商业银行在线供应链金融平台重构

运行结果表明：平台实现了金融服务升级运行，促进了资源优化配置，创新性地服务了企业生产经营及日益个性化的需求，改善了“互聯网+供应链金融”生态。这种创新业务模式的核心就是通过信息流、物流、资金流的整合，结合产业运作的特点，有效解决企业，尤其是中小企业经营活动中的融资难问题，将信息资源、金融资源和产业资源高度结合，实现信息效益、产业效益和金融效益的乘数效应。

关键词：商业银行;供应链金融;互联网金融;平台重构

一、引言

商业银行的在线供应链金融运行机制主要由财务系统、运营系统、技术系统和风险控制系统组成，将资金流、物流、信息流的进行整合，为供应链中的企业，尤其中小企业提供融资服务。在“互联网+”时代下，商业银行的供应链金融业务模式不能再遵循传统的人工核查模式，费时费力，应开发相应的线上供应链金融产品，接入企业的信息系统，更好获取企业的物流、资金流信息，提高商业银行对在线供应链金融平台应用中的企业的信息掌握及风险控制。如何重构商业银行的在线供应链金融服务平台，为不同的产业建设特定的业务模式及运行机制是本文研究的内容。

二、国内外文献综述

国内外学者近年来对在线供应链金融进行了诸多有效的应用实践和业务探索，在产品和服务的电子化、营销的网络化、工作流程的自动化以及风险控制的智能化等方面，都取得了显著的提升。赵明哲（2006）从市场集成度和产品复杂性这二个维度来解释不同的电子化供应链模式选择，并在对这两个因素分析的基础上，建立了一个理论框架来帮助企业设计不同的电子化供应链实施方案。王冬春等（2009）系统地阐述了我国物流金融业务信息系统发展的现状，并指出了我国物流金融业务信息系统的市场拓展风险，提出了相关的风险防范措施。邹铠檀（2012）将现行金融业务中各资源按金融产品层、业务组件层、通用组件层分类管理，各层级内部和层级之间以及与外部的连接平台可实现实时的互连互操和数据交换，对银行信息系统中在线供应链金融的相关功能和架构进行了整合和优化。

林侠等（2012）从系统设计要求、系统整体架构、系统管理功能和系统业务管理功能等几个方面对面向商业银行的供应链金融信息系统设计做了说明和介绍，提出了包含机构管理、用户管理、权限管理、基本参数管理、多语言管理、批处理管理、日志管理等功能的系统应用架构。林侠等（2012）提出的系统功能较为全面，但并没有就系统开发的技术条件和数据库要求作明确阐述，并且对于各子系统的功能和构建也没有详细说明。何娟等（2012）对比分析了传统供应链金融与交易型电子商务平台的交易方式和融资模式，将传统供应链金融服务拓展到现货电子交易平台上，提出了“云仓”的商业模式。该模式提供供应链一体化服务，既可线上交易担保和商机拓展，又可线下融资支持和仓储物流服务，同时具有现货连续交易的价格发现机制，能更有效地解决中小企业融资瓶颈，提高商品流通效率，降低融资风险。李更（2014）则在基于B2C电子商务模式下，探讨了供应链金融提供融资服务的模式、发展的意义和瓶颈及未来供应链金融的发展趋势。与传统电子商务模式相比，交易型电子商务平台除关注交易双方信息共享和贸易对接以外，更加强调供需企业的商品流通成本的节约，以及为所有参与企业提供配套的资金融通方案。

Kerle（2013）通过对25个欧洲大银行和亚洲、大洋洲、非洲和美国的部分国际银行进行调研后发现：主要的金融机构正在以30%-40%的年增长速度发展产业链金融项目;其中，东欧、印度和中国在不远的将来有望成为世界三大产业链金融市场，并指出供应链金融的快速发展离不开技术的进步，尤其是电子票据技术的应用发展。

基于以上研究方法，本文就在线供应链金融平台这一新型供应链金融模式进行了详细的分析和探究，对在线供应链金融的性质、特点、应用现状及未来发展方向等进行了较为详尽的梳理和总结，并在此基础上提出了适用于商业银行的在线供应链金融平台创新模式，包括电子供应链系统、应收账款服务平台系统、全流程信贷管理系统三个部分，为在线供应链金融平台在商业银行的业务开展和实践提出了可行的方案。

