思想政治工作在防化风险中作用

2019-12-18侯亮

魅力中国 2019年43期

关键词：消费信贷贷款防控

侯亮

（国网河南省电力公司新安县供电公司，河南新安 471800）

引言

在信贷风险防范和化解过程中，加强思想政治工作有利于凝聚共识，激发各方智慧和活力，进一步提高防化风险的有效性。

一、风险贷款清收过程中思想政治工作作用分析

（一）加强思想发动，坚定清收信心

贷款出现风险隐患后，化解清收工作往往时间长、难度大，坚定信心显得尤为重要。面对突发贷款风险，贷款银行均在第一时间迅速召集有关人员，认真研判形势，及时进行思想发动，引导员工直面困难、迎难而上，特别是在丙企业风险贷款清收过程中，市、县行两级行领导在3年间面对层出不穷的新情况、新困难，接力攻坚，不松懈、不放弃，靠的就是对清收工作的信心和决心。

（二）开展政策宣传，增强还款意愿

近年来，某行在化解和处置信贷风险过程中，不是简单一卖了之、一核了之。甲企业保证人同意履行担保责任、乙企业并购人愿意履行代偿责任、丙企业愿意追加担保按季压缩贷款，是通过多次谈判磋商、政策宣传换来的赢面，是为借款人生产自救提供必要的缓冲期和可能的帮助而赢得借款人及保证人的理解配合换来的结果。

（三）广泛沟通协调，凝聚化解合力

一是以企业存续愿望为抓手传导还贷压力，并购人愿意归农发行贷款本息，借款人愿意配合银行分步压缩贷款直至全额归还，两家企业力争存续下去是最根本原因。二是以保证人自身诚信记录为抓手说服保证人履行担保责任，只要担保手续无瑕疵、无漏洞，就可以依托法律手段争取主动权益。三是以贷款风险敞口不扩大为前提争取上级行的支持，在企业贷款风险可控的前提下，通过无还本续贷为企业争取恢复生产经营的时间与机遇。四是以诚信金融环境营造为抓手争取地方党政支持，丙企业在清收过程中，促成当地政府先后4次主持召开专题会议，专门研究丙企业风险化解处置方案并推动落实。

二、对信贷风险防控中加强思想政治工作的建议

（一）把握规律，思想政治工作要因事而变

银行风险防控，既要防止“右”，又要防止“左”，要审慎处理好“四重关系”。一是正确处理风险防控与业务发展的关系。业务发展与风险防控必须两手抓两手都要硬，二者同等重要不可偏废。要加大全面风险管理宣传和培训力度，牢固树立防风险就是增效益的理念，形成全行全员齐抓共管的氛围。二是正确处理风险防控与合规管理的关系。合规经营是银行安身立命的基本前提，是银行行稳致远的有力保障。必须引导全行全员牢固树立“合规就是底线、越线就是风险”的理念，既重目标管理，又重过程管理，坚守合规底线，远离监管红线，将更多的时间和精力从注重“治已病”转移到“治未病”上来。三是正确处理风险防控与问责追责的关系。要通过文件、调研、培训、会议、约谈等方式加强指导，及时梳理管理漏洞，抓好问题整改、奖惩兑现，触碰痛点，强行入轨。同时要区分不同情况，保持适当的风险容忍度，防止为回避责任、采取不当措施延迟风险暴露，从而造成更大的风险。

（二）强化风险教育,树立风险意识,是防化金融风险的前提

金融风险的产生,在很大程度上源于金融职工队伍缺乏“风险意识”,对未来可能产生的风险估计不足,对金融风险的危害认识不够,不能将自己从事的各种工作与金融业的生存和发展、社会的安定、国家的繁荣以及广大人民群众的利益相联系。所以强化风险教育,树立风险意识,把风险与每个岗位,每个职工联系起来。使每个职工都能从国家利益和人民事业出发,从自身做起,从本职工作做起,堵塞源头,查防漏洞,把风险消灭在萌芽状态,维护金融业和全社会的繁荣稳定。

（三）区别对待，思想政治工作要因需而变

一是防冲动，解决审慎不足问题。要引导各级行审慎拓展业务，在符合政策范围和管理要求的前提下发展业务。二是防违规，解决能力不足问题。在当前银行业监管趋严趋强的大背景下，要不断创新风险管理的思路和方法，不断加强员工业务能力的培养与锻炼，减少违规发生的几率。三是防案件，解决定力不足问题。加强宣传教育，经常性开展银行风险通报、风险分析，用风险事件后面隐藏的案件教训警示每一个从业者。强化制度保障、考核约束，借助人心管理与人性管理两手有效防范道德风险。

（四）加大个人消费信贷营销和风险控制力度

各商业银行要加大消费信贷业务的宣传力度，在坚持以开办住房、汽车贷款为主营业务的基础上，不断扩大其他种类消费信贷业务份额，根据客户多元化需求，细化消费信贷市场，把中高收入和预期收入较好的消费群体作为主要贷款营销对象，并兼顾其他层次的消费信贷客户$通过积极发展信用卡业务，带动消费信贷稳步增长，最大限度地满足各类消费群体信贷需求。坚持贷款“三查”原则，将贷前调查、贷中审查和贷后检查有机结合起来$在确保消费贷款手续完备的基础上，适当简化程序，并严把贷款审批关。特别要加强贷后管理，建立个人消费信贷预警机制$时刻关注和监控贷款风险，以便及时采取有效措施予以防范。

（五）加强对消费信贷市场的监督管理

在个人信用体系的相关制度、信息系统建立之前，应建立消费信贷定期通报制度。银监局要定期向商业银行发布消费信贷发展情况、城市开发建设整体规划等相关信息，便于商业银行及时了解掌握消费信贷市场发展动态，有的放矢地开展消费信贷业务。进一步加大对消费信贷市场的监督检查力度，坚决制止超范围放宽贷款条件、变相发放无指定用途贷款等各类不正当竞争行为，加强银行同业在个人消费信贷业务方面的协调、沟通、合作和监督，趋利避害，相互促进，确保消费信贷市场良性竞争和健康发展。