乡村振兴战略背景下农村互联网金融发展的困境与出路

张艳

摘要：农业、农村、农民问题一直是党和国家比较关心的问题。实施乡村振兴战略是解决“三农”问题的重要途径，具有重大的历史和现实意义。乡村振兴战略与互联网金融的支持密不可分，本文研究了农村互联网金融的现状，分析了农村互联网金融发展的困境，并指出了相应的出路，具有一定的现实意义。

关键词：农村互联网金融  困境  出路

2013年，互联网金融全面爆发，对服务实体经济、促进包容性金融具有重要意义。2016-2019年，国家对于促进农村经济的互联网金融服务政策层出不穷，为农村互联网金融的发展提供了重要的政策指导。人民银行和其他五个部门联合发布了《关于金融服务乡村振兴的指导意见》（以下简称“意见”），目的是提高金融服务乡村振兴的效率和水平，形成支持乡村振兴的现代金融体系，最终实现城乡金融资源的合理有序配置和城乡金融服务均等化。“意见”中提到了互联网金融，并指出：规范农村互联网金融发展，积极利用大数据、区块链等技术，提高农业信用风险的识别、监测、预警和处置水平。事实上，互联网金融在“三农”建设中不是第一次被提出。2016年，中央一号文件首次提出支持农村互联网金融的发展。2017年，中央一号文件提议鼓励金融机构利用互联网技术提供小额存款和贷款、支付结算和农业企业保险等金融服务。2018年，《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》把金融服务和乡村振兴落到实处。[1]2019年，中央一号文件还强调，坚持把农业和农村地区作为金融优先保障和金融优先服务的领域，并坚持金融服务“三农”。

一、农村互联网金融发展的现状

与城市相比，农村经济发展明显落后。金融机构缺乏，网点较少，农民生活的资金来源狭窄，基础设施不足，现有金融机构的数量和种类不足以满足农村的资金需求，农民贷款存在巨大差距，原有的金融模式在服务农村经济发展方面有限。随着互联网金融的发展，以其自有的包容性、共享性，走向了农村，弥补了农村金融的不足。互联网金融的低成本、低门槛、高效率和广泛覆盖的特点改善了原有的金融服务模式，为农村金融发展提供了便利。一方面，许多互联网金融机构专门针对农村地区推出了各种金融服务产品。根据网贷之家研究中心数据表明，截至2018年1月底，P2P网贷行业“三农”业务的总交易量为1138亿元，占P2P网贷行业累计交易量的1.77%，P2P网贷行业涉及三农业务的有112个正常运营平台，占P2P网贷平台的5.88%。另一方面，农村支付方式也发生了很大的改变，据2019年4月2日央行发布《2018年农村地区支付业务发展总体情况》的数据显示，2018年，非银行支付机构为农村地区提供2898.02亿笔在线支付服务，金额为76.99万亿元，分别增长104.4%、71.11%。其中，互联网支付149.18亿笔，金额2.57万亿元，分别增长21.56%和22.57%;移动支付2748.83亿笔，金额74.42万亿元，分别增长112.25%、73.48%，占网络支付份额分别为94.85%、96.66%。[2]农村互联网金融以其有效的方式逐渐渗透到农村居民的生活，但现实中，还有很多农村居民的金融需求未得到满足，这也凸显了农村地区互联网金融发展出现的问题。

二、农村互联网金融发展面对的困境

（一）农村用户对互联网金融的理解不够深入

互联网金融可以为农村用户提供资金需求。《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》（以下简称《蓝皮书》）指出，我国的“三农”资金缺口达到3.05万亿，以网络借贷为代表的互联网金融，将成为缓解我国“三农”地区金融供给不足的主要途径。[3]据数据显示，农村的消费潜力较大，对金融的需求增加，但在现实生活中从正规金融渠道获得的资金不超过20%，还有大部分农户有资金需求，但是却无法获取。一方面，尽管互联网金融的发展已经存在很长时间，但农村用户对互联网金融的看法仍然存在，无网点的融资方式对于农村居民来说缺乏安全感;另一方面受传统观念和自身文化程度的影响，农村居民对资金的需求往往首先选择传统金融机构，不愿尝试金融新业态，使农村地区的互联网金融得不到充分利用。