三、商业银行在线供应链金融平台的设计和构建

1.电子供应链系统

（1）系统功能详述

电子供应链系统（Electronic Supply Chain Finance，下称“供应链系统”或“ESCF”）定位于衔接银行与供应链客户群体的金融业务信息沟通的桥梁。通过实现银行与核心企业仓储物流系统、财务ERP系统的对接，银行可实时获得供应链客户群的库存商品、应收应付账款和订单等信息，同时高效整合行内的核心、信贷和押品等主要业务系统，实现业务信息驱动押品建立，联动信贷额度生成的自动化处理，并以此为基础提供商品融资、应收账款融资等贸易金融服务（ESCF系统架构见图1）。依托信息技术的优势，ESCF大幅提高供应链金融所需贸易信息的银企交互速率，有效克服了供应链金融业务操作繁琐等不足，大幅度降低交易成本，可切实满足中小企业小金额、高频次的融资需求。

ESCF系统的基本组合包括商品融资、应收账款池和国内保理三个功能模块，同时可根据业务的成熟程度以及市场的需求陆续开发要素市场、订单融资、厂商银和保兑仓等功能。

（2）系统功能亮点

①在线获取贸易背景信息。ESCF通过与企业的ERP系统对接，自动接收核心企业推送的订单、合同、应收账款和发票等信息，为后续的供应商在线融资提供详细的贸易背景和应收账款数据，同时也为授信申报和贷款监控提供详细的数据支撑。

②自动生成押品信息和信贷额度。ESCF通过与全国性的物流监管公司合作，实现质押监管、提货指令及所涉凭证的双向电子化交互，并联动押品、信贷系统自动生成押品信息和信贷可用额度。在提货环节，系统还可智能判断与比对剩余押品与风险敞口，能够不落地系统自动审批及发送提货单据。

③支持短期押品与长期融资的错配。ESCF通过对接大型制造、批发企业的ERP系统，定期获取其应付账款信息，通过构建应收账款池实现短期应收账款与长期融资的错配，同时通过电子渠道获取，有效解决应收账款融资单笔金额小、笔数多、线下确认繁琐等问题。

2.应收账款服务平台系统

（1）系统功能详述

应收账款服务平台（Advanced Factoring Information System，下称“平台”或“AFIS”）定位于应收账款融资業务的信贷发放与记账系统。平台支持通过网银、ESCF银企直联等多种渠道获取企业的应收账款信息，并通过与信贷系统、核心系统的联动，支撑国内保理、快捷保理等各类融资业务全流程快速办理（AFIS系统架构见图2）。

平台还可向买方提供网银或银企直联项下的跟单付款功能;向卖方提供应收账款资金的对账和清分服务，可有效满足企业日常支付和收款管理需求。此外，平台还做很好了与现金管理、资产池、票据池、信托、理财、权益融资等相关产品融合的开发规划，将来可为客户提供基于应收账款的多样化金融服务。

（2）系统功能亮点

①支持应收账款全生命周期管理。平台重点关注企业应收账款从生成开始的全流程管理需求。通过提供收付款管理、对账清分管理、纠纷催收管理等服务，填补了银行相应服务的空白。

②电子化批量操作，提高业务处理效率。针对应收账款业务交易频繁、笔数多的特点，平台采用信息电子渠道导入、自动生成应收租金包和并行工作流等人性化的设计，可有效减轻银行人员维护信息的工作量，缩短了业务审批流程，切实提高业务处理效率。

③全面支持应收账款创新产品和各类延伸服务。平台开放性的系统框架、工作流的灵活组合，将支撑再保理、信保保理、跨行办理等创新产品的研发，丰富的扩展性能还可延伸至现金管理等领域，为客户提供应收账款资金归集、对接资产池、信托计划等服务。

3.全流程信贷管理系统

（1）系统功能详述

全流程信贷系统管理系统（Credit Whole Approve Process，下称“信贷系统”或“CWAP”）定位为额度管理和信贷业务发放与记账系统。CWAP融合了合同电子化管理和档案无纸化的理念，大幅缩减放款流程，为实现合同在线签约和在线融资，奠定了坚实的基础。

（2）系统功能亮点

①合同电子化管理

CWAP在整体框架下建立标准化、流程化、无纸化的合同管理解决方案。通过设立标准格式合同模板，结合业务参数自动生成电子合同，实现合同信息与系统信息的有效整合，提高授信合同更新、维护和使用的效率。

