金融普惠视角下现金服务全覆盖研究——以泾川县为例

景春晓 王世军

（1、中国人民银行平凉市中心支行，甘肃 平凉 744000）

（2、中国人民银行泾川县支行，甘肃 平凉 744300）

随着非现金支付特别是第三方支付迅猛发展，无现金社会、现金消失论甚嚣尘上，个别地方甚至出现拒收现金现象，在此背景下，通过加强现金普惠服务，维护人民币法律地位尤为必要。泾川县属于西部经济欠发达地区，更需要完善发达的现金服务。

一、加强现金服务的必要性

（一）县域流通中现金将长期高位增长

当前，我国货币总量将随着经济持续健康发展而不断增长，泾川县货币净投放趋势已保持了8年，且近4年净投放量保持在历史高位，县域流通中现金依然是高位增长态势。

（二）稀缺服务资源需要现金服务弥补

泾川县人口35.74万，银行网点50个，有98台现金自助服务机具，每万人拥有网点及机具数量远不及城市，不能满足服务需要。现金支付基础设施的稀缺，需要银行加强现金服务来弥补。

（三）当前支付环境仍需现金充当支付主力

虽然现金在支付总量中所占比重下降，但移动支付安全隐患以及经济欠发达县域居民年龄结构、教育程度、消费偏好及支付成本等因素制约，现金仍主要的支付工具。

二、现金服务工作现状及存在的问题

（一）总量供应满足，个别群体短缺

近年来，人民银行精确预测，及时调拨，科学统筹，实现了辖区现金供应总量满足。存在的问题主要是超市、医院、收费站等现金流量大的客户会出现10元以下小面额币临时性间断性短缺。

（二）企业属性使然，服务职能弱化

银行作为企业的属性决定了其普遍以抓效益，争绩效为主，个别银行现金服务意识淡化，职能弱化，具体表现：一是银行工作没计划，安排少，考核少，二是员工缺少激励，工作被动开展，三是压缩库存现金，小面额现金备付不足。

（三）整体技能提高，存在部分盲区

多年来，泾川县人行持续不间断地对城乡居民开展人民币知识宣传培训，广大群众普遍提高了反假防伪常识。但从银行收缴的假币持有者信息分析，80%来自农村，70%出生于50-70年代。这一情况表明，广大农民朋友和文化水平不高的老年群体成为假币危害的重灾区，银行反假教育服务存在空白区，急需定向反假扶贫。

三、现金服务全覆盖对策

（一）抓住重点群体

1、支持重点企业发展

百货超市、零售商店、医院、高速收费站、加油站、公交公司、电信公司等单位是现金收付和反假第一线，现金吞吐量较大，银行应优先注重上述开户单位现金服务需求。

2、助力乡村振兴战略

（1）银行现金服务要在推进城镇化、培育新型农民过程中，寻找精准发力点，对农资销售点、农产品收购点、医疗服务点、养殖种植大户等提供更具针对性的现金服务，从不同时点、不同券别上对接现金服务需求。

（2）银行现金服务工作应瞄准农家乐、乡村旅游点、民俗文化活动、餐饮摊点等商户现金服务需求。

（3）在扶贫攻坚战役中，现金服务优先对接精准扶贫户创业启动及产业发展，满足总量及面额需求。

3、服务老年人口需求

当前，我国60岁以上人口已达到2.4亿，占人口比重为17.3%，老年人群依旧是现金支付主力。银行现金服务应通过开发现金存取专属产品，开展专属体验等服务，用贴心现金服务把老年人留在正规银行，减少高利集资、电信诈骗、商品推销等行为伤害老年人。

（二）明确重点定位

1、涉农银行乡镇网点要加强现金便民服务

银行基层乡镇机构要向村组延伸现金服务，充分满足商店、农资销售点、农产品收购点、医疗服务点的现钞需求。利用逢集日常态化开展反假人民币的宣传培训，力争使文化水平低、年龄大的人群掌握多种防伪技能。提供小面额现金兑换，解决烟熏、火烧、鼠咬等残损币兑换难的问题，不对外支付不宜流通的人民币。

2、县城商业银行要加强现金服务管理

督促分支网点做好日常现金调拨、小额备付、柜台收付、面额调剂、残币收兑等业务。实现现金收支全额清分，推进冠字号码存储查询制度。组织全行通过挂牌公示、电视播放、户外宣传、微视频等形式开展反假宣传，落实假币收缴及解缴人民银行制度。升级现有ATM、CRS等现金机具，增加50元以下票面自主服务功能。

3、人民银行要加强现金服务环境维护

人民银行要前瞻性预测当年区域货币投向及投量，摸清现金运行特点和变化规律，及时掌握货币投回新动向，科学调拨，灵活调剂，实现现金供应总量满足，结构合理。整治非法使用人民币图样及拒收现金现象，加大人民币反假工作力度，疏通现金流转枝干环节，监督检查银行现金服务工作，构建区域良好的现金服务环境。

（三）完善重点机制

1、畅通发行基金投回机制

当前，各银行都有专业保安押运队伍和专业库房，满足了《银行业金融机构存取现金业务管理办法》规定的准入条件，人民银行可以将所有办理现金服务的银行加入发行库业务体系，即拓宽流通渠道，减少投回环节，改善服务环境，又可以以此为抓手，提升人民币管理水平。

2、建立现金服务约束机制

一是银行要树立效益与服务并重的理念，从思想认识上扭转现金服务边际化的趋势。二是银行要建立现金服务工作管理机制，年初有计划，有安排，日常勤管理、严考核，年终对反假、清分、兑换、调剂工作好的员工有表彰奖励。三是加强员工法规制度学习，提高服务意识和技能，满足现金服务需求。四是银行出纳人员要主动备付小面额人民币，为满足客户服务需求打好基础。