互联网消费金融风险管理研究分析

【摘 要】互联网消费金融尚处于发展阶段，所以在实际运行中还存在诸多问题。基于这种显示状况，本文将针对互联网消费金融展开全面探究，以求在准确认识互联网消费金融风险的基础上提出相关管理措施，从而推动互联网消费金融的持续健康发展。

【关键词】互联网消费金融;风险管理;大数据分析

互联网消费金融是互联网时代背景下的产物，其实现了互联网技术和金融产业的有机结合，是金融产业发展的重要方向，也是促进国民经济发展繁荣的积极因子。互联网消费金融的诞生为人们带来了更加便捷、多样的金融服务，但是事物具有两面性，互联网消费金融风险的存在始终让人们心头笼罩着一层阴霾，而这也在很大程度上限制了互联网消费金融的发展。在这种现实情况下，针对互联网消费金融风险管理展开的探究就显得尤为必要。

一、互联网消费金融模式及特征

合理有效的风险管理建立在对互联网消费金融的正确认知上。就我国而言，比较常见的互联网消费金融形式以电商平台、P2P、消费金融公司等为主。

1.电商平台模式

互联网消费金融模式与人们的日常生活紧密关联，如电商平台模式就是生活中最常见的互联网消费金融模式。以国内知名电商平台天猫、京东为例，这两家电商公司借助自身的平台优势，向消费提供了类型多样的金融产品，如“花呗”、“京东白条”都属于小额信用贷款。另外，借助平台提供的数据支持，电商平台可以根据用户的消费记录和信用状况调整借贷金额。这种消费金融模式最大的优势在于紧贴消费平台，可以利用金融产品刺激消费者的消费欲望。

2.P2P平台模式

P2P平台模式是民间借贷的一种方式，通过平台提供的对接服务，用户可以自行选择借贷对象和借贷金额，程序简单而效率更高，受到一些人的喜爱。但是平台并不能保障用户借贷的绝对安全，风险系数也比较高。

3.信用卡模式

消费者在运用互联网进行消费时，可以借助信用卡来完成结账流程。信用卡不仅可以透支消费和预先消费，而且可以为消费者提供分期付款的服务，从而减轻消费者目前的经济压力。将银行信用卡引入互联网消费流程中，成为了互联网消费信贷的重要模式。由于银行资金总量大，可为多人提供借贷服务，同时在互联网上的手续也方便快捷，同时是大企业具有相对完善的控制风险的能力。

4.消费金融公司模式

消费金融公司的出现，为消费者进行互联网消费提供了更多方式。消费金融公司可以通过互联网进行贷款，十分便利。但是許多消费金融公司的资金链依托于银行的合作和支持，因此许多消费金融公司设计的消费金融产品与银行提供的消费金融产品创意撞车，设计毫无新意，同时也没有稳定的自持资金，存在风险。

二、互联网消费金融风险分析

在上面介绍的互联网消费金融模式当中，由于自身的条件限制，都包含着程度不一的风险。有的风险来自互联网信息技术的不足，有的风险来自市场竞争的危害和不稳定，有的风险来自信用不足不值得信任。本文将结合上述风险分析在互联万消费金融模式中经常遇到的几种风险种类。

1.技术风险

互联网消费金融不同于线下，有具体的门店可供消费者查看，有国家设立的各种征信机构来提供机构信息，一切业务都是在互联网平台上完成的。包括平时的业务接待、信用调查、还贷保证等等，都依赖于互联网平台。这就导致了消费者在运用互联网平台的过程中大量透露自己的个人信息，如果平台没有足够的互联网技术来保证互联网消费金融机构的网站安全，就有可能导致消费者个人信息泄露，同时如果没有足够的互联网技术，机构也难于在互联网平台上构建起顾客信息库，稳定固定的消费源。

2.市场风险

传统的消费金融机构主要组成部分是具有商业性质的银行和消费金融企业，由于商业银行有稳定的资金来源和规范合理的业务，消费金融公司有部分客源，所以传统的消费金融机构相对稳定。而互联网消费金融借助于互联网平台，其限制条件也相对更少，准入资格的取得也相对容易，因此就出现了各种各样的公司和企业。在互联网消费金融繁盛发展的同时，也存在着消费乱象。比如不同公司的消费金融产品没有统一定价，比如互联网消费金融公司缺乏监管无法信用，比如互联网消费金融产品创造存在问题消费者承担后果等等。如果这些问题没有得到良好的解决和重视，那么互联网消费金融的市场必定会因为信用问题而被限制发展，导致互联网消费金融产品的滞销，企业破产市场发展萎靡。

