太行山地区特色农业发展的金融服务对策研究

阿晓凯

（辽宁对外经贸学院，辽宁 大连 116052）

一、太行山地区特色农业发展的金融服务现状

太行山地区的气候四季分明，土壤和气候比较适合多种农作物的生长，主要有苹果、酸枣、核桃、板栗等。为更好地脱贫，当地政府也根据自己的优势大力发展特色农业，也取得了一定的成果，例如：太行山特色香菇、百亩谷子产业园区等，其中种植板栗已经成为了一部分人的主要经济来源。目前，太行山的初步发展格局已形成，主要是种植特色农作物和特色瓜果等特色农产品。现在国家已经确立对太行山地区的一些沿海地区发展特色农业的战略思想，对太行山地区的农业金融实行了一系列的改革措施，太行山地区的金融服务已经得到较大改变，已经逐步建立起可以满足太行山地区农民农业金融需求的多元化金融服务体系。截止到2018年末，商业银行向太行山地区的贫困县贷款资金额达到566.47亿元，且在太行山地区设立惠农的金融服务网点高达3.8万个。不仅如此，金融机构向特色农业领域发放贷款金额为112.15亿元，与去年相比较增加了28.11亿元。现如今，国家积极号召金融机构对农业增加资金注入，而太行山地区的金融服务已得到较大改变。

二、太行山地区特色农业发展在金融服务方面存在的问题

（一）金融服务项目单一

首先，在太行山地区偏远的贫困农村，金融机构网点都不能够完全覆盖。无法满足农户基本的金融需求—存款、汇款、贷款，对支助特色农业的资金动力非常有限，从而限制了当地特色农业的发展。其次，虽然普惠金融的提出对农民来讲是个良好条件，可以为农民发展特色农业，普惠金融主要是针对弱势群体服务。而太行山地区的金融机构和农户普遍对普惠金融知之甚少，而且对普惠金融没有给予足够的重视，从而影响普惠金融在农村的可持续发展。最后，太行山地区特色农业的金融服务链条短缺，太行山地区的许多特色农业种类种植比较分散，不成规模，金融机构难成效益，会选择避开对这些特色农产品的投资，对太行山地区特色农业的发展产生阻碍。

（二）缺乏创新金融产品

首先，太行山地区的金融机构为了降低风险，不愿往农业方面投注资金对特色农业保险产品进行研究和创新，提供的农业保险产品同质化很严重，对农民缺乏吸引力，没有根据农民农业对金融需求的变化来改变自己的产品。其次，现代的农业融资产品已经不能符合农民的农业实际需要。太行山地区的地势大多偏僻，对新的资金的入驻产生阻碍，导致太行山地区的农业融资产品大部分还是传统农民自主筹资方式，银行对农户农业提供的资金支持相对较少，提供的农业融资产品也是非常有限。最后，太行山地区的信用环境较差，金融机构对当地农户缺乏信任，对当地的农户开放的信贷担保方式很单一，其金融机构提供的信贷产品很缺乏创新和灵活性，对合格抵押品的要求并未发生变化。

（三）农户信贷担保困难

首先，太行山地区的担保机构内部机制存在很大缺陷，使农户信贷困难。面对农户出现的不良贷款或者代偿等情况，担保机构没有具体的办法与措施解决问题，而是自己承担导致经营苦难，让担保公司对农户提供信贷担保更是难上加难。其次，农户的信贷担保困难是由于进行信贷的途径比较少，太行山地区的大多数贫困地区地理位置偏僻，基本上还是依赖商业银行等金融机构，许多金融衍生品在特色农业都没有涉足，风险基金在农业方面也是空白。最后，风险共担机制的缺乏也是导致太行山地区信贷困难的原因之一，农业的弱质性使金融机构进行对农业融资时要承担的风险过高，风险机制缺乏导致农业的高风险没被分担，农户很难获得农业贷款。

三、太行山地区特色农业发展的金融服务对策

（一）拓展金融服务范畴

1、增加金融服务网点

首先，金融机构应该改变策略，降低建设农村金融机构网点的基本要求和规模，可以根据太行山地区的特点，建立简式服务网点，在人口较少的地区，可以不设柜台，多放几台ATM机等，让太行山地区的农户可以享受到基本金融服务。其次，金融机构应该对太行山地区进行地域调查，分析出太行山地区发展特色农业的密集地，金融机构可以以太行山地区发展特色农业的密集地的经济发展特色和基本状况等为考虑因素做出合理的判断，尽量让自己与农民做到双赢的局面，合法合理增加在农村的金融机构网点。最后，金融机构可以整合一下太行山地区的物理金融网点机构资源，对有些地区的网点资源过剩甚至浪费的情况选择进行适当的关闭，在太行山地区的一些贫困地带，金融机构网点的建设可以进行适当的增加。

