合理规避用户日常金融交易服务期间，遭受黑客攻击而带来的各种风险。互联网金融相关企业应加强对安全问题的重视程度，应当为用户设置多种不同的验证方式对用户的身份进行确定，例如，比较常见的验证方式有短信验证、指纹验证等，在交易期间，如果存在风险，能够及时发出相应的提醒，使用户能够及时意识到风险的存在，并且，可以及时采取相应的措施，完成相应的处理。

3.2 适当提高市场准入机制

互联网金融环境的维护是一个复杂的过程中，在针对该项问题进行分析过程中，应当从行业准入机制构建入手，从源头上构建互联网金融安全防线，进而使互联网金融企业的总体质量能够得到进一步提高，从而最大程度降低风险发生的几率。过去很长一段时间，互联网金融企业的资质都存在巨大差别，这也就导致了金融行业在发展过程中经常会出现波动，导致金融市场在发展过程中会存在较大风险，特别是一些不法集资个人或企业的出现，一方面会使用户蒙受不必要的经济损失，并且会给客户带来巨大的心理伤害，另一方面，也会引起互联网金融行业出现一系列不良反应，这将会导致一些具有管理经营丰富和资金充足的企业在向互联网金融市场进军时有所顾忌，会对互联网金融秩序的正常发展会造成不良影响。由此可见，在互联网金融发展过程中，应适当提升互联市场金融准入机制，采用注册资本金制度，对信用风险进行合理防范，同时，相关部门还应当加强对互联网金融主体的审核，确保互联网金融的主体不会存在问题，与此同时，还要提高行业自律性监管。

3.3 加强社会征信体系构建

从本质上来说，市场经济就是一种信用经济，由此可见，要想确保互联网金融健康发展，就必须要构建一套完善的信用管理体系，并且对该体系进行合理应用。在互联网金融发展的这些年的情况来看，互联网金融经常会发生“跑路”恶性事件，这对于互联网金融的发展造成的影响是致命的，在实际发展过程中，为了更好的避免虚拟网络带来的各种风险，在实际作业期间，应当加大建设社会征信体系力度，从而使个人信息体系和金融主体能够得到进一步完善。

构建互联网金融数据平台，从而实现信用报告可查，进而进行信用等级评估，信用认证等各项内容都变得更加合理化。构建统一征信平台，结合金融企业的实际情况，构建一个与企业自身情况相符的征信数据库，对于在金融市场中失信的金融企业，应当给予严重的惩罚，例如，提高其在市场交易过程中的成本、采取黑名单方式管理，追究其相应的法律责任等。

4 结束语

互联网金融是一项“新事物”，其是在金融行业和互联网行业两者紧密结合下而诞生的一项产物，其出现为现代金融行业的健康发展提供了一个新契机，但是不可否认的是，也带来许多风险。因此，在互联网金融发展过程中，要通过合理的途径，完成相应的监管工作，从而使互联网金融抵抗风险的能力能够得到进一步提高，确保互联网金融的稳定发展。