3.信用风险

在商业银行的消费金融借贷中，通常以消费者的小额消费为主要对象，因为资金数额少，设置的还款期限也较短，因此相对安全。同时在商业银行的消费金融借贷对象中，普通消费者的占比小，数量众多的普通消费者的小额借贷，及时无法及时还上也不影响商业银行的总体发展，因此商业银行的消费金融比较稳定。而在互联网消费金融房中，由于和消费者接触的时间短，没有经过详尽的用户信用调查，就为消费者提供大额度消费金融借贷，同时没有完善的担保制度，极其容易发生消费信贷逃脱，资金又依托于银行，久而久之互联网消费金融机构就会出现资金周转问题，从而打击互联网消费金融市场。

4.监管风险

尽管自2015年之后出现了有关互联网消费金融的相关文件，但是由于互联网的监管具有困难性，目前还属于探索管理的阶段。互联网具有联通性，其消息传播速度和传播范围都极其难以控制，因此风险的发生也难以察觉和控制。比如之前也出现了利用互联网平台进行非法消费借贷和集资，导致互联网消费金融给人们留下了不好的印象。而且当前没有更为具体有效的法律法规来对互联网消费金融进行法律限制，也没有明确监管主体，尚未成熟的监管系统给互联网消费金融埋下了隐患。

三、互联网消费金融风险管理策略

互联网消费金融风险的存在不容忽视，考虑到我国越来越多的消费者进入互联网消费金融市场，相关行业及其管理部门要及时做出应对，务必要建立系统多元的风险管理体系，最大限度的降低互联网消费金融风险的消极影响。

1.平台技术风险管控

互联网消费金融面对的风险很大程度来源于互联网本身，正如上文中提到的，互联网在给人们带来便利的同时，也埋下了信息安全的隐患。互联网具有虚拟性和无限性，而这也给了不法分子可乘之机。因此，互联网消费金融平台要通过各项技术措施提高风险管控能力。首先，互联网消费金融产业要加大在网络安全建设方面的投入，建立兼具安全性和保密性的信息保护系统，以此防御电脑病毒和不法分子的攻击。需要注意的是，平台技术风险管控不能完全依赖软件，还要适当关注硬件设备的维护和更新。除此以外，互联网消费金融的业务网络也是技术风险管控的重点对象，平台可以通过改变网络管理系统优化消费金融服务流程，从而在强化系统安全属性的同时实现资源合理配置。还有，在互联网消费金融产业中建立普遍的网络安全工程也是风险管控必不可少的环节。所以政府及互联网金融管理部门要深入了解行业发展实际，制定出符合行业发展需要的标准和机制，从而实现全方位的风险管控体系。最后，互联网消费金融平台应当树立未雨绸缪地意识，针对風险管理漏洞可能导致的后果提出应对预案，以便及时减损。

2.客户风险管控

与传统金融产业相比较，互联网金融产业对客户的门槛要求相对较低，而这也使得互联网消费金融能够面向更广大的客户群体提供服务。然而与此同时，广泛的客户群体也呈现出了复杂性，即在资产、消费和信用状况方面，互联网消费金融的客户群体体现出参差不齐的特征。基于这种现实状况，互联网消费金融企业应当通过各种合理措施强化对客户风险的管控力度。首先是针对客户展开的风险教育，某些客户缺乏金融方面的知识，所以在互联网消费金融产品的选择上具有盲目性，在现实生活中则表现为误信夸大的互联网消费金融宣传，从而落入不法分子设下的全套。因此，开展正规互联网消费金融知识的重要性不言而喻，相关金融机构在提供金融服务前，务必要让客户明白权利义务及可能存在的风险，准确坦诚的介绍金融服务效果和产品相关信息，以此帮助客户作出理性的选择。至于客户不诚信引发的风险，互联网消费金融机构可以适当利用征信手段，将传统征信和网络数据相结合，在综合多种征信信息的情况下评价客户的信用标准，从而提供相应的金融服务。

3.市场风险管控

互联网消费金融市场的发展时间并不长，所以市场建设还处于初级阶段。在行业内竞争规则尚未健全的情况下，互联网消费金融需要面对的市场风险不言而喻。通常来说，企业想要在市场中脱颖而出，就必须在提高产品质量方面下苦功，但是从互联网消费金融市场的实际状况来看，同质化金融产品的泛滥使消费者难以直接判断出金融机构竞争力的高效。因此，互联网消费金融企业要深入分析市场发展实情，精准定位金融产片，从而最大限度地满足消费者多样化地需要。

四、结束语

互联网消费金融市场对国民经济发展的积极作用毋庸置疑，然而受技术、市场等多种限制性因素的影响，互联网消费金融的真实作用依然没有发挥出来。因此，相关政府管理部门要积极作为，在高度结合互联网金融产业实际的前提下健全管理制度，务必要建立公平、公正、公开的市场环境;互联网消费金融产业从业者要不断提高风险管控能力，紧贴市场需要，不断创新金融产品，为人们提供丰富多样的金融服务。

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作者简介：夏媛，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。