②档案无纸化管理

CWAP搭建了信贷生产系统配套的影像嵌入解决方案。客户经理通过扫描将纸质材料如贸易合同、增值税发票等转化为电子图像，存放于客户电子档案中。后续作业可直接调阅印象，实现放款审查的无纸化，提升贷款发放的处理效率。

③全面支持在线融资

依托合同管理的电子化和档案管理的无纸化，CWAP为在线融资提供了全面的解决方案。一是通过调用电子合同模板自动生成电子合同，支持在线签约的全流程电子化处理;二是通过ESCF，将获取的贸易信息与档案无纸化有机衔接，为实现贸易信息驱动业务提供坚实的技术保障。

四、系统效能

1.提高了供应链业务的行业竞争力

目前国内各大银行均纷纷开展供应链业务，但由于供应链电子业务涉及许多纸质单据的流转，同时部分业务还涉及与核心企业的数据交换，传统的纸质数据流转耗时费力，已无法满足日益发展的业务需求，因此在积累了大量业务实际操作经验及调研后，吸收不同分行的需求，开发了供应链电子系统，供应链系统不仅大大改变了原有的通过纸质数据流转局面，同时也精简了业务处理流程，降低了操作成本，适应了供应链业务的发展趋势，也增加了供应链业务的行业竞争力。

2.增强了供应链业务的管理能力和水平

系统采用全集中的数据管理和处理模式，后台串联了分散的核心系统、授信系统、押品系统、电票等系统。通过对商品融资和应收账款这两个子模块的应用，将现有的业务审批功能和押品管理功能整合进来，形成统一的供应链电子系统，后台实现数据的统一管理，并通过相关报表功能，实现总行对不同分行，分行对不同支行及人员的业务考核和统计，加强了供应链业务的整体管理水平。

3.建立了标准化系统对接接口

供应链电子系统通过建立标准的商品融资对接接口，实现了与不同物流监管企业系统的快速对接，该接口具有通用、标准、可扩展的特性，此接口可各家银行兼容使用，具有较强的推广性，已被国内多家大型物流企业接受，并已开始进行系统对接开发，为快速加快供应链业务发展打下了良好的基础。

4.建成了为大中小企业供应链服务的专业提供者

供应链电子系统通过对原有供应链线下业务流程的优化，融合了各家分行的需求，并结合电子系统的优势，通过与银行内不同行业的系统以及行外核心企业系统的对接，实现了重要业务数据的实时同步与管理，实现了大中小企业快速放款、快速提货等重要业务功能，为大中小企业提供了最专业的供应链业务服务。

供应链金融电子系统通过与核心系统、信贷系统、押品系统等总行行内系统的直连，针对供应链业务的特点，以集成的方式在总行层面由集中的系统统一管理，在后台实现业务数据的统一管理，报表的集中生成，在此平台的基础上实现商品融资、应收账款池融资、要素市场融资、保兑仓、厂商银、仓单融资、订单融资、保理等业务功能模块，体现了系统和服务集中的主流处理趋势。

五、研究结论

在线供应链融资作为一种新兴的紧密结合互联网和大数据技术的互联网金融业态，既有与传统金融相同的方面，亦有自身的独有特征。

第一，在线供应链金融是信用创造，通过大数据了解企业的运营状况，给予信用支持，而不仅只看财务表面。将核心企业、供应商、经销商的经营数据提供给银行，供商业银行进行数据分析，以完成对企业直接授信关键信息的核定，使得融资流程更加简单、快速，风险预警更加及时。从这个角度来看，在线供应链金融的发展，目前正逐步由“ERP+银行供应链金融系统”的模式向“供应链协同平台+线上供应链金融服务平台”和“产业电商平台+线上供应链金融服务平台”这两种模式发展。

第二，在线供应链金融不是革命而是提升。一是体现在资金利用效率的提升，即把钱以最快的速度投到所需要的地方和能够创造更多价值的地方。二是体现在传统金融机构对企业服务模式和服务理念的提升，打破了传统的银行主导模式，以及银行仅直接面对单个企业提供金融服务，而与核心企业上下游各不相干，各自为政的局面。三是体现在核心企业供应链管理水平的提升。不仅实现了服务在线化、营销互联网化、工作流程标准化以及风控自动化，更深远的意义在于为银行、核心企业及其上下游构筑了一个开放的、交互的、信息共享的电子商务平台，推动供应链运转方式的极大提升。

作者简介：唐朔（1978- ），男，汉族，江西抚州临川人，本科学历，硕士学位，现任交通银行江西省分行党委书记、行长，研究方向：经济金融