大学生财商教育的研究—以校园贷为视角

燕转转

摘要：校园贷款旨在解决大学生旺盛的消费需求和消费能力之间的矛盾。但是以手机为核心的自媒体和移动支付大发展的情况下，校园贷的陷阱揭示了当前大学生的诸多问题，以裸贷和疯狂追债最为突出，直接果断反映了大学生财商教育的严重缺失。本文试从校园贷的角度去分析大学生财商教育的关联性概念、问题表现、直接成因和解决路径。我们必须认识当前大学生财商教育的必要性和紧迫性，以此帮助大学生培养正确合理的消费观和理财观。

关键词：大学生;财商教育;校园贷

一、相关概念辨析

1、财商

英文名Financial Quotent（FQ），由美国作家罗伯特·.清崎提出，本意是“金融智商”。它主要包括财务知识、供给和需求、钱生钱的智慧和法律这四个方面，它根本性的指一个人与金钱打交道的能力。

2、财商教育

即一个动态和开放的价值观、财商知识和财富实践能力教育。它指意识到实践的全方位、多层次和宽领域的教育。而大学生的财商教育是沟通高等教育和社会生活的一种可操作性尝试，其用意是提高大学生的理财素养和合理的消费观。

3、校园贷

校园贷指在校大学生是受众行为人的线上小额度的贷款业务的活动。目的在于解决在校大学生的极度旺盛的多样化消费需求与消费能力之间的矛盾，有三类：一是针对于大学生的分期购物贷款。二是P2P借贷平台，主要用于助学和创业贷款。三是传统的电商平台，京东白条和蚂蚁花呗，属于小额贷款的无存款功能的“准银行”[1]。与前两类相比较，此类的准入门槛更高，监管力度更大。

二、大学生财商教育和校园贷之间的关系

1、財商教育的现状

从上世纪90年代以来，随着市场经济的发展和国外理财教育的传播，理财教育日益为我国理论和实践领域所关注，理财教育也慢慢走近了校园。在小学《品德与社会》新课标有一个专题《花钱的学问》，重点介绍基础知识和消费的合法权益;在上海的中小学教材中分别设有储蓄、保险、消费、理财等内容[2];一些广播电视台、报社、网站也相继开设可专栏来响应财商教育;汤小明和闫巩固等其他的学者于有关于财商教育的研究，但主要是建立在各自的宏观层次理论。

2、校园贷乱象导致财商教育提高的迫切性

据不完全统计，美国经济完全独立的孩子占到了86.2%，日本是5.2%，韩国是30%，而我国的经济独立的孩子所占比例是少之又少[3]。美国前总统克林顿在一次会议曾经说过：“理财教育是国家面临的重要课题，而学校是最适合理财教育的场所。政府大力支持各级学校把理财教育融入到教学过程中”。由此可见，财商教育的重要性。

三、大学生财商教育存在问题及成因分析

1、传统文化和理财观念的影响

我们一直受传统文化、传统消费观念的影响，比如，“君子喻于义，小人喻于利”、“以财为耻”、“德者本也，财者末也”、等传统价值观使得财商教育长期得不到应有的重视。传统理财方式根深蒂固，投资意识整体薄弱。整个社会缺乏对财商教育的理解和重视，从而客观上缺少了一个财商培养的大环境。

2、学校和家庭教育的制约

教育是一个民族和国家的灵魂。一方面，家长更多关注的是学生的学习，即考试成绩，理财基本和孩子无关。家庭的经济条件和父母的消费观念也直接影响孩子的消费价值观，家长自身财商知识的缺失和家长教育孩子方式的不合理都会明显阻碍财商教育健康有力的发展。另一方面，学校财商教育缺失主要表现在：财商教育重视程度不够，现今的中小学实行应试教育，高校也重视学生专业技能的培养，针对财商内容几乎一片空白，理工背景的院校或者专业的学生财商知识极其的贫乏;财经专业学生的课程设置也只是过于强调理论，而社会实践和课程调研基本空缺。

3、大学生自身成长的局限

大学生从高中的被动生活进入大学的主动生活，是个体思想理习惯过渡形成的关键期，这时候的大学生自制力偏弱、自尊心强、用外在所谓的形式文化品牌刷存在感，消费心理处于浮动时期，极易受多样价值消费观的影响，更倾向于对精致利己主义的追求，容易造成盲目、超前、攀比和品牌消费。

四、大学生财商教育问题的解决路径

1、政府应加强对媒体的指导作用

媒体是推广主流价值观的主要渠道。政府要发挥各级行政主管部门对公共媒体的指导作用，引导各媒体传播正确财富观、消费观，及时规范他们的宣传内容，并且培养健康、和谐的舆论环境。同时，社会各界需要通过各种传媒手段，积极并且适时向在校大学生传递健康的财富观、节俭的消费观和相应的理财观。

2、学校和家庭应注重大学生财商教育

学校教育方面，急需要各高校联合教育部和相关领域的专家，尽快制定并且编写财商教育的完整教材，使得高校的教育工作能够进入系统化和规范化。对大学生的财商教育内容应该包括：全面的理财投资知识、正确的金钱观、理性的消费观、积极的创业观、科学的理财观、牢固的法律意识、诚信意识、创业教育和劳动维权教育等[4]4。学校也可以组建财商教育专家团队，加强优秀财商教师的招聘与引进力度。家庭教育也是财商教育的重要场所，父母应在节假日与孩子交流沟通，关注他们的消费动态，并适度引导他们的消费观和财富观。

3、大学生应适度和理性消费

大学生在生活和学习中要合理控制自己，养成节俭理性和适度消费的习惯;学会去记账，掌握资金的流向，并且对自己的钱有合理的安排。大学生尽量避免使用信用卡和花呗等便捷支付工具，消费需要量体裁衣并且选择适合自己的理财方式和产品;在校学生参与勤工俭学和其它社会实践活动，以便于形成理性的消费观和劳动观。大学生财商教育是系统化和规范性较强的一项长期工程，需要个人的自控自觉、家长的榜样示范、学校的课程配套教育、社会的强有力的监管机制等多方合力共同努力。

参考文献：

[1]吴辉.“坑人”的校园贷[J].理财，2016 （3）：45-47.

[2]闫琳.大数据背景下校园p2p网络借贷平台风险分析与防范[J].时代金融，2017 （33）：263-264.

[3]于佳.王海.大学生财商教育问题探析[J].南通航运职业技术学院学报，2013 （2）：96-98.