线上借贷业务风险控制

陈顺泉　萧雨　张玉红

[提要] 基于互联网信息技术的快速发展，线上信贷业务的出现打破了商业银行的信息垄断地位，为借贷双方提供一种新的便捷高效的资金供需信息渠道，但这种模式也存在着自身的经营风险，需要采取一定的措施进行规避。

关键词：线上借贷;网络金融;风险控制

基金项目：2018年德州学院重点项目（编号：201816）

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2019年9月2日

线上借贷是基于互联网技术的一种网络融资模式，它是传统融资理财行业与互联网技术相结合的一种新兴领域，这种融资模式一般是通过银行机构或者P2P网络信贷平台进行。这种线上操作模式的显著特点就是简明、高效、操作简单，无需双方客户面对面。该模式的出现，造成金融形态和融资格局的变化。但随着线上借贷业务的不断发展，这种融资模式的风险已逐步显露。

一、线上借贷业务现状

2013年“余额宝”的研发出世，引发了一场前所未有的线上融资理财的风暴，自此，网络借贷业务跟随互联网金融的发展迅猛扩张。线上借贷平台凭借互联网的营销手段，一方面能够充分快速的挖掘出潜在客户，另一方面也能使产品不断地推陈出新，线上操作令金融服务更加高效化和便捷化，同時网络借贷的高收益和低门槛分别满足了投资者和融资者各自的金融需求，这种新兴的融资方式受到投资者和经营者的欢迎，因此线上借贷业务很快占领了经济市场。目前，线上金融的范围主要是定位于小微客户，大多采用的是金融机构与电商完美结合的模式。由于先进的技术、较低的投资门槛以及低成本，其一时形成了垄断的经济市场格局。与此同时，各大传统商业银行开始也向这一领域进军，更加快了金融产品的网络化过程。尤其是近几年来，新型信息技术不断涌现，诸如云计算、人工智能、大数据、区块链技术等，这为线上借贷业务提供了更快捷、更先进的基础，而随着国家对社会征信体系的不断改进和完善，为线上融资业务提供了安全的金融环境和保障。

线上金融行业与传统金融行业相比较，虽然具备很多优势，但同时也会产生更多不可预见的风险。近几年，面对线上借贷业务的迅猛发展，国家建立了网络借贷行业监管制度体系，出台了相关监管政策，线上借贷业务平台逐步规范化。2018年，互联网线上网贷成交量下滑，较前几年相比，线上借贷行业景气度下降。根据数据测算，2018年互联网线上网贷行业的出借人数量与借款人数量分别约为1，331万人和1，992万人，相比2017年分别下降22.30%和11.19%。根据2018年中国网络借贷行业年报数据显示，2018年度互联网线上网贷行业成交量达到了17，948.01亿元，比较2017年度网贷成交量28，048.49亿元而言，减少了36.01%。截至2018年底，互联网线上网贷行业总体贷款余额为7，889.65亿元，同比2017年下降了24.27%。

二、线上借贷业务存在的风险

（一）坏账风险。线上借贷业务平台的坏账风险主要来自于两个方面：第一，对网络信贷而言，由于线上借贷业务处在虚拟背景下，交易双方无法进行面对面的交易与考察，这在一定程度上加大了确认交易者真实身份，以及交易可靠度的难度。第二，线上借贷业务平台在提供产品与合同的同时，一般无需借款方客户提供抵押物，也无需提供他人的担保，只要提供诸如身份证、收入证明、半年期的银行流水证明、房屋租赁合同、日常水、电、煤气账单以及个人信用报告等。这些申请资料提供完毕，审核无误就可拿到信用贷款。但是仅仅只要求提供这些申请资料便能完成交易，这本身对平台来说就具有一定的风险性。再加上为了扩大市场份额，有些平台出于业绩考虑，对客户申请人的资格审核不严，导致一些并没有真正还款能力的借款人成功获得资金，但到期日无力偿还。这些情况导致目前国内多家网络借贷平台都有一定数量的借款资金无法收回，坏账风险加剧。此外由于国内目前的征信体系建设非常尚待完善，也增大了坏账风险。以Y网络信贷平台为例，其2018年A、B、C、D四类等级借款的坏账率分别为：5.1%、6.6%、8.2%和6.7%，与2017年比较，分别增加了0.5%、1.3%、1.5%和1.5%，各类借款人坏账率均超过5%，作为C类和D类征信级别较低的借款方客户，他们的坏账占比率是最高的。

（二）逾期风险。线上信贷平台客户里有一定比例是缺少资金的工薪阶层、大学生和小微企业等，这些客户的还款能力受限，导致借贷业务中存在逾期风险，例如借款方客户虽然能够按照合同还款还清，但是无法在合同最后期限前按时偿还。这种逾期收款风险存在的主要原因有两个：一是由于申请方客户的资格审核没有到位，使得借出的资金超出了其偿还能力;二是产品贷款利率过高，借款方客户只能慢慢还回本金而无法支付更为高额的信贷利息。以Y网络信贷平台为例，根据不同风险等级对借款申请人进行分类。对于不同的信用评级，Y网络信贷平台会给予不同的利息和交易费标准。其中位列于最后一个等级的借款方客户，本身还款能力有限，面对高额的交易费利率，促使逾期和回款风险加剧。由图1可知：Y网络信贷平台2018年逾期率基本保持在2%以下，逾期率数据虽然稳定，但是却呈持续上升状态。（图1）

