利率市场化对我国商业银行的影响及应对分析

胡佳骥

【摘要】利率市场化是我国金融体制改革的过程中所必须要经历的一个环节，也是实现我国人民币国际化的一个非常重要的部分，而我国商业银行在享受到利率市场化带来的机遇和利益的同时，也不得不面临利率市场化带来的不同寻常的挑战和冲击。利率市场化是一个非常注重系统性的变革过程，将不可避免地对经济上的各个部分产生非常大的作用力，这其中自然包括商业银行。故而，本文拟通过分析研究利率市场化对我国商业银行的影响，来给出在利率市场化改革不断推进、落实的现实情况下，商业银行所能够采取的一些应对措施。

【关键词】利率市场化 商业银行 影响 应对分析

一、利率市场化的定义及其在我国的发展历程概述

（一）利率市场化的定义

利率市场化指的是利率将不再是由管理货币的政府部门直接决定具体数值是多少，二是慢慢地开始让经济市场上的商品供应量和消费者需求量来共同决定。而管理货币的政府部门则是用市场地主要参加者来通过一些措施间接地去改变利率。此外，利率市场化包括了决定利率的经过、将利率的变化信息实时传递到市场中的参与主体们、利率的管理等的市场化。所以，当利率市场化成功后，利率将不再是中国人民银行决定，而是由市场所决定，这就导致我国商业银行等金融机构要承担这一结果所产生的各项挑战。

（二）我国利率市场化发展进程

在上个世纪90年代初，我国就确立了创建社会主义市场经济体制的改革目标，让市场在资源配置中发挥基础性作用，实现资源的优化配置。在之后的两年里，我国政府机构为了顺应这一政策的实施，就决定了开始进行利率市场化的改革，其总体的思路为先在货币市场和债券市场成功落实好利率市场化，再在存款利率、贷款利率等方面、领域开始逐步推行利率市场化以确保利率市场化在全国的推行和落实。此后，我国的外币存贷款利率、贷款利率、基准利率等等各方面都开始上下浮动的变化过程。如在2004年10月，贷款上浮撤销，下浮为基准利率的0.9倍，城信社和农信社贷款的上限变为基准利率的两倍，乃至三倍;在2006年8月，商业性个人房贷利率的下限就扩大至基准利率的0。85倍等等。这一变化，促使贷款利率不再有下限，贷款利率管制全面放开。

而且从我国市场经济建设的情况看来，利率市场化将成为我国金融体制改革这一必然过程中的一个突破点，它的本质是要更多地减少我国政府机构对于市场利率的干扰，从而能够让市场真正地分配金融资源，成功建立起市长竞争体制。

二、利率市场化对我国商业银行的影响

（一）利率市场化对我国商业银行产生的的积极影响

利率市场化将会导致我国的商业银行的一些中间业务进入一个较高速度的发展阶段。在利润差距一点点变小、利润一点点减少的现实经济大环境下，我国的商业银行将会把银行的业务中心逐渐地转移到中间业务等非利息收入之中以获取更大的经济利润，同时还将不断地完善客户的资料等管理机构，提供一些新的金融产品，从而能够更好地为银行客户服务。此外，随着我国利率市场化的改革愈发深入，决定价格的权力也将一步一步转移到市场主体之中，这其中自然包括商业银行、金融客户等，这也就使得我国商业银行也能有更大的选择客户的空间和余地，能够更加及时地对市场上的一些变化做出有效的应对措施。而且，经历利率市场化后，银行在通过贷款来获取一些资金的时候，就一定要把贷款的价格显示于众，这将不仅仅有助于提高我国商业银行和企业之间的交易效率，还会使得我国商业银行之间的竞争更加具有公平性。

（二）利率市场化对我国商业银行产生的的消极影响

就如今的现实市场情况看来，我国商业银行如今的利润结构中，极大的一部是通过将银行客户的存款以更高的利率来贷款给一些企业来赚取中间差价，这是我国商业银行最为传统的经营模式。只要利率市场化的改革开始真正实施，将会减少对存款利率和贷款利率的限制，让商业银行自己去由自己的真实情况去定下利率，减小存款利率和贷款利率之间的差距，这都会给我国的商业银行带来一些冲击。

