互联网金融对中国居民消费的影响研究初探

【摘 要】随着时代的发展和国家的进步，在互联网的影响下经济的各方面形势和走向出现了巨大的转变，就我国应用愈加广泛的互联网金融而论，它对我国居民生活消费习惯、消费意识和消费水平产生了巨大的转变，尤其是在消费水平的刺激方面，通过互联网使得购物跨越了卖者与买者的空间障碍，而网络分期付款，也使得购物跨越了时间上的问题。因此我国互联网金融对于我国居民消费水平的影响就值得探讨，这对促进我国互联网金融发展和我国居民消费水平的提高有着其他的作用。下文从目前互联网金融对我国影响的现状进行分析，尤其探讨对于居民消费水平、消费习惯和支付意识的转变方法，进而提出相关加强策略。

【关键词】消费水平;互联网金融;中国居民

互联网信息技术作为目前时代最为强势而应用广泛的科技技术，在我国多个行业都有着较为良好的应用，而究其主要对我国产生的影响来说，是对经济金融的发展和居民的思想意识方面，而具体来说，也就是使我国居民习惯了网上购物、扫码付款、分期付款等等各种形式，也促进了淘宝、天猫等电商平台的发展，从根本上推动了中国经济的发展，为中国各方面带来了巨大的转变，因此对其发展进行强化更大程度上促进是有必要的。

一、我国互联网金融现代模式

我国的互联网金融现代模式是从上个世纪开始形成的，而随着网络平台的第三方支付出现，整个互联网金融模式的建立速度开始加快，尤其到2011年，达到网络金融的重要转折点，进而出现了快速发展，然后就出现了各式各样的互联网金融现代化特征。其中最为重要而需要介绍的就是第三方支付、众筹融资以及小额资金聚集的P2P。第三方模式最为常见的就是目前的电商平台，他从传统的商业支付中跳脱出来，而目前来说，第三方平台已经占据了大部分的中国市场份额。而众筹融资则是借助互联网而进行的传播性资金援助，这主要是以小企业或个人为主要的服务对象而进行的，对于资金的利用促进方面有重要的作用。P2P是一种没有资金中介的民间借贷，因为省略了中介费而显得资金成本利用率提高，这也被称为互联网的小额贷款。从以上数据各方来看，目前互联网对于我国金融的主要影响方向在于资金的利用率，无论是第三方支付、众筹融资以及小额资金聚集的P2P，都是通过互联网实现空间和时间上的资金传递问题，使得闲置的资本被利用了起来，因此而调动了中国市场的发展，进一步推动了中国经济[1]。

二、互联网金融影响居民消费方面

互联网在现下已经与居民生活融为一体，从各个方面对中国居民产生着影响，尤其是从消费购物、消费习惯和支付意识方面来说，而要进行互联网金融方面的加强就首先要对影响方面进行足够分析，以深刻掌握互联网金融对于居民消费方面所造成的各方面转变。

（一）居民网络消费购物影响

从目前居民购物现状来看，首先来说，互联网金融影响了居民的购物方式，也就是从传统的亲自到场进行货物的挑选，并建立短暂的货币交易合同，物品的品质是通过消费者自己确认的，商家的信誉程度显得并不重要，也不会对消费者的购物造成影响，而现今则大多数为网络购物，购物方式发生了根本上的转变，居民可以足不出户而购买到自己想要的产品，而为了保证商品的质量，商家的信誉评价就成了较为重要的参考，从过去面对物美价廉的产品进行抢购转变为现今从对于物品的评价和商家的信誉来考虑购买。然而也往往因此出现了一些消费骗局，这主要是由于网络恶意刷分和一些不法分子对消费者进行诱骗所导致的，而也有，对于商品细节不进行仔细报告，或者在消费者购物时候对于尺码的进行仔细的挑选导致一些消费问题，这也是网络金融技术在消费方面的一些不良影响[2]。

（二）居民消费习惯转变影响

在消费习惯的转变方面，首先最为经典的就是使用第三方支付平台进行消费，则明显的就是目前几乎很难看见在商家利用现金进行消费的情况，虽然该种消费方式较为方便和便利然而也由于该种消费方式是基于手机的一系列电子产品，一旦手机电量用尽、出现损害情况或者被人网络入侵密码转移资金，就会是消费者陷入不利的地步，前者会使得消费者寸步难行，而后者的直接进行大量的资金的快捷转移，并且难以追回。而除此之外也出现了网络贷款和分期付款的形式，这的确有效加大了资金的利用率，然而网贷骗局也屡见不鲜，尤其是对刚刚踏入社会的大学生来说，这种情况尤为常见，而网警也很难追回。而目前来说分期付款是较为良好的一种支付习惯，这也是一种生命周期消费理论下所出现的，使得居民对于未来和现在的消费计划可以进行更优的选择，最终使得居民生命周期消费配置达到最佳，并对现期消费进行扩大。而除此之外，居民还将自身资金消费在理财产品上，由于其更高的利率和自由度，也吸引了诸多的居民进行理财产品的投资。