2、发展普惠金融服务

首先，普惠金融服务主要针对的是弱势群体，太行山地区的贫困农户属于此类群体，受教育程度普遍不高，缺乏对普惠金融服务的了解和相关知识一直是普惠金融在当地的发展的主要障碍金融机构和政府可以联手向太行山地区的农民宣传普惠金融真正含义，让农户清楚认识到普惠金融是针对所有群体的一种金融服务。普惠金融服务是不以营利为目的的，而是将现有的金融资源与农民提供的金融服务相结合，以帮助农户发展农业，摆脱贫困。其次，为了可以更好地发展普惠金融，金融机构应该最大限度地利用自己的资源，更深入了解普惠金融的服务特点，将普惠金融与自己的服务相结合，服务更多的农户根据太行山地区农民农业的多样性需求，结合当地农民的实际资金情况，切实推出让贫困农户满意的普惠金融产品，更好地服务于农民。最后，普惠金融服务应该针对太行山地区做专门研究，将太行山地区的金融机构与企业联系起来，共同帮助太行山地区的农户的特色农业得到可持续的发展。

3、延长金融服务链条

首先，建立要覆盖太行山地区的可持续的农村金融服务链。金融服务必须加强来支持农业产业，金融机构不仅要提供信贷支持来种植和补充农产品，也应对农业下游的销售等提供一些相应的资金支持，允许金融服务渗透特色农业的种植、加工、营销等所有方面，从而延长金融服务链条。其次，金融机构应该尽量避免对太行山地区的金融支持出现断层。金融机构需要挖掘农业产业更多可能性，不应该只关注农业营利性高的方面，对收益少的地方也应该给予一定金融支持。金融机构可以吸引其他资金源头，比如优质农业企业，让其来涉足农业领域，把太行山地区的农民和优质农业企业联系在一起，既可以减轻金融机构投资压力，也可以从农民与企业的合作中赚取利益。通过产业链上的农业金融机构支持和企业的后续保障，推动了太行山地区的特色农业的规范发展，促进和带动太行山地区的农民增收致富。最后，各个金融机构之间应该合作起来，从农业的整个产业链条角度出发，发现农业领域金融服务薄弱的地带，通过各个金融机构之间相互合作，将资金有效运用到农业链条上的断层地区，将金融服务渗入农业产业的每个环节，完善金融服务链条。

（二）创新专项金融产品

1、开发特色保险产品

第一，让政策性农业保险产品得到蓬勃发展，推出这类保险都是用来针对支持农业发展，政策性农业保险具有补助性、公益性、政策性的特质，商业保险公司由于国家政策的补贴，使政策性特色农业保险的设计也更具有科学性和针对性。根据太行山地区的农户大多资金不富裕，没有多余的钱财来购买农业保险。而这类的产品保费较低，但是却有高额的保金，当地农户购买这类产品对自身生活不会造成压力，却可以得到保障，极大地增加了农户参保的意愿。第二，特色农业保险产品实行自定义，且可进行团购。现在有许多的保险产品，但保险产品是具有同质性，且并不能满足农户的实际需求。太行山地区的特色农产品种类很多，农户都有种植，但是许多特色农产品种类并没有包括在保险产品内。所以定制化、团购化的农业特色保险产品很好的解决这一问题，这类保险产品包括的农业种类会增加多种，且会允许不同农户根据自己的具体经济状况来缴纳不同的保费，享受到不同等级的保险金额。除此之外，这类保险产品不仅非常具有针对性，而且让农户之间沟通，一起购买保险产品，而保险提供者也会根据一起购买保险产品的人数，给予一定的优惠。对太行山地区经济条件不好的农户来说，既可以减轻农户的负担，也可以帮助金融机构更好推广和销售此类保险产品。

2、开发特色融资产品

第一，推行“政+农+金融机构”的特色融资产品，将农民的自主筹资、政府的资金补贴、金融机构的资本投入三者有效结合，改变过去只是依赖其中一个资金来源的模式，让三者进行合作，可以为太行山地区的特色农业的发展提供大力的资金保障。太行山地区的特色农业大多数规模不大，比较分散，仅仅金融机构给予资金支持，并不能达到有效的效果。但是，如果这三者密切相关，可以使该基金比较准确定位于真正需要资金支持的农业产业上，并获得明显的支持效果。另一方面，这类融资产品可以减轻金融机构投资农户农业的担忧与压力，提高农户对所获得的支持资金的重视。第二，开发特色农业的金融衍生品，太行山地区的农业种类很多，金融机构不会每个都可以顾及到，给予充分的金融服务。发行专属太行山地区农产品的金融衍生品。例如，农业基金、农业证券等，农业金融衍生品可以根据太行山地区特有的农产品，开发具有太行山地区特色的融资项目，不仅较容易的筹集到大规模的资金来支持太行山地区特色农业的发展，也可以对太行山地区的农产品进行宣传。

