互联网金融创新发展新路径

楼迪宁

摘 要：实现互联网金融创新发展，既可以满足金融市场发展需求，也符合商业发展总体趋势。在大数据时代背景下，推动互联网金融创新发展是非常必要的。当前我国金融市场的实际反正中，大数据下互联网金融存在很多弊端。本文研究分析了大数据下互联网金融创新发展的新路径，包括创新服务机制、引入多种发展模式、制定相关针对性政策等，旨在为在大数据下，互联网金融的相关工作能够可持续发展。

关键词：大数据;互联网金融;融资

互联网金融是金融产业信息化发展的重要表现形式之一，尤其是在信息技术快速发展的趋势下，更是在短时间内得到了迅速发展。互联网金融在某种意义上改变了企业经营和公众生活，为经济建设带来巨大支撑作用的同时，其中存在的弊端逐渐显露出来，这就要求相关部门与人员必须重视互联网金融监管体系的构建。通过建立科学有效的信息化管理与监管体系，引导互联网金融向着规范化、现代化方向发展。

一、互联网金融创新发展现实意义

1.满足金融市场发展需求

互联网硬件设施的大面积应用丰富了公众消费形式，多数人逐渐倾向于网络消费。计算机技术持续更新与发展的情况下，电子支付更具便捷性与安全性，微信、支付宝等支付方式的产生，在现代社会中掀起了一阵网络支付的热潮，明显提升了电子支付业务交易数额。利用上述平台每年总结出的用户支付数据报告，可进一步归纳出公众年度消费情况与国家经济情况，这也体现了互联网金融的创新优势。互联网金融创新发展是国家进步的现实需要，能够在提升金融行业发展水平的同时，便于国家经济建设的全面推进。

互联网平台上存在着大量的用户个人信息，互联网金融对此类信息全面收集并整合后，实施适当处理，最终确定用户等级与消费习惯，可有效提升金融决策可信性。大数据时代中客户群体数量与需求不断变化，互联网金融创新发展有利于实现精准营销，迅速提升客户转化率，促使传统金融企业适时调整经营理念，带动互联网金融服务模式及时转型。

2.符合商业发展总体趋势

以往生产模式中，人力与资本始终发挥着关键性作用，现代信息化生产过程中，数据同样占据重要地位。结合数据内容，相关人士能够精准掌握市场供给与需求状况，为后续的市场资源配置创造有利条件，以便为消费者提供更好的服务。大数据技术运用为传统企业的发展带来了新挑战，促使其不断调整现有经营体系，顺应时代潮流。由于金融企业在长时间运营过程中势必会积累一定量的客源，同时保存了大量数据信息，传统金融机构无法对此类数据进行充分挖掘与整合，新型互联网金融可弥补这一不足，从中提取有价值信息并加以利用。

互联网金融企业利用大数据技术，创建金融风险评估机制，围绕用户相关信息实施深入分析、筛选、过滤。换句话说，互联网金融的创新发展有利于拓宽互联网风险控制渠道，大致包括两种：风险评估体系，主要是针对用户网上金融数据实施的，强化金融风险控制效果;用户信息共享，发挥出征信部门的作用，经过用户金融信息查询后完成风险评估。

二、大数据下互联网金融存在弊端

1.用户个人隐私问题

大数据社会下，互联网金融企业通过大数据技术，大致掌握用户个人信息、购买习惯、资产条件等。从互联网金融企业的角度而言，便于面向用户提供精准的针对性服务，提升财务资源配置的合理性与科学性。随着信息发展一体化推进，金融市场信息基础性设备日益优化，由传统的封闭式状态逐渐开放化。在此形势下，用户个人隐私面临着多方面威胁，存在着较大的隐私泄露风险，如何在全面收集大数据信息的同时，尊重并保护用户个人隐私便成为了一个值得探讨的问题。

