网络经济学视角下对于互联网金融的思考

刘情 张晋源

【摘要】随着网络时代的逐渐深入和推进，互联网的大范围普及、云计算和大数据的广泛应用，这些都促进了互联网相关技术的发展与进步，为互联网金融的诞生奠定了相关的专业基础。由于网络经济的出现，并且发展速度极其迅速，所以互联网金融的问题也成为了当前所需要关注的重点所在。在网络经济和互联网金融迅速发展的同时，相应的监管制度并没有随着网络经济的迅速发展而紧跟其后，为了能够使互联网金融向着一个健康合理的方向发展，就需要不断完善网络经济的监管制度，不断优化互联网金融的控制结构，最终使网络经济和互联网金融能够稳定地推进与发展。

【关键词】互联网金融  网络经济学  监管与发展

由于网络社会的逐渐普及、互联网的广泛应用，进而出现“网络经济”这一产物。以传统的金融体系为基础，依托于现代的互联网科技，为了谋求一些利益而进行的商业活动就是现在所说的网络经济。金融系统的繁琐性和网络系统的虚拟性，这两方面通过网络经济相互结合，如果没有一个严格的监管制度和体系，那么其所存在的不可预估风险就大大增强，严重时会对现实世界的传统金融体系造成冲击，甚至可能会影响到一个国家和社会稳定的金融系统，造成整个金融市场的恐慌与不安。特别是如今这样一个全球化深入发展的时期，互联网金融作为一个互联网与金融结构的结合体，对其发展规律和结构特性的研究都不明确，需要对其进行合理管控和合理利用。

一、互联网金融的意义与发展

（一）互联网金融的含义与内容

我国传统的金融市场一般都是银行等各类实体部门单位等，随着改革开放以来，经济迅速发展，随之而来的互联网普及，又进一步冲击了我国的社会结构和国民经济体系，同时也不断地丰富着我国传统金融市场结构，使我国从传统的计划经济体制向市场经济体制转变，从银行证券以及保险等金融中介市场逐步向这些中介退出的市场转变，慢慢的形成一个现如今的金融交易方式，这就是现在的互联网金融。它的发展势头与速度已经令人注目，社会各类的企业单位和相关的部门都积极地融合到了互联网金融的发展之中，不断的创新了新型的商业模式与商业结构，使金融的范围更加广泛，相互之间的信息交流以及服务制度、管理方式更加方便简洁。通过对金融中介的减少，很大程度上提高了相关客户的收益与利润。

（二）互联网金融的产生方式与发展

互联网金融是传统金融结构体系与互联网相互结合的新生事物，但是不同企业和机构对于两者结合的方式也相互之间有所区别。首先就是一些发展比较早的互联网企业，他们拥有大量的客户信息和资料，以及分析记录的大数据等等，进而依靠自身优势来开展一些金融服务与金融活动以谋求一定的利润和收益。另外还有就是一些原有的金融机构，他们本身掌握着大量的资金，管控着一定范围内的资金流动，进而通过相关的互联网技术来开展符合当代客户需要的一些金融服务，同时也会构建一些相关的金融服务平台来扩展相关业务。最后就是一些网络信贷企业单位通过与一些金融管理的企业之间相互合作，一般为一些大型私人企业与中小企业，基于以上三种将互联网与金融结构相互结合的方式，一个符合当今时代发展的新型互联网金融结构模式与金融体系应运而生。互联网金融依旧是和传统金融市场一样，通过一些商业活动，进而达到盈利的目的，唯一不同的就是依靠现代互联网技术为媒介，将更多的过程都放在互联网络上实行金融的电子化和无纸化，其实，对于互联网金融的本质并没有多大的变化。这种互联网金融运行的工作方式融合了当前网络时代所应该具备的网络精神以及一些客户的要求和体验，极大的精简了工作任务的繁重与复杂性，同时优化了相关的管理结构和体系，使互联网金融达到了一个与当今时期发展趋势一致的工作发展方向。

二、网络经济学视角下互联网金融所具有的特点

（一）信息高度集中，交流更加便捷迅速

网络时代的不断发展普及，促进了互联网金融的发展，在网络经济学视角之下对互联网金融的特点进行分析。首先，互联网金融最鲜明的特点就是信息的不断集合与交流。特别是在如今的网络经济当中最先发展起的一些互联网平台掌握着大量的客户资源数据，从另一方面来说，就是一种这些平台进入市场的资源与基础，然而，这些资源的成本低到可以忽略不计。这些互联网企业通过他们手中所掌握的大量信息资源，然后建立可以满足客戶需求的电子服务平台。以当前时代的互联网科技为工具，不断丰富网上金融活动，并使其规范化与模式化。通过各种商品贸易来满足客户以及商家的各类需求，从而达到自身的盈利目的。当然，随着科技与经济文化的不断发展进步，电商平台发挥的作用不仅仅只有这些，其逐步向着更多服务种类的方向发展，不断地增强自身在相关市场的竞争力。

