互联网金融发展及其监管问题探析

文/王羽琛，河北省保定市莲池区河北金融学院

互联网金融属于二十一世纪的一种创新金融管理模式，借助于现代信息技术的支撑，获得了较为快速的发展。但是在认识到互联网金融为社会经济的巨大促进作用时，也不能够忽略其中可能存在的风险因素，应当认清现阶段金融监管工作对于互联网金融表现出的缺陷和问题，认识到互联网金融风险不能及时处理必然会导致局部金融危机的出现。

1 互联网金融的发展

随着新时代下互联网金融的飞速发展，其涉及应用的领域更加宽广，囊括了网络支付、金融借贷、互联网保险以及消费业务等。我国互联网金融之所以可以获得快速发展，主要是凭借云计算技术以及大数据技术的应用，其在国内的发展历程可以划分为三个时期：首先是互联网金融的雏形，在这一时期基本上重点放在网上银行业务，银行将自身部分业务放到互联网平台，让客户能够更便捷的进行业务操作；其次是第三方机构的进入，互联网机构和央行之间签订协议，让其逐渐进入互联网金融活动中来；最后是爆发发展时期，网络支付逐渐普及，现代人也开始真正重视互联网交易活动带来的便利性，真正发挥出了互联网金融金融的价值和作用。而在我国互联网发展中基本上集中在三大业务模块：第三方支付、P2P平台和网络银行。一是第三方支付，目前来说第三方支付在我国已经较为成熟，消费者应用较多的主要是微信、支付宝等软件，第三方支付从本质上来说即是第三方机构和银行之间签订协议，从本质上而言第三方支付并不隶属于金融机构，但近年来支付金额的日益增加，支付功能的不断完善，第三方支付也慢慢开始朝着金融机构靠近。第三方支付一般是为商户与消费者提供服务平台，向商户收取服务费用以及利息来获取利润。二是P2P平台，一般指的是网络借贷平台，互联网金融的飞速发展让网络借贷也表现出各种不同的形式，从本质上来说它是利用第三方平台来实现的，作为信贷中介让贷款人与放贷人之间签订协议，依靠收取手续费来获得利润。三是网络银行，所谓网络银行即是国内商业银行把部分个人业务放到网络平台中，让客户能够借助于互联网即可进行转账、汇款等基本操作，网络银行的飞速发展为中小企业和个人客户的资金流转提供了非常便利的平台，也推动了我国互联网金融的发展。

2 互联网金融的监管对策

站在短期的层面而言，互联网监管的主要目标在于解决存量风险，规避隐患，加强风险预防监督工作；站在中长期的角度来看，互联网金融应当严格按照金融行业发展的规律，加强风险管控，牢固守住金融安全红线。从监管对策来说，必须要进行深入全面的分析研究，构建更加完善的互联网金融监管体系。

2.1 加强监管立法

一方面应当以政策法规的形式清楚规定中央与地方的监管权限，明确各部门职责，避免出现不作为的问题。监管部门必须要转变过去的属地监管思维，根据功能性监管模式，建立健全互联网金融管理细则，确保互联网金融的健康发展。另一方面要开展好顶层设计工作，加强地方监管部门的参与力度，真正落实好地方金融主观部门对于互联网金融监管的工作责任，让其能够主动树立风险防范理念。

2.2 规范行业管理

首先要推进实施互联网金融平台备案制度，建立完善信息披露标准，清楚规定互联网金融企业实名注册，强化对实际控制人的审核备案，进一步规范审核流程；其次应当完善市场退出机制，针对互联网金融企业存在的违约或者失信行为应当将其列入黑名单，主管部门应当针对违法违规的网贷平台定期向社会公布，如果情节严重需要追究相关法律责任。

2.3 强化全流程监管

深入探索构建分类精准监管体系，对性质类似的金融业务予以重新树立，同时统一规定业务标准、管控准则，对于重点环节必须要实现监督管理的全流程覆盖。针对跨界经营或者打擦边球的行为必须要根据“实质重于形式”的基本原则，对互联网金融业务属性予以准确界定，明确其可能存在的风险，清楚规定风险管控要求，进行全过程的监管，避免出现监管盲区。

2.4 加强社会监督

要坚持引导互联网金融行业自律制度的构建，确保整个行业的健康稳定发展。同时还必须要强化社会监管力度，支持第三方评级等中介机构实施有效监管，进一步完善投诉以及反馈渠道，积极发动社会组织和社会力量对互联网金融违规活动予以全面监督，对于违约、失信以及逃废债活动形成监督合力。

2.5 人工智能监管

金融创新和金融监管始终都处在一个动态博弈的状态，人工智能技术的发展在提升业务效率的基础上也提高了对互联网金融的监管难度。由于监管对象的复杂性、责任主体难以清楚认定、违法活动无法判定等，对此相关监管部门必须要认识到人工智能技术的重要性，将其真正应用到实际工作中来，从而促进人工智能监管和传统监管方法的有效融合，发挥出人工智能技术的优势，有效控制好金融风险的发生几率。

2.6 消费者权益保护

在开展好互联网金融监管工作的基础上也必须要强调消费者权益的保护工作，应当坚持从宣传金融投资相关知识着手，引导和帮助广大消费者树立正确的投资理念，加强对消费者金融风险的教育工作，让他们能够在参与金融活动的过程中拥有较强的自我保护意识。同时还应当建立完善消费者渠道管理机制，根据消费者的差异化特征，构建互联网平台调节机制，第一时间针对互联网金融活动中存在的消费者投诉问题予以处理，确保消费者合法权益得以保障。

3 结语

总而言之，加强互联网金融监管是确保相关业务活动都能够合规合法，从而有效维护消费者的合法权益，保障金融市场稳定。建立完善系统的互联网金融监管体系，在确保互联网金融持续健康发展的基础上，还能够为金融创新创造良好平台。因为现阶段国内信用体系还不是非常完善，互联网金融监管的经验积累不足，所以在建立互联网监管体系的过程中必须要充分借鉴国外先进经验，结合我国互联网金融发展实际来采取有针对性的对策。