浅析互联网金融的法律监管问题

【摘 要】互联网金融是全新的金融模式，在信息技术的发展下互联网金融具备便利、安全等优点，但是互联网金融往往存在各种问题，给消费者带来了风险隐患，这就需要有效健全的监管体系来约束。文章首先阐述了我国的互联网金融运行模式，接着表明互联网金融法律的监管现状，最后提出了完善互联网金融法律监管的对策，旨在明确互联网金融的法律监管的重要性。

【关键词】互联网金融;风险;法律监管

随着社会的经济发展，信息产业的发展呈现出跳跃式的局面，互联网金融走进人们的视野，给传统金融带来打击和机遇。在信息发展的推动下我国出现了p2p平台并且积累了较多的资源。但是互联网金融的兴起缺乏了适度监管，以至于出现了大量的违法现象，各种集资方面的负面消息使互联网金融遭到了空前的打击并迅速引起社会的关注，这种情况的出现说明互联网金融的监控出现了问题并影响到了各行各业的发展。

一、我国互联网金融经营模式

首先，传统金融业务与互联网的结合节省了服务的时间成本并且整体效率得到了提升，以往人们办理金融业务都要拿着必要的手续在规定的时间办理，这个过程需要固定的流程，十分繁琐，浪费了客户和工作人员的时间和精力，造成了人力和物力的损失。互联网金融带来了丰富的业务，包括服务、查询、办理等，并且大部分用手机就可以实现人们的需要，给客户提供了便利，也减轻了工作人员的压力，服务具备便利性和高效性。

其次，互联网平台的金融服务给人们展示了一个很好的平台空间和健全的服务，人们生活中的很多事情可以通过互联网平台来快速实现并且给客户提供了实名安全保障，金融业得到了更加广阔的进步空间。

最后，新型互联网模式运用了先进的科学技术解决了交易问题并且相对透明的交易环境保证了商家和客户的资金安全，新型互联网金融具备数据库、信息的存储、智能操作等技术，实现了信息的聚集，买卖双方可以进行商议或者交流并且安全的实现资金流动，给交易双方提供了保障。新型互联网模式是在网络的基础上虚拟交流和资金流动，双方不必面对面的谈判，也不必提供保证金，投资要求都有明确的规定，人们可以理性的进行投资，互联网金融提供了一个便利的收入渠道，成为人们生活中不可缺少的一部分。

二、当前互联网金融法律监管的现状

2.1当前法律框架下互联网金融监管滞后

目前，国內为了促进金融业的发展施行了一系列的监管法律，但是，这方面法律法规较为浅层，在很多问题上难以操作，甚至无法执行，而且互联网金融方面的法律规定执行效果较差并且存在明显的漏洞，早期的金融方面的法律法规对现代新型的互联网金融严重缺乏约束力和监管力度，互联网的发展迅速，相关规定没有来得及完善，这都是显而易见的法律漏洞。另外，互联网金融的影响力涉及各个领域并产生了大量的业务，随之各种金融产品出现，这些现象需要严格的法律规定来进行监控和约束，但是监管程度不够或者没有跟进，很多问题都是监管效率低下造成的，法律法规的滞后问题需要及时解决并且跟进完善。

2.2现有互联网金融监管效力较为低下

当前，我国的互联网金融监管普及难度很大并且很对方面难以执行，尽管对其监管做出了调整，但是监管效力仍旧不明显。国内的监管部门对互联网难以全面覆盖并且可运用条件较少，监管资源的限制使其缺乏效力。互联网金融具备虚拟性，大量的用户进行互联网操作，如果全面监控将需要海量的人力物力，这明显是不实际的，因此也就造成了大量的空闲领域并且缺乏明确的规则，并且随着各种网络问题的出现就需要较高的监管精确度，金融监管机构面临着巨大的压力，而且监管机构缺乏沟通并且无法跟进互联网的运行规则，监管时经常遇到阻力，监管效力的低下以及难以跟进互联网的运行规则限制了互联网金融的发展。

2.3互联网金融风险隐患众多

互联网金融快速发展的同时也带来了各种风险隐患，监管工作在执行时存在缺陷并且针对金融风险没有行之有效的法制体系，这也就造成了金融活动存在隐患，监管工作缺乏法律支撑就会造成其对互联网金融活动的作用力影响较小。传统的金融服务因为其操作复杂性反而风险隐患较小，互联网技术的应用会模糊交易的对象以及泄露隐私，甚至出现网络病毒。互联网金融领域是涉及全世界的，跨国的网络交易出现问题还可能造成纠纷并且国家之间的法律规定存在偏差。尤其是隐私问题，互联网涉及的人群量十分巨大，交易人群不可能都是重视诚信问题的，部分商家泄流客户信息十分常见并且法律的效力难以作用，因此，需要合理的加强监管力度，降低风险隐患，做好防范工作，保障互联网金融的健康发展。