（三）安全风险。网络信贷平台依托现代信息技术和网络技术而存在，所有的线上经营业务包括交易操作、融资管理以及风险控制等工作，都是在特定开发的软件系统上进行，大量的业务交易都是由电脑程序和软件系统完成。因此线上交易平台的操作技术性问题，与系统的安全管理型问题更显得极为重要。对于网络信贷平台来说，网络安全风险可能是来自于网络外界黑客的恶意攻击、受到异常病毒破坏，或者是系统卡顿、中断、崩溃等。如果线上借贷平台在网络技术这一块做的不是很好，防范意识差，没有全面考虑到来自互联网各个方面的安全威胁，则可能导致平台的业务数据、客户隐私和商业机密遭到外泄、盗窃等，如果是遭到黑客或者外界的恶意破坏与攻击，那么更将会造成不可估量的经济损失。

（四）支付风险。线上融资理财公司相比于传统的金融公司，拥有快速募集资金的能力，但同时也具有一定的支付風险和流动性风险。P2P网贷平台如果自有资金不足，面对集中到期或大量提现的情况就会出现现金流动性风险。虽然线上融资理财的优势很多，但线上公司有着传统金融公司所没有的流动性风险和支付风险。比如债市意外大跌、市场行情不好或者网络促销等特殊日期，可能会发生借款方客户的大面积赎回资金。以Y网络借贷平台为例，其内部禁止设立资金池，资金由第三方托管，所有的资金交易都是全面公开，在面临客户大面积的赎回，借款方客户出现坏账和逾期事件时，平台会采取紧急措施，调用内部准备金，在到期日预先将款项支付给放款方。但当国家政策调控或者因为公司的流动资产无法紧急周转，又或是逾期或者坏账金额过多等原因，平台在调动内部支付金的支付环节上则会面临问题。

三、线上借贷业务风险应对措施

（一）加强客户资质审查，合理匹配产品。为尽可能的减少坏账风险和逾期风险，应该在客户的申请考核力度上加大力量。并且推进公司内部的征信体系建设，对P2P公司来说若不利用好征信系统，会出现很多浑水摸鱼的情况。比如，会出现借款方多重负债，拖欠还款等现象，导致平台的坏账率上升。由于通过线上平台交易的借贷双方客户，互不见面交流，只是通过网络进行交易与支付。因此这会面临着很大的信用风险。为了解决这一问题，网络借贷平台必须提高公司内部征信体系的审核水平。首先，让借款方在一定程度上提供抵押物;其次，在申请资料上，除了提供身份证等常规证明材料，可要求借款方客户提供其他更有价值的资质证明材料;再次，公司再根据客户的风险测试结果来帮助客户选择相匹配的理财产品，为的就是防止客户会盲目选择高收益产品;最后，在申请资料审核无误后，还必须让要让客户充分且准确了解，所购买产品的产品投资时长、产品的种类类型，购买的最低交易起点金额，认购产品支出与收益计算方法。尤其是让双方客户明确清楚所投标产品的起息时间、到期时间等等。

（二）分类管理，降低产品交易费率。在资金运用方面，在放款方客户的资金发放给借款方客户时，要坚持“小额、分散”的原则。对P2P行业来说，其公司理财产品信贷利率不能超出银监会规定的上限。例如，Y网络信贷平台为了减少收款风险，在降低产品的贷款利率上采取了三种措施：第一，若是借款方客户保持了良好的还款习惯，不拖欠、不逾期，拥有良好的个人记录的话，则降低该客户购买产品的利率和交易费率。第二，不鼓吹客户办理高额度的信贷产品，对客户来说，办理信贷的额度越高，客户和公司需要承担的风险就会越高。因此，平台会根据大部分客户实际需求帮助客户选择合适的信贷额度和期限。第三，根据借款方的个人资质来降低产品贷款利率，若借款方属于国企员工、事业单位人员、公务员等稳定工作的话，平台会给予这些客户一定的信贷利率优惠。即公司在等级分层的基础上又进一步划分了借款方客户的类型。

（三）完善内部支付金制度。对平台经营者而言，要把风险控制放在第一位，一旦风险控制不力，出现大量坏账，会引起投资人的恐慌，投资人纷纷取现，出现挤兑现象。针对所发生的逾期和坏账事件，Y网络借贷平台制定了更为完善的内部支付金制度：在维持放款方客户基本利息收益不变的情况下，减少资金交易操作过程的佣金和管理费率，从而适当提高一些理财产品的服务费，完善公司的支付金体系，使公司在财务管理上有充足的支付金可以应对紧急事件。

（四）加强数据安全管理工作。首先线上平台系统的风控工作要做好，其次是将系统中的客户数据，资料，信息完全加密。具体措施有信息过滤、平台安全分析、不间段系统结构监测、数据备份和审计等，另外还应加强工作人员的风险防范意识和职业道德素养，通过这些方法减少交易过程中的网络风险，最大限度地保障数据传输的安全。

主要参考文献：

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[4]银伟丽.纯线上P2P网络借贷平台模式分析及优化[J].中国管理信息化，2018（3）.