大数据时代商业银行转型发展战略

文/袁淑敏，中国建设银行河北省分行河北石家庄

近年来，国际国内形势复杂多变，我国银行业发展环境发生了重大变化，挑战和机遇并存。在经济新常态下，“互联网+”、“大数据”、“云计算”等新技术正带来传统金融行业的颠覆与竞争升级，使银行业传统的经营模式面临着巨大的冲击和挑战。随着利率市场化进程加快，客户需求日益多样化，商业银行息差收窄、利润增速放缓、负债成本上升，显然仅仅靠存贷款等传统业务获取盈利的方式已经不能适应新经济发展常态的需要，转型发展已成为银行业共识，商业银行要牢牢把握新常态、新机遇，坚持做精、做优、做强的基本导向，加快转型发展、坚持服务地方经济的市场定位，坚持走差异化、个性化、特色化的发展道路。

1 商业银行转型发展的动因探讨

从市场因素看，集中表现为金融脱媒、技术脱媒、利率市场化等推动银行转型的因素不断增加。尤其是发展的新旧经济动能转型之即，新动能从数量的增长变成质量的提高，直接体现就是新经济的登场，如人工智能、大湾区、区块链、云计算、大数据、物联网、去产能、一带一路等，都反映了外部市场环境的变化。变革已来，商业银行所服务的对象和面临的市场环境都在发生变化，转型已是必然的选择。从政府因素看，由于政府主导是商业银行的鲜明特征，路径依赖决定政府因素是推动商业银行转型发展的主要动因。尤其是以资本充足率为核心的资本监管约束、深化体制机制改革和创新驱动战略的实施、人民币国际化、经济结构调整、供给侧结构性改革等，使得全社会的创新活力和创造潜能不断被激发，带来的不仅是新的经济发展动能，更带来新的行业、新的业态，这都促使商业银行不得不走转型发展之路。从银行自身因素看，商业银行已经历从专业银行向商业银行的转轨，面貌大为改变，但仍面临市场定位不够清晰、部门银行问题突出、创新能力弱化等问题，不得不继续从传统商业银行向现代商业银行转型。

2 大数据时代商业银行转型发展战略分析

2.1 明确市场定位，打造个性化、专业化银行

大数据时代，商业银行竞争的焦点是对客户的竞争，即如何满足客户尤其是对银行贡献度较大的优质客户个性化需求的竞争。这就要求中小银行要明确市场定位，紧紧围绕“做精、做优、做强”的发展目标，将“以客户为中心”从口号变为行动，充分了解各类客户特别是集团大客户、优质客户对金融产品和服务的差异化、专业化需求，通过多渠道获取更多的客户相关数据信息，重视加强对各类信息和数据的收集、积累，并形成统一的数据化客户管理，实现客户分类的精细化，为客户设计并提供与其特殊需求相适应的个性化金融产品。另一方面，深度挖掘潜在客户，洞悉客户在金融产品、消费、信贷等方面的需求,提供个性化的专属储蓄、投资理财、财务管理和增值服务等,增强客户对银行产品的粘性和银行服务的依赖性，走个性化、特色化发展道路。

2.2 注重内部协作，以一站式金融服务模式来赢得创新优势

长期以来，商业银行由于经营体制相对保守，内部部门协作一直广受诟病，这在一定程度上限制了商业银行的创新能力与经营水平，最终降低了商业银行的综合竞争力，并且在此过程中创新业务与传统业务的投入之争成为各大商业银行讨论的重点。笔者认为，商业银行创新业务与传统业务的投入比必须与商业银行的投资预算线及相应的产出相匹配，最终找到一个综合的平衡点，因此，商业银行内部各部门要注重内部协作，降低内耗，通过各部门的创新合作，形成业务合力，打造一站式金融服务模式，最大程度地给予客户高效、便捷、优质、精准、安全的投融资服务，满足客户的投融资金融需求，最终实现客户财富的保值增值。

2.3 提高服务质量，打造移动化、数字化银行

大数据的崛起正是中小商业银行实现转型发展的契机。商业银行可以顺应大数据时代变迁，以大数据、云计算、智能化等高新技术作支撑，整合来自银行网点、移动终端、互联网等海量数据，建立数据仓库对数据进行分析、加工和深度挖掘，将数据资源转化为商业经济价值。树立大数据思维并对大数据技术做出规划，为科学决策、战略升级和经营转型提供支撑。大数据技术催生的金融服务模式创新使商业银行不断提高服务质量并优化客户体验，不断实现从“高资本消耗”、“重资产运行”向“轻资本、轻资产”转型，使经营方式由“被动”提供产品转向主动“设计”产品，不断扩大市场占有率。依靠数据积累实现管理模式从“经验依赖”向“数据依据”转化，激活银行各业务板块的“数字化”革新，从根本上提升业务层次和管理水平。通过互联网技术，大胆推进移动支付、直销银行、在线消费金融等领域的发展，持续提升网点智能化水平，不断加快转型发展，提升经济增长潜力，使数据资产成为新的利润增长点。

3 结语

总而言之，互联网金融背景下转型经营是商业银行实现高效、稳健、可持续发展的必然举措与有益探索。随着互联网金融的发展，商业银行在负债业务、资产业务、中间业务、创新业务等方面均会受到相应的影响，既有对现有业务的直接冲击造成收入下滑，也会在一定程度上倒逼商业银行提升服务能力，因此可以说互联网金融对于商业银行来说是一把双刃剑。