（三）居民付款支付意识影响

互联网金融对居民的支付付款意识影响有着深远的影响，过去的较为传统的消费方式是将所得资金存入银行，而后在需要消费的季节，统一取出进行消费。而通过互联网金融所带来的影响，各方面的资金来源和理财产品，使得消费者有着更灵活的消费方式，因此深刻的改变了居民的支付和消费习惯，然后随着支付宝、微信二维码消费普及，几乎每家商店都有支付宝和微信二维码的标志，而也因此使得网络支付盛行。目前在出行方面，购物可以进行网络购物，也可以在现实生活中扫二维码进行购物，这是公交车也有相应的二维码标识，便利了居民的出现问题，甚至来说居民习惯于超前消费，以便于进入一个良性的资金增值循环，在增多消费者资金的基础上，促进了居民的消费水平[3]。

三、推动互联网金融促進居民消费的相关策略

为推动互联网金融发展可以从根本上促进居民的消费水平提高，进而推动我国经济的发展，而在此过程中并不能一蹴而就，这需要从国家宏观层面上进行引导，在政策上给予相关优待和发展指示，进而促进科学技术的进步，从根本上促进互联网平台的发展，而最后也是最为重要的是促进我国居民思想方面的改革问题，从根本上彻底对于消费习惯和理念进行转变。

（一）从国家宏观层面进行引导

互联网金融在目前作为占市场份额90%以上的重要领域，对于国家的发展有着较为重要的影响，因此从国家宏观层面上对互联网金融进行调控，在政策上给予优待和倾斜是有必要的，这可以更快速的促进互联网金融的发展。而除此之外国家也要从立法和司法方面对于因过于快速发展而出现的互联网服务设计的进行监管，尤其是目前金融是基于互联网进行发展的，如果出现系统性风险，就会对整个互联网金融产生较大的影响，比如说，顾客信息泄露、网络部自备入侵等等，因此成立专门的网络监管部门是很有必要的，未雨绸缪对必然会成为未来领航的网络金融发展给予保障是国家必须要提前考虑的，相应的这样能使消费者放心满意的进行购物，也是对于我国人民的需求进行满足[4]。

（二）加快互联网平台的发展

互联网的发展在目前已经逐渐进入瓶颈期，爆炸性的发展是很难再进行的，因此首先在科技方面进行投入，以加快互联网平台的发展是很有必要的，尤其是虚拟现实VR技术的推广方面来说，可以对于物品的信息进行更加详细的传输，甚至也是对网络技术的一场变革[5]。而除此之外则是要理念和手段方面的革新，比如推出更多较为合理的理财产品，打造更富有创造力的金融产品等。除此之外也可以进行居民投资渠道的拓宽，使得居民的消费变得更加的多样化，也是更为重要的。而相应的相关电商平台的专业设立是专业化人才引导电商行业发展也是较好的手段。

（三）加强居民意识引导转变

居民意识是促进互联网金融服务发展和消费的根本，虽然90后的新一代居民已经认识到了互联网金融所带来的好处，并且在购物方式和消费习惯方面，可以与现今互联网形成共鸣，无论是网络购物还是在支付宝和花呗的使用方面，都已经与个人生活融为一体，然而就中国现状来说，作为根本而能促进中国经济的主力消费均在于中年层面，他们手中掌握着大量的资金，但是由于不适应现金的购物方式和消费而导致资金出现浪费，因此大力的进行宣传从居民的消费意识和理念方面进行转变是很有必要的，尤其是要对中年层面的居民进行引导，这是在短期内促进经济消费最为根本的手段。而展望未来，从世界层面来说消费手段和购物理念必然会从根本上进行转变，而作为在此阶段较为领先的中国，就更不可以对居民的意识方面掉以轻心。

四、结束语

互联网金融随着国家的发展针对于我国居民的消费意识和理念产生颠覆式的影响，而它作为新型的金融业务模式，对其进行实际影响探究是很有必要的，因此对于互联网金融现状进行分析，对于其在居民网络消费、购物和支付意识的具体影响方面进行了深入了解，然后在此基础上提出了从国家层面、技术理念层面、居民意识层面对于网络金融技术发展推进的具体策略。互联网金融是我国未来发展的中流砥柱，希望本文的策略能对其发展进行促进。

【參考文献】

[1]何启志，彭明生.互联网金融对居民消费的影响机理与实证检验[J].学海，2019（03）：146-153.

[2]高雅柔，刘露，苗金芳.互联网金融对居民消费的影响研究——以青海省为例[J].江苏商论，2019（03）：13-17.

[3]张越.互联网金融对我国城市居民消费的影响[J].企业科技与发展，2019（02）：289-290.

[4]沈杨嘉仪.互联网金融对我国居民消费的影响研究[J].财经界（学术版），2019（03）：13-14.

[5]王雅琪.互联网金融对中国居民消费的影响[J].现代营销（下旬刊），2019（01）：4-5.

作者简介：王瑾，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。