（二）业务范围扩大与拓展

当今时代是一个信息交流的时代，即使一些发展较快的互联网企业他们也不得不去和其他各类企业单位寻求合作关系，进而确保自己在市场中所占的比重和份额。通过自身手中的大量信息资源，不断整合与之相关的结构业务，使互联网金融在网络经济能够得到一个有效的延伸与扩展，通过与其他多方的合作可以使客户有一个多端口的登录，提高了相关用户的满意程度，同时也扩大了自身的影响力与优势，长此以往，达成一个良性循环最终形成一个自我进化的互联网金融平台，为其他多方向的业务拓展奠定了一个基础，也可以与合作的企业单位达到一个双赢的结果，使互联网金融在网络社会的竞争更加良性和公平。

三、网络经济学视角下互联网金融的前进方向以及途径

（一）互联网金融电子服务平台所发挥的作用与效果

互联网时代所带来的信息爆炸与信息交流，促进了互联网电子服务平台的产生，从而满足了大部分商家与客户之间的需求，但是同样互联网电子服务平台也起着一个信息交流的作用。随着相关的体系不断完善，管理制度的不断细化，互联网金融电子服务平台的资源也不断地丰富和完整，一些资源共享的互联网平台就成了互联网金融发展的初始地。依托于这些个共享资源可以迅速地形成一条属于自己的商品产业链，从商品的生产到商品的营销，以及一些售后服务都可以依托于这些共享资源。就如同一根大树所分出来的各个树枝一样，虽然形状结构或许不一定相同，但是最初都是一样的资源与基础。通过对应的电子服务平台，可以不断的优化所建立的生态化的互联网金融，达到一个自我迅速完善的发展，同时也可以使客户的满意程度不断提高。

（二）互联网金融全面发展

网络时代催生的互联网金融对于未来的发展而言是极其重要的，这是一个还没有被完全开发的巨大宝库，需要社会各界从各个角度去对其不断地进行探索和研究。目前的互联网金融仅仅是一些资金的借入与借出，从而达到利润收益。在此基础上相关的部门可以建立互联网金融服务机构，通过与一些发展较快，前景较好的互联网金融企业相互合作，一方面可以使其管理经营的模式与结构更加规范和完善，另一方面，可以有效地利用这些互联网金融企业所掌握的大量资源，不断创新研究，扶持一些创业项目，使互联网电子服务平台能够发挥出一个更为重要的作用，同时也可以使互联网金融体系不断完善。

四、网络经济时代之下，互联网金融所存在的风险及对应的监管建议

（一）互联网金融风险的分类

由于互联网金融是根据互联网经济发展而来的，所以一切互联网可能发生的风险都有可能在互联网金融身上发生，特别是随着现在互联网金融在社会经济当中所占的比重越来越大，对于该方面所存在的风险问题一定不能掉以轻心。特别是相关的部门和企业单位一定要严抓自身结构，避免出现问题。通过对互联网金融风险的研究，可以将互联网金融风险大致分为三类。首先，第一类是由于我国对互联网金融领域的法律不够规范和完善，所造成的一些互联网金融行为触碰到了法律的底线。第二类是资金管理方面存在着问题与缺陷，虽然互联网金融发展也经历了一段时间，但是对于资金的管理仍然存在着制度的缺失与不足。第三类是监管制度不够严格严谨，特别是对于企业自身内部的互联网金融管理方面，随着企业步入正轨，其对应的运营问题与金融风险就会出现。

（二）互联网金融可能出现的互联网风险

传统的金融市场与金融业务都有风险存在的可能性，对于互联网金融来说，结果仍是如此。首先就是对客户以及商户的信息进行一个严格认真地核实审查，因为互联网本身就存在着虚拟性与隐匿性的特点，如果从一开始的信息采集就有一些问题和虚假，那么对于后期的身份认证、资金流动以及征信制度的完善都有着巨大的影响，甚至还可能会影响到相关部门对于信息数据的分析与调整。另外，由于我国并没有建立严格完善的消费者保护制度，对于一些不够规范的互联网电子服务平台，其对信贷机构并不能严格的把控与监管，所以就有可能造成一些信用风险。还需要注意的就是相关资金链存在的潜在风险，由于现在资金流动范围较广，速度较快，如果发生资金链断裂的问题，那么对全局的影响都是极其巨大的。最后就是法律法规的不够完善。由于互联网金融发展日新月异，我国的相关法律法规制度有可能并不会将其完全包裹在对应的法律体系之下，从而被一些不法分子以及违规企业抓住漏洞，最终造成互联网金融风险的发生。