2.信息技术并不具备逻辑思考能力

大数据技术经过大量数据分析后，形成相应的规律性模型，重点强调市场导向与用户实际需求。大数据技术广泛应用的前提为网络平台的构建，多是围绕城市居民开展的。根据相关调查显示，农村人口与老年人使用网络较少，与之相应的金融用户信息也相对较少。例如某购物平台面向广大用户展开的数据收集与统计，存在着偏远地区、老年人信息缺失的现象。另外，网络平台中的数据信息无法保证其应用精准性，金融企业面临的数据噪声增加，容易产生负面影响。

3.金融监管困难

互联网金融的出现为监管体系的构建提出了更高要求，二者发展过程中容易出现混业经营的问题，如若数据信息处理不当，可能引发重大金融损失。

三、大数据下互联网金融创新发展新路径

1.创新服务机制

（1）建立垂直服务平台

互联网金融平台集中了金融产业链的上游、下游企业，组建了产业联盟的同时，将金融产品与金融服务集于一体，用戶能够在此平台上实施垂直搜索，在最大限度上满足用户不同需要。互联网服务平台一般会涉及到多个渠道，用户利用垂直搜索的方式，精准查找符合条件的针对性服务与产品。随着互联网金融服务平台的日益优化，金融服务能力也得到显著提升，互联网金融平台的垂直搜索功能，赋予整个平台更强的实用性与规范性。利用此种方式不断提升用户使用产品的舒适度，实现互惠互利与及时的业务对接，加深用户满意度。

（2）丰富商业银行服务形式

与传统的金融行业相比，互联网金融具有成本少、覆盖范围广的优势，金融机构无需成立专门的营业网点，降低了成本支出。站在用户角度来看，用户正处于公平、公正的平台之中，能够自主查询需求产品，防止由于信息不对称而致使用户自身出现错误认知。用户可通过登录网站的方式大面积寻求金融资源，突破了时间、地点限制，银行覆盖客户面积更大。

结合种种优势，商业银行在大数据时代背景下，必须给予互联网金融充分重视，全力促进银行实现可持续发展。利用移动金融服务模式，创建智慧银行，促使在线融资与电商金融建立适当联系，改进商业银行的商业模式，实现商业银行行业的平稳升级，做好战略转型工作。商业银行借助大数据技术，积极整合现有网点资源，面向居民社区提供小型银行服务，最终形成一体化保障机制。商业银行借助先进的技术手段，拓展APP功能，为广大用户提供金融理财、生活服务、支付结算等金融服务，实现银行业务的稳步增长。各商业银行间积极合作，通过友好沟通后成立商业联盟，将金融服务与电商银行结合，建立各项服务一体化的金融网络平台。

2.引入C2B及P2B模式

（1）C2B模式

互联网金融行业中，C2B模式指的是通过多种方式将各用户建立有效联系，逐步组建出一个采购团体，该团体内的用户在购买商品服务时，所用价格为产品批发价。作为互联网经济时代的商业产物，C2B模式创新了商业模式，使原有生产者与消费者之间的关系发生根本性转变，从本质上来讲，属于消费者贡献价值与企业消费价值的结合体，重点强调由消费者至企业。

相对于B2C模式，C2B模式具有明显的使用优势，能够大幅提升用户体验，用户可利用批量购买的方式降低成本。金融企业通过借助大数据技术，对上述用户实际需求、基本消费能力等要素全面分析，推出个性化定制服务。C2B模式符合互联网金融发展的现实需要，在应对风险控制、金融风险监管、成本管理等问题时，具有十分重要的作用。但综合来看，该种模式虽能不断强化用户体验，但所消耗的服务成本较高，不利于实现有效的金融风险控制。

（2）P2B模式

P2B模式又被稱为互联网融资服务平台，是个人面向企业采用的贷款模式。作为网络投资与融资平台，P2B贷款利息远远小于民间借贷利息，该平台负责企业融资信息可信性的核实，包括抵押物质的真实性、借款风险预测与评估。P2B平台性质为投资与融资中介，只负责收取中介费用，并不提供融资与放款服务。该种模式之所以能够受到一致认可，并得到广泛应用，是以投资人对P2B平台信任为前提的，面向中小企业提供针对性服务。

