南京大学生创业业务的网贷行业经营策略探讨①

朱 凤，陈雪花，杨 静，缪静雅，王群娣

一、研究背景

网络借贷，在2005年率先出现在英国，并在2007年出现在中国。随着我国社会主义市场经济的发展，网络借贷在我国也开始蓬勃发展。P2P又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，具有借贷方便快捷，流通性强，无须抵押等特点，因此受到部分人群的追捧。自2007年第一个P2P在线借贷平台建立以来，我国网络贷款平台数量呈指数级增长。中国的网络贷款主要包括有中介模、非营利模式和复合型的中介模式。大学生作为新时代的主力军，在接受新事物的时候比其他群体更为迅速，网络借贷凭借其方便高效的借贷程序，在大学生中越来越受欢迎。

南京是就业之城、创业之城，也是梦想之城、机会之城。南京的高校众多，由于各大高校都有着相应的扩招政策，南京总体毕业生的人数迅速增加。岗位行业竞争愈发激烈，就业压力也越来越大。面对目前的这种现象，越来越多的高校毕业生开始选择自主创业这条道路，一方面可以为自己寻找出路，另一方面又可以为社会提供更多的岗位，从而减轻就业压力。目前南京市政府已经出台了许多鼓励支持更多地高校毕业生进行自主创业的政策以及越来越多的借贷方式，让许多高校毕业生对创业有了信心。对于当代大学生来说，创业主要需要三部分:场地、集智以及服务指导。因此，南京政府正不断地加大新型创业服务载体建设的服务力度。并且鼓励创业者利用多方资源，通过市场化机制、专业化服务和资本化途径，来建设便利化、低成本、多要素、开放型的新型创业服务平台，对符合各项条件的“众创空间”要求的各类新型创业服务载体开展相应的建设备案工作，并且给予配套的政策服务。目前，南京市内经认定的创业孵化基地共127家，其中包含省级创业基地31家，大学生创业园60家。2017年，南京打造共127家创业孵化基地。2017年以来，南京积极选拔优秀项目，资助青年大学生优秀创业项目287个，资助金额达7370万元。2018年南京扶持6500多名大学生创业，创历史新高。

在李克强总理提出“大众创业，万众创新”大学生掀起创业浪潮的大环境下，由于创业需要大量资金，(部分)大学生的社会人脉较少，家庭支持力度小，有关的优惠政策并不能扶持创业项目的实施。值得注意的是，网络借贷行业发展日益同质化，各平台业务类型繁多，竞争十分激烈，网贷行业提供贷款方向单一笼统，目前并没有针对大学生创业的金融支持业务。

二、针对南京市大学生创业借贷需求的调查

(一)问卷基本情况

针对南京市大学生创业方面的借贷需求，本次调研我们共发放180份问卷，回收180份，其中有效问卷180份，有效回收率为100%。本次调研设置了18个主观问题，通过问卷星进行发放。

(二)问卷内容分析

1.被调查者基本信息

该问卷调查的对象是南京市大学生。调查结果显示，被调查者中女生占总体的56.67%，男生占总体的43.33%，其中大三的在校学生占总体的 62.22%，大四学生占总体的16.67%，大二学生占总体的16.11%，大一学生占总体的5%。

2.调查问卷的描述分析

通过调查笔者了解到31.67%的大学生对于大学生创业表示支持，认为创业有利于增加大学生的社会经验；65%的大学生保持着中立的态度，认为每个人都有选择自己发展方向的权利；极少的同学反对大学生创业。

当被问到假设创业时，是否会有贷款需求，44.44%的大学生选择贷款，38.89%的学生选择看情况。超过70%的大学生在创业初期资金不足时选择家庭资助或者银行贷款。并且超过一半的同学认为大学生在创业过程中，融资是一个非常大的障碍。