2.4互联网金融的自我监管也难言完善

互联网金融的监管不但需要监管部门进行监控还需要其自我监管和完善，自律不但可以说明人的习惯，而且对互联网金融同样具备说服力和可行性，互联网金融的发展带动金融机构的兴起，人们在进行金融业务时会具备选择性并且会依据其诚信度和业务量，然而，互联网金融的内容太过于复杂并且信息更新速率太快，互联网金融的自我监督不可能贯彻到每个领域或者区域，而且互联网金融的由于具备时代性造成自律行为严重缺失，反而传统金融具备较好的自律性和约束性，这种现象是大环境下必然出现的问题，因此，互联网金融的自我监管需要进行创新和完善才能更好的提升和发展。

三、完善互联网金融法律监管的对策

3.1完善我国互联网金融法律法规

目前我国的金融法律还需要加强完善并且需要立法来提升监督的执行力，这就需要结合互联网金融活动出现的各种问题来建立一套行之有效的法律法规。可以借鉴国外的策略来完善国内的监管建设以及建立互联网活动的约束准则，比如，美国和西欧的金融法律，可以从功能的角度来进行支付时的限制和管控，也可以以机构监控为基础来局部约束重要金融活动，我国就可以国内的实际情况来弥补金融法律的缺陷以及局部改动，其中涉及到个人隐私的问题就需要互联网金融的系统运行保护和法律制裁保护双向进行。互联网金融的业务广，监管机构可以针对性的约束一些活动环节或者重要流程并且做出禁止规定，促进其健康发展，而且针对支付撤回等问题应该明确规定交易双方的法律地位，提升法律效力，完善法律法规。

3.2明确互联网金融法律监管主体

互联网金融是全新的交易模式并且涉及领域广、信息量大，监管机构经常监管力不足或者只能监管局部问题，这就需要国家对一些机构进行授权并且与互联网金融龙头企业进行合作，确定监管主体，加强各方面的合作，比如可以进行区域内的监督，明确层次关系并且给予地方机构监管权力，这样就能减少监管部门的压力并且还能更加全面的监管各个方面。其中需要重点监管信息以及保护隐私，发生重大资金转移时需要备案，尽可能的做到资金保护和人员保护。因此，确定监管主体是互联网金融发展的必要措施和重要方案，对交易双方进行合同约束，也可以进行身份认证，这都需要监督主体的见证，这样互联网金融的运行就具备规范性，让用户有法可依。

3.3提高互联网金融行业的自律管理

互联网金融涉及很多領域的问题，单单是监管机构的监控是难以全面进行的，还需要互联网金融行业内的自律管理并且要在法律规定的领域进行，这就需要监管机构对其实行监督和明确角色定位，交易的信息需要和证件要有备份，方便监督机构认证，有时会出现金融纠纷，这就需要法律来进行确定并明确责任关系，避免出现责任推卸的现象，金融行业也会夸大自身的业务能力和自律能力，对此现象应进行惩罚。互联网金融可以建立协会来维持业界的运行和群众的利益，对恶劣竞争或者损坏群众利益以及社会利益的应给与制裁，通过自律管理来促进行业发展。除此之外，金融行业要保证群众的信息安全，通过互联网金融行业、司法部门、监管机构等多方的合作来有效提高金融行业的自律管理，促进互联网金融健康发展。

3.4做好互联网金融行业的风险防范

互联网是金融行业的载体并且具备较强的运作能力来保证金融行业的服务效率，互联网金融的交易活动不可避免的会出现各种问题或者安全隐患，这就需要监管机构和金融行业做好防备措施来保证各方面的利益，风险是可以预防的，互联网金融行业可以根据出现的市场反应或者动态来做出合理的预测，并且在进行项目施行时要提前进行可行性分析。互联网时代是一个信息时代，互联网金融行业要具备先进的科技技术和高效的管理能力，出现风险时能把风险程度降到最低，这也需要监管机构的帮助，采取合理有效的策略，来保证监管的高效性以及风险的防范。

3.5保护互联网金融消费者权益

互联网金融的核心业务就是为消费者提供便利和权益，金融行业在发展的同时会选择性的忘记客户的利益，这样会造成诚信缺失问题。因此互联网金融行业要制定具体的保护消费者权益的措施和规定并且通过监管机构来约束，消费者在这个交易过程时弱势的，比如理财，金融行业要把理财的优点和风险清晰的展现在消费者的面前，让消费者理性选择，并且在法律上要做出相关规定，金融行业要明确展示投资的风险和注意事项，树立公平、透明的理念，让消费者能够有较好的用户体验，维护互联网金融消费者的权益。

四、结束语

互联网金融的发展给与各行各业带来较大的便利，机遇和风险并存，互联网金融行业的健康发展需要业界的自律和法律的约束，完善监管体系，保障金融消费者的权益，处理好各种金融问题，促进互联网金融的全面发展。

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作者简介：陈娟娟，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。