3、开发特色信贷产品

第一，可以发行联保性的特色信贷产品。该产品要求一个贷款农户团体提供一个担保人就可以或者农户根据要求自行组队，进行团体投保。太行山地区的农户大多数使因为缺乏担保人或抵押品的不合格，难以拿到贷款资金。联保贷款产品不仅为单个农户贷款难提出解决方法，让担保机构愿意为农户提供资金支持，也降低担保机构对农户贷款的风险。由于太行山地区的信用环境较差，信贷机构根据担保人的信用等级或者农户团体信用的提升适当提高农户的贷款等级，一方面，可以为真正需要资金的农户提供较多支持资金，另一方面，降低自己贷款风险。第二，发展特色信贷产品的开发和定制。太行山地区很多地区属于国家重点扶贫，当地的农户大多数很难可以拿出满足金融机构传统信贷要求的抵押品，而这类产品可以依据当地农户的实际经济情况改变满足信贷要求的资产范围，例如，土地的经营权和承包权，种植的农业产品等都可以列入合格抵押品名单。除此以外，也会根据不同的借款对象，通过不同标准对借款人细分，设计适用于不同农户的信贷产品。

（三）提供有效信贷担保

1、健全风险担保机构

首先，担保机构自己要对自己的经营行为进行严格规范，太行山地区的信贷环境较差，担保机构为了可以经营下去，会选择进行违规操作。为防止此现象的发生，担保机构可以规定自己定期向有关监管部门报送业务开展情况。担保机构也可以建立健全信息化管理与监控，对机构内员工实行网上实时监控，防止进行违规操作，避免对自身名誉造成损害。其次，担保机构要健全自身的信用评级系统和风控体系，太行山地区的农户受教育程度普遍不高，信用等级较差，担保机构应当对当地农户要实行严格的审查流程，根据太行山地区农户的信用等级、风险高低，适当的提高贷款利率或者降低贷款利率，要求缴纳不同比例的担保费用。最后，担保机构必须在审慎经营原则上开展业务，不能因太行山地区的金融资金短缺，机构营利少，就接受违规、应急业务，担保机构要完善本身的业务规范和内部控制制度，降低不良贷款，有效降低担保机构自身经营的潜在风险，为太行山地区的农户提供更多贷款机会。

2、成立风险专项基金

首先，金融机构必须提高对农业的重视，积极探索农业中的巨大盈利点，而太行山地区的特色农业存在很大潜力，太行山地区种植的特色农产品是独一无二的，与其他地区的相同产品相比存在很大的质量、口感优势，并且可以做成品牌向其他地区销售，当地金融机构应引导风险投资界认识到太行山地区特色农业的潜在的巨大市场，让其对特色农业进行投资，成立太行山地区特色农业的风险专项基金。其次，金融机构要与高素质的风险投资人合作，让既了解投资又懂农业的专业风险投资人才基于太行山的实际状况，研究并成立农业风险专项投资。最后，金融机构成立农业风险基金应该建立在外国成功的经验上。太行山地区成立特色农业风险专项基金属于摸索阶段，处于为特色农业专项基金的长久发展考虑，分析研究外国的农业风险基金的模式和运行，寻找并借鉴成功之处，与太行山特色农产品进行比较，推出特色农业风险专项基金必须符合太行山地区农户的经济状况和农产品特点。

3、建立风险共担机制

首先，金融机构要转变思路，加强与当地担保机构、农户的信用合作，因为太行山地区的信用环境较差，金融机构得与农户、其他资金提供者联系在一起，实现风险共担。其次，金融机构可以与农业产业链上企业的合作，对其企业给予资金支持，金融机构就可以及时获得风险控制信息，形成风险共担圈。最后，金融机构加强对人才的选拔和考核，组成优秀考察团，进行多个方式的学习和交流，让行业信息共享，消息互通有无。构建起风险共担机制，对形成一个良好的农业金融生态圈，推动特色农业的可持续发展会发挥出至关重要的作用。

四、结论

太行山地区的金融体系发展的态势是良好的，但与当前该地区特色农业金融需求不相适应，亟待我们进一步剖析现状，并深入分析形成原因，从而推动金融服务扩大对该地区的特色农业的支持。大力发展农村金融服务是太行山地区特色农业的发展需要，是特色农业可持续发展的保障。所以，我们要扩大金融服务范围，不断创新农业金融产品，与时俱进，顺应太行山地区特色农业发展，更好保障太行山地区特色农业稳定持续地发展。