互联网金融模式下的互联网金融保险营销分析

■张铭文（重庆农村商业银行长寿支行）

营销风险是互联网金融保险行业常见的风险类型之一，一旦发生会给企业和行业发展造成一定经济损失，同时会影响互联网金融保险行业发展的稳定程度，互联网金融保险企业面临的营销风险可以被分为两类，一类是企业自身的营销风险，另一类是被互联网金融保险人的营销风险，互联网金融保险企业需要针对不同风险采取预防措施。

一、互联网金融保险营销风险形成的原因

（一）财务管理系统不够完善

互联网金融保险企业的经济效益主要由互联网金融保险单数量及其单价决定，这导致部分企业过于重视经济效益，而注重扩展互联网金融保险单数量，忽视了财务管理工作，导致财务管理系统不够完善。这样财务管理工作便缺少了管理标准，财务管理人员在管理过程中也容易出现虚假赔付、支出超标等问题，这些现象均会对企业的经济效益造成影响。

（二）互联网金融保险基金管理不合理

互联网金融保险基金是互联网金融保险企业的应急资金，我国的《互联网金融保险法》针对互联网金融保险企业的互联网金融保险基金做出了针对性规定，即互联网金融保险基金只能采取国家债券、银行存款等风险较低的理财投资方式进行投资，这就会降低互联网金融保险基金的收益[1]。此外，员工在专业程度上的不足也会影响其操作规范程度，进而导致互联网金融保险基金管理不合理，同时不能满足互联网金融保险行业的现代化管理需求。

（三）互联网金融保险营销风险监管不到位

互联网金融保险行业需要接受多个监管部门的管理，其中包括了企业内部监管，但是在实际的监管过程中却存在监管不到位、风险预防不足等问题。具体来讲，互联网金融保险营销风险监管不到位主要体现在以下几点：监管部门没有掌握企业的实际运行情况；规模较小、运行资金较少的互联网金融保险企业数量逐渐增加，这些企业大多套用同行的管理模式，无法做到对营销风险的针对性管理。

二、互联网金融保险营销风险的危害

（一）无法做到最低赔偿

近年来，随着互联网金融保险行业的逐渐发展，规模较小、运行资金较少的互联网金融保险企业逐渐涌入到互联网金融保险行业中，这些企业的运行管理能力不足，同时也不具备和行业内优质企业竞争的优势和实力，这会导致企业接不到保单，企业运行管理资金来源得不到保障，同时互联网金融保险基金的收益较少不够维持企业正常运行。这表示，如果企业出现了巨额理赔，可能无法做到最低赔偿，企业便无法掌握理赔的全过程，进而陷入到这种恶性循环中，最终倒闭。

（二）降低投保者的信任程度

互联网金融保险行业属于一个公共行业，如果互联网金融保险企业出现了较多经营管理不善的问题，会影响到投保者的利益，同时无法处理营销风险也会令投保人的利益面临较大风险。这些均会降低投保者对互联网金融保险企业的信任程度，同时还会影响到投保者对互联网金融保险行业的信任，长此以往会同时影响到互联网金融保险企业和互联网金融保险行业的稳定发展。

（三）影响互联网金融保险企业的利益

投保人保金、运营流动资金、员工工资、理赔保障金是互联网金融保险企业运行发展的最基本资金，如果企业在运行过程中出现了营销风险，可能会导致上述资金不能按照既定标准执行，进而影响到企业的正常运行和经济效益。同时，监管不到位还会增加企业运行资金。

三、互联网金融保险营销风险的解决办法

（一）完善财产风险警报系统

互联网金融保险企业需要结合企业实际运行情况和需求，完善财产风险警报系统，以此来及时发展营销风险，并采取针对性应对和规避方式，避免营销风险发生导致的经济损失。具体来讲，财产风险警报系统需要针对不同的营销风险进行风险级别分类，加大对企业流动资金的应用监管力度，事先针对不同的风险制定相应的解决方案。在将互联网营销应用到保险营销的过程中，要注意结合保险营销的基本情况进行适当的研究和分析，并按照保险营销的要求对互联网营销人员进行适当的培养，促进互联网营销人员工作能力的提升，为保险营销的科学化发展夯实基础。一方面，要针对互联网营销人员实施会计处理能力的培养，使其可以在营销审计工作中高效完成各项任务，提供高质量的会计数据信息。另一方面，要针对互联网营销人员实施计算机技能的培训，使其可以结合现代信息技术的应用开展设计工作，提高营销审计工作的效率，促进营销审计结果的共享，确保能够对互联网营销工作的优化进行适当的调整，增强工作的科学性和有效性。此外，互联网营销人员还应该注意对自身综合素质进行强化，拓宽自身知识范围，借以更好地参与到互联网营销工作实践中，为企业的发展和社会现代化建设提供良好的支持和保障。

（二）提高员工专业程度

为了提高互联网金融保险企业运行规范程度、管理专业程度、资金应用有效率，需要针对领导人员、财务人员进行财务管理培训，以此来提高其管理能力，进而实现对营销风险的有效规避[3]。同时要注意的是，培训内容应当包括互联网金融保险企业财务管理方式和财务管理风险意识，以此来同时提高财务管理人员的专业程度和职业素养。在组织开展互联网营销工作的过程中，工作制度起到良好的规范作用，发挥工作制度的作用，能够切实提高互联网营销工作实际效果，保障保险营销的稳定运行。所以应该明确认识到制度建设的重要性，借助制度建设提高互联网营销工作实际效果。在具体工作中，首先要对互联网营销工作的具体内容进行细致的划分，并按照保险营销的项目对不同工作人员的工作内容和责任进行合理的分配，尽量挖掘不同工作人员的工作潜能，全面提高工作效率和效果，提高财务管理工作的科学性。其次要认真开展互联网营销监督工作，设置相应的监督岗位对互联网营销工作人员的工作流程、工作质量等进行监督，要求和督促工作人员严格按照相关规范开展各项工作，全面提高工作效率和效果。最后，在实际工作中，为了能够提高工作人员的工作积极性，也应该在组织开展互联网营销工作的过程中构建科学合理的奖惩工作制度，激发工作人员参与营销审计工作的热情，借助互联网营销的力量提高保险营销实际效率，维护我国保险营销的持续稳定发展。

（三）完善监管系统

互联网金融保险企业的监管系统实际上是从内部确保和制约企业各个部门的一种管理系统，以此来确保企业各项工作的规范化进行，这样便可以切实规避各种风险，包括营销风险。同时，合理监管工作的进行能够提高企业流动资金的应用效率，进而减少企业正常运行资金，提高企业经济效益。

四、结束语

总之，互联网金融保险企业需要及时分析企业面临的营销风险，具体要分析风险形成原因、危害、解决方法，通过采取针对性解决措施的方式来实现对营销风险的合理规避和解决，以此来推动企业和互联网金融保险行业的稳定发展，同时确保企业的经济效益和社会效益，提高企业市场竞争力。