新时期防控银行金融风险促进实体经济发展的研究

2019-11-28辛勇

商品与质量 2019年8期

辛勇

山东省烟台经济技术开发区市场监督管理局山东烟台 264006

1 金融创新的风险分类

1.1 信用风险

信用风险是指由于债务人信用状况和偿还能力发生变化而导致债权人的资产价值遭受损失的风险。它是违约方拒绝提供货物或服务，或者是无力按时偿还部分或全部所欠的债务。现代信用风险管理方法主要是有信用衍生品和信用证券化。信用衍生品是将信用风险从交易的一方转移到另一方的合约。

1.2 市场风险

市场风险主要是指由于外部的宏观经济变动如利率汇率的变动情况而使商业银行的业务发生任何损失的可能性，是个别投资者或个人无法通过多样化投资予以分散的。市场风险大多分布于商业银行的交易与非交易业务中。对于市场风险的防控主要包括限额管理、风险对冲和经济资本配置三种主要的手段。

1.3 流动性风险

流动性风险是指银行随时应付客户提现的能力以及满足对外贷款或借款的能力。包括负债的流动性和资产的流动性风险。负债的流动性风险是指商业银行能够经常以合理的成本来吸收各种存款以及其他所需的货币资金的能力。资产的流动性风险是指商业银行能否在保证变现能力的情况下减少风险的能力。关于流动性风险管理策略有很多，就现代来说主要的几种管理办法包括流动性计划、情景分析、融资渠道管理和资产证券化等[1]。

1.4 网络风险

随着计算机技术的不断普及，金融创新上市也逐步依赖网络完成，各大商业银行都有自己的APP来定期推出自己的金融创新产品，这一过程有可能因为黑客入侵，操作不当，网络泄密等问题导致金融风险的出现，不仅如此，由于操作人员本身的使用不当所带来的各项问题也难以评估。一个新的金融产品的上市涉及的计算机程序也是较为繁杂的尤其是在与其他产品有关联的时候，这类操作就更为复杂，所以，如何正确操作新系统也是需要规避的风险之一。

2 新时期银行存在的问题

2.1 银行金融风险理念滞后

新时期的银行金融风险管理，不仅包含银行存/取款、基金、抵值物品购买等，基础环节的风险防范，也包含网上银行、信用风险、银行成本风险。即，新时期的银行金融风险分析，既要将银行作为社会金融链的中转方，也要将其看作是商品经济中的交易方，方能够以全面的视角做好风险预防。但从银行金融风险管理的实际来说，银行似乎还停留在最原始的风险管理层面，未能对潜伏性风险作出过多的防范，由此，当虚拟金融处理方式融合在实体银行交易中时，银行中风险问题频频发生。

2.2 银行金融风险管理方法单一

银行金融风险管理方法，是银行金融风险管理方法，适应银行金融风险防范需要的条件性保障，其管理方法越多，银行金融风险管理的灵活性越高。但从当前银行金融防范方法的实际情况而言，60%-70%的商业银行，依旧是以静态体制化管理策略为主。虽然这些“条条框框”的金融风险管理方法，能够规避银行业务运行中的表层问题，但却不能跟随银行实际业务的需求，及时给予风险防范，实际风险防护效果不佳。

2.3 银行金融风险防范能力有限

所谓新时期，是指“互联网+”时代背景下，实体经济与虚拟经济共同运行的金融时代。该时期的金融发展具有兼容性高、新旧更迭转换频繁等特征。银行实体金融产业，为适应时代的金融运行需求，也减少时代金融体系的冲击，必须要形成计划性、有效的风险防范工作。但当前银行金融风险防范工作，往往是金融风险因素的同等级防范，而且是盲目的金融防护过程，这样的银行金融风险控制策略，实际风险预防效果性相对较差。

3 合理应对风险，促进实体经济发展的战略

3.1 调整银行风险管理理念

银行需从实体经济的基础业务层面入手，进行金融风险的管理与调节。如，某银行为提升资金自动提取、存款业务开展的安全性，利用人工智能安全感应识别技术，在银行自动提款机部分，放置了外部风险警报装置；同时，存款人进行实体经济投资时，银行工作人员要及时为大众提供投资风险分析指导，帮助投资人形成良好的资金投资视角，实现商业银行金融投资思维传递式开展。（2）加强银行自身实体业务风险和网上银行风险防范能力。如，某银行进行风险防范时，银行管理层人员，每季度都要对银行存款、投资情况整合分析，及时调整银行资金投入的成本运行计划，确保银行投资与金融投资之间的相互协调。同时，银行也加强对电子平台交易、投资、信贷等，虚拟操作情况进行阶段性掌控。

3.2 完善各项制度，加强内部管控制度和风险预警制度

良好的内部管控机制，可以保证商业银行基础金融工作的正常进行，同时不断降低工作风险，不仅如此，良好的商业银行制度是银行内部凝聚力的体现，让工作人员保有工作热情。由于金融创新本身的风险性，商业银行要建立一个尽量准确的金融风险预警机制，一旦出现相关问题，商业银行可以根据出现的情况进行处理，并且及时调整产品运营策略，降低自身损失。

3.3 提升银行金融风险防范能力

针对性开展银行金融风险防范控制，需依据银行金融的实际需求，开展系统化、层次化的风险防范管理工作。如，某银行为做好新时期风险防范工作，将银行中的金融防范工作，大框归纳为实体交易性风险管理、虚拟金融交易风险管理。其中实体风险管理中，主要是针对金融投资、产业规划、结构调整等方法调整战略，实行全面性、结构性的产业资源规划战略，及时为消费者提供金融供应资金；而虚拟金融交易部分，则主要是从虚拟平台中，用户网络交易安全性防范、用户个人信息安全防护等方面，进行安全调控[3]。