对于大学生创业贷款的申请渠道，29.44%的大学生对此完全不了解，62.22%的大学生有一点了解，8.33%的大学生则是非常清楚。

对于创业扶持政策在现实中低效益的主要原因，选择较多的是缺乏有效的政策宣传、手续复杂、门槛高、贷款周期长、获得贷款资金数额小、某些细节化程度不够甚至是模糊不清。

对于P2P贷款的了解程度，6.67%的大学生经常关注，很了解；52.22%的大学生有关注，了解一点；41.11%的大学生没关注过，不了解。

对于P2P网贷相较于传统贷款的优点的看法，选择较多的是“使用方便”“手续极简”“效率高，到款速度快”“门槛低”。

46.67%的大学生愿意尝试以P2P网贷作为获取创业资金的方式，51.67%的大学生选择不会。超过一半的大学生对于将P2P网贷行业用于支持南京市大学生创业需求的态度是不确定。

如果P2P网贷成功应用于大学生创业，4.44%的大学生希望还款期限是1年以内；20%选择1～2年；33.89%选择2～3年；20.56%选择3～4年；21.11%选择4年以上。

对于P2P行业支持大学生贷款，希望可以提供哪些策略性支持这个问题，选择较多的是“创业前期利息适当收取，不宜过高”“提供无障碍小额贷款服务”“为有创业想法的大学生提供专门咨询服务”“专门建立创业投资基金”这四个选项。

对于P2P网贷行业为大学生创业提供策略性支持，对自身的发展是否有好处这个问题，19.44%的大学生认为非常同意，41.11%的大学生认为同意，42.78%的大学生认为一般。

对于目前我国P2P网贷行业发展存在的问题，选择较多的是“信用体系不健全，市场环境不完善”“无明确的市场准入门槛”“组织机构存在缺陷，交易机制也有漏洞”“IT系统不牢靠，信息安全无保障”。

最后，对于P2P网贷平台现在最需要完善的地方，超过40%的大学生选择首先要做的就是出台法规，完善网贷的规章制度。

(三)网贷行业的优势和发展存在的问题总结

1.优势:在信用贷款这一方面，互联网给传统贷款方式带来了系统性的技术变革，笼统的来说，网贷是在传统贷款基础上与互联网结合的金融创新产物。通过对调查问卷结果分析并与传统借贷行业对比，笔者发现网贷行业存在两大优势:其一，网贷的门槛要比传统贷款的要低很多，不是所有人都能轻易向银行和正规的民间借贷机构借到大笔资金的，而网贷只需要提供自己和组织的身份信用证明，就可以轻松借到所需要的资金，手续简单；其二，传统贷款具有地区局限性的缺点，相比，网贷要更加灵活一点，跨区域的传统借贷会给借贷人带来烦琐的程序，而网贷却可以扩大市场范围，灵活的调度手里的资源，给借贷人创造便利的借款环境。

2.通过调查，笔者了解到南京大学生认为网贷行业发展中普遍存在的一些问题。

(1)信用体系不健全，市场环境不完善。目前我国的信用体系还不健全，网贷平台对贷款人的身份信息以及财务状况、信用度的审查也不够深入。很多贷款人的信息是伪造的，这会给资金的追回带来很大的麻烦。并且目前市场环境不太完善，各网贷平台对个人信用的评价标准也不同，这些都会带来很大的风险。

(2)无明确进入市场的门槛。我国目前还没有完善的法规来规制这一行业，一些小贷款平台根本不具备资格进入这一行业，但依然在滥竽充数，严重扰乱市场秩序，带来不良的影响。

(3)组织机构有缺陷，交易机制存在漏洞。

(4)IT系统不牢靠，信息安全无保障。

三、南京大学生在创业借贷需求方面面临的问题

通过问卷结果分析，南京大学生创业过程中在借贷方面存在诸多问题。其一，借款渠道单一，融资难。出现创业启动资金不足的问题时，72.22%的大学生更倾向于家庭资助，83.33%的大学生认同融资是一个非常大的障碍。其二，大学生认为网贷行业借贷信用体系还不完善，市场环境不稳定。32.78%的大学生同意将P2P网贷行业用于支持南京市大学生创业需求，46.11%的大学生表示不确定。其三，大学生对还款期限的期望值过高。有21.11%(超过五分之一)的学生选择了四年以上的还款期限，这对于现在的借贷平台来说，要想实现还是十分困难的。其四，大部分南京大学生认为创业扶持政策选择过程中存在低效益的问题。71.65%的大学生认为手续置办复杂，52.76%认为进入门槛高，可以被扶持的难度较大。60.63%的学生认为贷款数额小，56.69%的学生认为贷款周期长，不足以支撑现阶段的创业。

