金融诚信体系构建与风险防范

摘  要：随着现代金融行业的不断发展，新型的金融产品也在不断增多。在传统金融产品不断发展的同时，互联网消费金融已经在市场上占据了一席之地，各种产品层出不穷，比如京东白条、蚂蚁花呗等，这代表了互联网消费金融的进一步发展，但同时也为金融诚信体系构建造成了更大挑战。自2017年以来，我国政府出台了一系列互联网金融管理政策，并加大措施对该行业进行整顿。互联网消费金融行业会继续发展，并在管理经营模式上进行创新。

关键词：金融  诚信体系  风险防范  消费金融

中图分类号：D64   文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2019）10（b）-0229-02

金融行业能够促进我国经济的平稳发展，定期对经济结构进行调整，但是金融有可能发生区域性或者系统性的金融风险，危害国家的经济安全。绝大多数的金融风险都是由于金融诚信体系不健全、不稳定造成的，只有解决了金融诚信问题，才能从根本上规范金融市场，防范金融风险。互联网消费金融需要长远发展，这也是金融行业不可避免的发展趋势，只有构建良性的金融发展市場，才能促进金融市场规范化。

1  现代金融行业的发展

1.1 互联网消费金融的加入

随着电子信息技术的不断发展，比如大数据技术、云计算技术等，互联网消费金融有了更加坚实的发展基础。通过这些先进技术，互联网消费金融企业可以获得用户更加全面的信息，从而加快借款业务的审批，并对借款业务实行智能风控，借款流程也将更加灵活多样。消费者对借款的需求通常是希望快速到账、高效率，互联网消费金融从消费者的切实需求出发，满足多样化的消费群体。现在应用比较多的有：车贷、房贷、旅游金融消费、电商消费、保险消费、医疗消费等，这些产品的形态都是依据人们的消费场景来开发的，是对传统消费金融的一个突破。互联网消费金融的发展为金融诚信体系建设造成了新的挑战，由于互联网消费金融的发展，人们进行贷款的门槛更低了，也造成了一系列不诚信的现象。

1.2 金融诚信体系建设的重要性

从广义上来讲，诚信属于一种社会道德范畴，也是一种行为规范。在社会生活与经济活动当中，诚信是必须遵守的行为准则，只有遵守诚信规则，社会才能正常运转，金融行业才能可持续发展。近年来，政府部门不断加强金融管理，金融界也在不断提高防御措施，使得外界环境越来越规范，诚信体系建设也在不断加强。但是我们必须清楚地知道，当前金融诚信建设还存在很多缺点，诚信缺失的问题依然存在，这影响了金融安全建设。为了金融行业能够安全运行，促进整个社会的经济发展，需要有关部门加强监管，推行适合当前金融环境的政策，维护群众利益，促进社会文明。

2  金融体系风险的主要表现

随着我国金融行业的不断发展，金融体系将呈现出越来越开放的发展态势，金融风险发生的概率也将不断提升。现在我国经济正面临着新常态，中小型企业的发展压力越来越大，各种金融平台将面临更加严峻的金融风险。

2.1 银行体系的信用风险

银行是我国金融结构的主导，在整个金融体系之中占据重要地位。我国银监会每年会对银行的资产总额以及不良贷款进行统计，近年来，我国境内外资产总额在不断增加，不良贷款余额也在不断上涨，信用风险正在不断扩大。

2.2 金融市场的流动性风险

随着金融市场的不断发展，尤其是互联网消费金融的启动，我国银行的流动性管理愈发困难，有关部门应该重视起这个问题，对金融市场严格管理。近10年来，我国货币的供应量增长越来越快，社会融资总额的增长也在不断提速，随着流动性的不断增加，我国货币市场有了较强的波动性，经常发生流动性紧张的情况，这进一步增加了管理难度。

3  金融诚信体系的构建

我国在2008年颁布了促进消费体制完善的相关政策，明确了引领消费的趋势，促进消费金融市场良性发展。该文件的颁发，有利于互联网消费金融平台推出更加高质量的产品和服务，为消费金融的发展提供了依据。我国互联网消费金融将不断优化监管模式，拓展消费场景。面对当前金融市场风险的不断增加，应该从以下几个方面入手，构建金融诚信体系。

3.1 严格政策监管，促进行业整改

目前整个金融行业都处于快速发展的时代，尤其是互联网消费金融的加入，给金融行业带来发展的同时，也暴露出了很多问题。在互联网消费金融中，存在过度授信的情况，有些借款不需要担保，但是额度过大，缺乏对用户信用等级的核查，这是不合理的经营方式，容易造成用户跑路，形成不良借款。另外，互联网金融借贷还存在暴力催债的现象，这也是不合规范的，是对整个金融行业的干扰，不利于互联网消费金融市场的良性发展。近一年以来，互联网消费金融正在进行整顿，行业整体增速放缓，并且监管方式也在不断创新。首先，要创新互联网消费金融的监管方式，明确互联网消费金融与传统金融的差异性，根据不同产品的业务明确职责，根据实际情况进行监管。在监管过程中，一方面要鼓励行业创新，另一方面要抑制行业的无序扩张。

3.2 制定完善法律，创新征信制度

面临当前金融市场的不断发展，应该加快建立个人征信机构，利用现代化的网络技术，突破传统的征信方法，对消费者的资信等级进行全面、综合的考察，并严格进行划分。法律法规的建立可以有效地规范金融市场，约束用户规范自身的诚信行为，用户可以借出的资金数额由其诚信等级决定。有关部门应该加快推进诚信立法，完善金融以及商业方面的法律，让金融诚信体系的建设有法可依。征信制度的建立要明确规定公共信用的范畴，并规范信用的征集、评价和使用规范，只有这样，社会信用法规体系才能进一步完善。有关部门一定要明确自身职责，做到权责统一，严格规范管理，加强对金融机构的核查。金融机构也要利用互联网以及信息技术，明确服务对象的各项权利以及义务，让借款流程有法可依。对于失信企业或者个人，应该加大处罚力度，让制度约束行为，杜绝失信行为的再次发生。

3.3 加强风控水平

在我国互联网消费金融市场中，产品输出和技术已经成为企业收入的增长点，随着现代互联网信息技术的不断发展，提高金融风控能力是企业发展的必然要求。对于消费金融机构来说，只有不断约束自身，规范业务开展，注重风控能力，才能促进行业整体水平的提高。互联网平台掌握着大量的数据和信息，这些是进行风险控制的重要资本，金融机构应该正确利用这些数据，发挥资源的价值，建立一个完善的信用体系，输出风控数据和模型，并将自身的风控能力转化成未来新的收入增长点。互联网消费金融平台都有自身庞大的用户信息和交易数据，另外还可以在外部的合作机构中获取一些用户数据，通过这些建立多维度模型，把那些存在信用欺诈、盗用信息、虚假交易的用户记录下来，从而对其进行防范，建立消费金融诚信体系，减少金融风险。通过建立诚信体系，金融机构不但能减少自身的金融风险，还能将自身的风控能力进行输出，让其他金融机构提高风控能力，促进互联网金融消费行业的健康发展。

4  结语

我国金融行业正处于快速发展的时期，互联网消费金融是一种新型的消费服务，具有方便快捷、碎片化的特点，对传统的金融市场是一种补充，填补了消费金融服务市场的空缺。该文分析了当前金融行业的发展态势，对互联网消费金融进行了介绍，研究了金融诚信体系构建的措施。

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