考虑到中小型企业的金融规模，及经营稳定性，可知其金融风险较大，P2B平台利用大数据技术，针对各企业贷款前实施全方位的信息收集与分析，综合银行金融现状构建信用评估模型，同时实施信用评级，保证经营状况、融资信息、风险控制能力等信息的透明化、公开化。P2B模式的形成与使用能够持续推进互联网金融行业的发展。为了更好地保障用户基本权益，有必要合理设置服务平台，使用优势在于投资人数多，耗费成本低，但容易出现风险集中的现象。

3.制定针对性措施

（1）完善风险控制机制

2018年博鳌亚洲论坛上，央行行长曾明确指出，将逐步加大中国金融行业对外开放力度，重点突出对外开放过程中控制金融风险的综合水平，要求不断促进金融风险监管能力。互联网金融已经成为我国金融行业的关键业态，在社会经济建设深入推进的大环境下，展开跨国业务经营是未来金融业发展的必要条件，强化与其他国家之间的互联网金融风险管控合作也是必经之路。

国家互联网金融风险管控主体必须始终保持全局意识、超前意识与安全意识，针对互联网金融业务开展过程中可能存在着各类风险，建立相应预警机制，与合作地区的金融风险监管机构实施定期信息交流、资源共享，条件允许情况下可建立跨区域金融监管体系。不同区域、国家共同发展跨境业务时，由于双方文化意识、基本法律法规等方面存在明显差异，如若处理不当，很有可能出现金融业务冲突。要求金融监管方积极协调，制定并完善国际条例，尽量避免潜在金融风险。国内金融行业普遍存在的第三方支付业态，处理跨区域、跨境支付业务问题时往往会出现黑客、套利、洗钱等不法行为，相关风险较大，通过加强双方合作，能够将金融风险最小化，降低社会成本。

（2）健全消费者保障体系

由于互联网金融服务对象为长尾群体，故此互联网金融还具备长尾风险，在其底部集中了大量的弱势投资方，自始至终保障投资者的基本权益，一直都是互联网金融风险管控工作的重点。大数据的迅速发展在为公众生活带来便捷的同时，也增加了个人信息泄露的风险，采取科学举措建立并健全消费者保障体系，重视对互联网数据信息的根本性保护，可以逐渐提高互联网金融平台违法成本，更好地维护消费者合法权益。

以2015年“e租宝”诈骗事件为例，直至今日，该事件引发的投资者损失，采取的维权措施仍在继续，暴露了大数据时代中，互联网金融现有风险管控体系缺乏健全性，消费者权益无法得到有效保障。与其他国家相比，我国在消费者金融权益维护方面，仍存在着一定的不足，《消费者权益保护法》不够全面。在此过程中，可积极引入人工智能的方式进行金融监管，以此强化互联网金融平台风险控制能力，减少运营风险与成本，寻求互联网金融行业健康发展新路径。但由于人工智能技术面向的监管对象较复杂，责任主体并不明确，也为工作开展创造了新机遇。

大数据时代背景下，要想实现互联网金融的创新发展，必须充分发挥出大数据技术的作用，通过多种方式积极探索互联网金融创新发展新路径。建立并健全互联网金融创新监管机制同样重要，确保行业内提供的相关服务全部符合法律法规，继而为市场参与者的基本权益提供坚实保障，进一步维护金融市场稳定，规范市场行为。

参考文献：

[1]梅源.试论大数据下的互联网金融创新发展模式[J].现代经济信息，2019（16）：296-297.

[2]窦盈盈.大数据背景下互联网金融发展问题及创新监管研究[J].企业科技与发展，2019（05）：80-81.

[3]张伟，崔岚.大数据背景下互联网金融创新发展研究[J].现代营销（信息版），2019（05）：206-207.