四、网贷发展背景下对支持南京大学生创业策略探讨

(一)创造健康的网贷环境

1.提高从事这门行业的门槛，防止滥竽充数

21.67%的大学生认为P2P网贷目前最需要完善的地方就是提高从事这门行业的门槛，防止滥竽充数。网贷平台存在大量的造假，部分平台直接盗取别人的营业执照，或者用已经被查封的法律文件。同时有部分网络借贷平台只是一个壳，没有固定的营业场所与联系方式。随时可以跑路，存在极大的安全隐患。

2.出台法规，完善网贷的规章制度

40%的大学生认为，P2P网贷平台现在最需要完善的地方在于政府出台法规，完善网贷的规章制度。2018年6月以来，有问题网贷平台的数量急剧上升。有关部门不仅应当有针对性进行监管，尽快制定完善的监管政策，明确风险底线，而且要加强互联网金融监管，这是促进网贷行业健康发展的内在要求。政府应当为南京大学生可以利用网贷渠道获得融资创造一个健康的环境。

(二)网贷平台针对大学生创业支持建议

1.解决融资之难

移动时代的到来使得传统借贷方式弊端日益显现:手续烦琐、时间成本高。此时P2P可以说是应运而生。P2P因手续方便、到款快捷而受到大学生的欢迎，在很大程度上弥补了这些缺点。在大众创业，万众创新这一时代背景下，P2P网贷作为大学生创业融资选择的一个新渠道，应积极响应国家号召，针对大学生创业想法必须要有所作为和创新之举:网贷平台可以对信用良好且有创业想法可施度较高的大学生提供小额贷款扶持。为大学生提供无障碍金融服务，在良莠不齐的网贷平台中获得良好口碑。

2.解决融资之贵

期限短、收益高是网贷行业的另一个主要特征。网贷的出现，确实大大方便了很多人的资金周转，成为互联网金融发展的新势力量。很多网贷明面上利息都很低，实际上还有各种杂七杂八的费用:担保费、服务费、平台费等等。大部分学生希望在创业前期利息适当收取，不宜过高。

P2P作为重要的融资渠道，在支持大学生创业服务中可以建立创业投资基金、前一年不收取手续费用等，从而降低金融交易成本，在一定程度上缓解大学生创业资金方面的压力。

3.拓宽宣传渠道，促进借贷双方的充分沟通

从问卷结果数据来看，41.11%的大学生对网贷行业的发展不关注，一点也不了解。大部分学生对网贷抱有偏见。网贷作为新兴行业，其发展潜力巨大，网贷行业应当积极宣传为大学生创业提供策略性支持。同时，为确保网贷的健康发展，借贷双方应该及时充分沟通，力求透明化。

4.为有创业想法的大学生提供创业指导和经验

通过问卷结果分析，对于P2P网贷行业为大学生创业提供策略性支持，超过半数的南京大学生认为这对自身的发展有好处。75.56%的大学生希望P2P行在业支持大学生贷款时可以提供专门的咨询服务，有关创业指导和经验。

五、结论

网贷发展迅猛，逐渐成为互联网金融领域的主力军，通过上述不难发现网贷行业存在着若干问题。值得注意的是，网络借贷行业发展日益同质化，各平台业务类型繁多，竞争十分激烈。国内借贷软件提供方向单一笼统，目前并没有针对大学生创业的金融支持业务。本文通过问卷调查分析当前南京市大学生创业现状以及网贷发展的优势与问题，发现迅猛发展的网络平台完全可以成为当代大学生创业融资的一个新渠道，针对大学生创业融资存在的问题进行策略探讨。

在网贷行业发展背景下对支持南京大学生创业支持策略探讨，对有急需创业想法的大学生提供优惠服务的策略，提出网贷行业可以为在校大学生提供创业优惠贷款服务，弥补政府出台决策的不足。达到让网贷行业了解社会需求而改善其功能，推动企业发展，缓解社会压力的目的。同时，网贷行业在为大学生创业提供支持服务的同时通过大学生的传播而获得良好的口碑效应，在鱼龙混杂的网贷平台中获得良好的口碑效应。为网贷行业的发展提供了广阔的生存空间，让网贷行业走得更远。