利率市场化还会使得商业银行之间进入到更为胶着、激烈的竞争之中，这就很有可能使得一些规模较小的银行倒闭;利率市场化还会导致我国的利率变化的非常频繁且很难被人所料到，这会使得我国的经济市场陷入到利率风险之中，国有银行也将受到一些很大的冲击;利率市场化后，存款利率和贷款利率之间的差距将会减小，我国的商业银行将不得不开启更多的高风险的贷款项目以获得更多的利润，这将会使得企业违约的可能性大大增加，不利于银行的长远发展。

三、利率市场化进程中我国商业银行的应对策略

（一）加强商业银行的业务结构重整

利率市场化的整一个过程之中，利率变换的频率、幅度都在呈现上升趋势。故而，我国商业银行一定得重组新的业务结构，要充满主动性地去查找新的利润增长点。大力发展中间业务，促使中间业务在商业银行的总体收入之中的占比越来越大，最终变成商业银行的稳定收入来源，这将极有可能减少存款利率和贷款利率之间的差距减小导致的利益损伤。我国的商业银行要以自身的实际情况为基础，制定相应的发展策略，在发展新的金融业务的时候要别出心裁，在一些以前没有注意到的方面进行新的业务推广，加强自身的市场竞争力;同时还应该不断地研发新的产品，创造出良好的产品，这对于中间业务的发展将产生非常深远的影响。一方面，要激励研发人员加快新产品的研发创作，提高工作人员的积极性;另一方面，还可以去学习国际上一些优秀的案例和经营模式，来发展、创新自我。

（二）实行以利率风险为中心的资产负债管理模式

在很长的时间里，我国的利率基本上全是法律所规定的，故而国有银行是不需要去考虑利率风险的，主要考虑贷款的风险即可，并且很难主动去应对利率市场化改革带来的冲击和挑战的。但是就目前国际大环境和国内经济发展的需求看来，利率市场化改革已经是我国经济和市场发展不可阻止的趋势了，也是顺应我国加入世界贸易组织的一个必要因素了。故而，商业银行应该创建起以利率风险为中心的现代利率管理机制，确定起利率风险管理在资产负债管理中的核心地位，通过各种有效手段来推测出利率风险之后的趋势，以利于商业银行能够及时而准确地做出应对措施，进行调整和改变。而且这一体制还有利于商业银行建立风险收益管理体系，进而促使商业银行的市值上升，便于今后的长远发展。

（三）确定议价底线，提升议价能力

利率市场化往往会直接性导致商业银行之前的金融客户提出降低贷款利率的要求，并且要通过分析、比较各个商业银行之间的利率竞争结果，来决定新的贷款方案。这将使得客户的流动性大大增加，所以商业银行必须准备好面对客户提出降低贷款利率的要求这一可能性，准确计算好最佳的竞争利率点，尽可能给出最为优惠的利率政策和准备好能够接受的最低利率来确保客户量不会大量流失。此外，我国所有的商业银行还应该改变传统经营模式中的过分依赖一些中大型公司来获取主要利润的经营结构，尝试着通过给一些小企业、个人等提高贷款服务来提高银行总体的收益额，以适应利率市场化带来的变化，加强自身的综合竞争能力。

四、结语

在利率市场化改革不断推进、落实的现实情况下，我国所有的商业银行必须得开始重视这一巨大的挑战和它带来的变化与冲击，还要面对因为利率频繁的波动变化而带来的相应的市场變化，自己原有的经营模式和结构不断受到利率频繁的波动变化而带来的巨大冲击冲击等可能性，要不断地加强自我的创新能力以提高工作人员的工作热情、给自己创造新的发展路径、提高自身的综合竞争力，此外，还应该根据真实的现实情况来改进、完善自身的体制。商业在整个发展过程中，要不断地提高创新能力、研发新的产品、发展多种多样的业务，把发展之中的可能存在的风险尽可能降到最低，促使我国的商业银行能够在率市场化改革不断推进、落实的现实情况下抓住发展机遇，改善自身经营模式中原有存在的各项问题，加强自己的综合竞争力。

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