新型农村金融机构可持续发展问题研究

盖凌辉

（内蒙古自治区农村信用社联合社锡林郭勒审计中心，内蒙古 锡林浩特 026000）

引言

农村经济的发展不够迅速，其主要原因还是我国农村地区金融机构的网点覆盖率较低、竞争不充分所导致的，这与新型农村建设的要求极不相符。为了从根本上解决这样的问题，培育农村具有竞争性的金融市场，我国退出来多种积极地制度与措施引导我国新型农村的建设工作，在这些因素的引导下，我国农村地区逐步发展了农村金融机构，其不仅完善了农村地区的金融体系，更加促进了农村金融的服务水平以及农村经济的协调发展。

一、我国新型农村金融机构的发展现状

就现阶段而言，我国新型农村金融机构主要包括村镇银行、农村集资互助社和农村贷款公司三种基本类型。村镇银行是经过相关委员会依据我国相关法律法规设立的专门为当地农业以及农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。其业务范围也相对较充分，不仅包含了存取款以及短中长期贷款，还有办理国内结算、票据兑现以及从事同业拆借、银行卡业务等，甚至是代理发行、兑付、收付款项以及保险业务等等都有涉猎。而互助社是经由银行相关部门监督管理机构批准，利用村民和农村小企业入股，为互助社的社员提供存取款、贷款以及结算等业务的社区行互助银行金融机构。其宗旨是服务社员，但不得以向非社会提供贷款及办理其他金融业务。贷款公司的制度更加严苛，是由我国银行业监督管理委员会根据相关法律法规批准，由一些商业银行或者是农村合作银行在农村地区设立的为农民、农业以及农村经济发展提供贷款的非银行业金融机构，是有限责任公司制，不得吸收存款，主要办理业务就是贷款和资产转让等。

我国自金融机构进入农村以来，其已经取得了显著的成效。新型农村金融机构不仅在改善农村金融服务现状方面发回来不可替代的作用，更加在新农村建设方面提供了金融支持。缓解了农村资金外流的情况，增加了对农村建设的资金支持。增加了对农村地区的金融供给，提高了农村金融机构的覆盖率，解决了乡镇以及农村的金融服务问题。我国将进一步设立金融机构，为中西部地区以及一些农业在全国平均水平以下的地区提供金融支持。

二、制约我国新型农村金融机构建设的因素分析

我国在发展新型农村金融机构的过程中，依然存在着不小的问题，其极大程度的影响我国新型农村金融机构的可持续发展。其一，新型农村的金融机构市场准入门槛太低，其注册资金远远低于其他银行业金融机构。三种类型的农村金融机构的注册资金基本都在几十万到一百万之间，这么低的注册资金虽然有利于更多的农村金融机构的设立，但是太低的门槛，极易造成金融机构的资金实力相对较弱，防范风险的能力不足，甚至可能会出现一些资质较差的金融机构的涌现，对农村金融市场存在极大的危机。其二，农村金融机构的资金来源不充足。金融机构的设立一定是要有着充足的资金来源，但农村金融机构受到经营环境以及制度的影响，其大多存在着资金来源不足的问题。受到资金来源不足的影响，我国新型农村金融机构的持续发展会更加缓慢。其三，农村贷款的风险较大，其对风险的控制想多较弱。因其服务的对象大多数都是农民，因其收入相对不够稳定，并且在贷款中不能提供有效的担保品，这就很容易造成金融机构的信贷风险增加。并且，农村金融机构相对规模较小，其相对比较缺乏有效的管理制度，并且为了降低经营成本，甚至会出现一身两职的情况下，再加上其缺乏一定的专业知识以及业务处理经验，导致农村金融机构的风险控制能力较弱。其四，金融机构的年度管理工作难度大。由于门槛相对较低，金融机构的数量增加很快，这样的结果就是监管部门的责任重大，很容易造成监管不到位的情况。

三、我国新型农村金融机构可持续发展的建议

针对我国农村金融机构出现的种种问题，通过研究之后可以提出以下几种解决措施：其一，对农村金融机构的市场进行把控，拒绝资质较差的金融机构的涌入。我国要控制农村金融机构的准入门槛，同时促进农村金融的发展，使得农村金融市场更加具有竞争性，但是随之而来的就是涌现出一部分资质较差的金融机构。为杜绝这种问题的发生，需要从源头上解决问题。在金融机构的成立时，一定要经过严格的审批程序，有针对性地将真正服务于“三农”的金融机构筛选出来，并且在同等条件下审批机构要优先审批注册资金较高的金融机构，这样在风险控制上也有着较强的抵御能力。其二，开拓资金来源渠道。要大力发展农村经济，积极促进农民增收，规范和引导民间资本投入，扩大农村金融机构的资金规模，加强金融机构之间的合作，并且可以开展一些心形的业务，服务于农村。其三，加强风险控制能力，完善监管制度。对金融机构的从业人员进行严格把控，对从业人员的专业知识做以考量，丰富其业务经验，提高专业素质。建立行之有效的监管制度，防范农村金融机构的风险诞生，促进新型农村金融机构的可持续发展。

四、结束语

我国在建设全面小康社会，建设社会主义新农村的进程中，农村经济的可持续发展是极为重要的。并且在发展农村经济的过程中，农村金融机构的发展也占据着极为重要的地位。新型农村金融机构作为新兴的一种服务于农村的金融机构，不仅对于我国的农村金融改革具有重要的战略意义，并且在我国整体的金融改革上也有着非常重要的促进作用。新型农村金融机构的发展任重而道远，在前进的道路上肯定会存在着重重阻拦，但是在经过完善之后，依然会有着适应我国经济发展的金融环境，为我国金融机构的发展创造一个更加美好的明天。