（三）资金的使用存在安全风险

尽管现在很多的互联网电子服务平台的网络金融服务承诺其会对个人信息以及相关资金进行严格妥善的管理，但是实际的控制权仍然被相关的金融机构所掌握，他们是否能按照对应的规章制度进行处理这就不得而知了。而对擅自挪用一些客户的资金所应该做出的惩罚措施，我国目前的法律条文也并没有明确标明，所以针对于此项情况，在面对一些互联网金融管理公司时，一定要认清所要交付资金的互联网金融管理机构是否符合相关规定，避免因为这些问题而对自己的资金造成损失。如果造成损失，那么对于后续资金的追回也同样具有很大的难度。这就对政府的相关管理部门提出了一个更高的要求，在未来建立健全相关的法律制度之后，对这些互联网金融机构一定要严格加强管控，以避免风险的产生。

由于网络的虚拟性与复杂性，其必须要严格经历相关的征信系统，以确保一些资金流动不会出现差错和失误。加强相关诚信问题系统的构建，可以通过与人民银行的政府企业单位的征信系统相互合作，完善个人征信制度，对于一些信用程度较差的可以适当的公开其征信信息，建立一个严谨的互联网金融征信系统，不断加强相关系统的互联网共享功能，从而对一些互联网企業单位的资金和知识产权等各方面都有有效的保障和有力的制度保护。从根本上杜绝互联网金融可能出现的各类问题，以确保互联网金融在网络经济时代之下可以去全方面、安全地发展。

（四）互联网金融技术工作人员的素质水平没有达到相关标准

这类风险的产生，就属于相关互联网金融企业单位内部人力资源管理方面不够严谨。而根据以往的事实证明，如果相关的技术人员操作不当，那么对于一些投资者的资金投入就会造成极大的损失，同时，还会对相应的互联网金融管理企业以及相关的业务造成不好的影响。如果一个机器设备的硬件设施出了问题，那么对于整个器件的工作运行都会产生阻碍，唯一的解决办法就是，不断提高相关技术工作人员的职业素质与素养，提升他们的专业技能与水平，或者可以在人力资源进行招聘时对其进行相应的考核与评价，从根本上避免因为操作失误或者处理不当而造成的资金损失。因为如今互联网上仍然存在着大量黑客，他们可以利用病毒去攻击一些防御结构并不是很完美的互联网金融平台，对于其中所存入的资金管理系统仍然是一个极大的风险，这些都是投资者以及互联网金融企业所需要去考虑的问题。所以不断的加强相关技术人员的专业知识水平，是当前必须要完成的一个任务。

（五）利用科学有效的方法对互联网所存在的风险进行监管

互联网发展的初期，社会公众和监管层对互联网金融的了解也并不是非常充分，所以相关的监管领域也不是很严格和完善，但是随着互联网金融在社会经济体系当中扮演着越来越重要的角色，发挥着越来越重要的作用，对于其管理与控制，就不能再像从前一样放之任之，以免造成一些不必要的经济问题。

对于互联网金融的监管问题来说，可以从两方面入手，一方面就是对于互联网金融的内部加强管理，这就对一些互联网电子服务平台以及一些互联网金融企业和业务有了更高的要求与标准，需要相关单位的内部不断地查漏补缺，不断地完善自身的管理结构体制，优化相关的规章制度，不断增强企业内部的风险意识建设，使互联网金融风险的发生从内部降到最低。另一方面就是从外部对互联网金融风险的发生进行管理与控制，相关的企业单位可以和政府的部门进行工作接轨与对接，将自己的互联网金融业务彻底地放在一个光明公开的地方进行公示。政府有关部门要积极履行自身的职责与义务，完善信息安全管理制度，通过与企业单位的工作对接与合作，不断地简化、优化相关的监管结构体系，构建一个简洁但又严格的工作模式与制度。政府有关部门也应当制定相关的法律法规条文，对一些互联网金融业务工作进行约束，在合理范围内对商家和客户的行为进行规范，营造互联网金融行业内部的健康良性发展，维持各方面之间发展的平衡，不断增强自身的能力，以期可以更好地参与到互联网金融管理事务当中来。

五、结束语

通过对网络经济视角下互联网金融的研究，分析其内在含义以及所具有的特征，探究互联网金融可能的发展规律与方向，进一步对其在当今网络时代经济之下可能存在的风险缺陷进探讨。根据以上所提出的几类风险问题探索出相应的对策与解决办法，明确在当今时代互联网金融一定要以包容开放的态度迎接未来更大的机遇和挑战，相关的政府管理部门要根据所出现的问题和漏洞不断地完善监管制度，努力做到有法可依、有法可循，不断规范网络经济时代互联网金融的各类行为方式，营造出一个和谐稳定的互联网金融发展氛围，使其向着多元化、全方面的方向迈进。

参考文献：

[1]姚锡炜.试论基于网络经济学视角下的互联网金融[J].现代营销（下旬刊），2019，（05）.

[2]李文超，吴玉莹.基于网络经济学视角下的互联网金融风险及监管研究[J].农村经济与科技，2017，（24）.