（二）农村基础设施建设需要进一步改善

互联网金融依托于网络建设，农村网络基础设施相对薄弱。目前，在国家政策和企业的支持下，农村网络基础设施明显改善，互联网普及率进一步提高。 据国家网信办发布的《数字中国建设发展报告（2018年）》中显示，中国农村互联网用户数量不断扩大，截至2018年底，农村网民人数达2.22亿人。虽然网民数量增加，但某些农村地区，由于自然条件不足，网络覆盖差距大，以致基础设施建设不全面，信息化整合程度较低。[4]

（三）农村居民信用体系不完善

在农村市场，由于传统的信用信息系统无法全面收集农民的信用数据，因此缺乏信用数据一直限制著农村金融市场的繁荣发展。对于不使用支付宝或微信交易的8亿农民来说，需要建立以农业、农村和农民为重点的农村信用信息系统。 农村居民对信用报告的认识不足，并不了解信用生活和社会信用建设的重要性。对有关的信用产品使用度较少，也较少接触互联网平台，在互联网基础建设不全面的情况下，很难收集居民和企业的大部分数据。数据的缺失会导致大部分农村居民缺少信用记录，使互联网金融企业难以发放贷款或者进行其他互联网金融业务。

（四）农村互联网金融风险防范机制不健全

农村互联网金融尚处于起步阶段，风险防范机制尚不完善。其风险主要有业务操作风险、技术层面风险、法律政策风险，互联网金融平台自身的经营风险与财务风险。首先，操作业务风险主要是信贷员的操作失误引发的风险，农村互联网金融业务的信贷员多数是从当地村民中选拔出来，相较于受正规培训的传统金融机构的信贷员而言，会加大业务操作风险的隐患。其次，技术层面风险主要包括网络安全风险和信息技术风险。与网络安全一样，互联网金融平台对信息技术的要求也非常高。第三，法律政策风险。农村互联网金融是一个新生事物，现有的法律不能适应农村互联网金融的发展。互联网金融行业参差不齐，时有金融欺诈、非法集资、平台跑路发生，扰乱农村金融市场秩序。第四，互联网金融平台自身的经营风险和财务风险，从网贷之家研究中心的数据显示，互联网金融问题平台逐年增加，到2017年已达到4130个，涉及的贷款金额达到332.4亿元。[5]因此，农村互联网金融的风险防范更值得关注。

三、农村互联网金融发展的出路

（一）国家政策的支持

2015年3月5日，李克强总理首次在第十二届全国人大三次会议《政府工作报告》中提出，“制定‘互联网+行动计划”。 2016年中央一号文件首次提及 “支持互联网金融发展”，为互联网金融的发展创造了政策支持的氛围。2017年中央一号文件讨论了农村金融创新，并建议支持金融创新和打击非法筹资。2018年，中央中央、国务院发布了《乡村振兴战略规划（2018-2022）》并发出通知，要求各地各部门根据实际情况认真落实。金谷财务相关负责人表示：“目前，乡村振兴战略的推动离不开互联网金融的大力支持。”2019年，中央一号文件强调，农业和农村应成为金融保护和金融服务的优先领域，金融服务应坚持服务“三农”。国家出台一系列相关互联网金融服务农村经济的政策，为推动农村互联网金融的健康发展提供了有力的制度保障。

（二）增强互联网金融宣传力度，提高农村居民风险意识

目前，农村居民的教育文化水平普遍较低。此时，政府和相关部门应发挥引领的作用，通过多种平台和渠道大力宣传农村互联网金融，并大力推广金融基础知识、金融产品、互联网金融平台和服务，以此提高广大农民的金融意识和对农村互联网金融的认可，接受和参与。[6]同时也应加强对金融风险的宣传，通过教育活动，进行风险提示及风险解说，为农村互联网金融的健康稳定发展提供良好的氛围，规范互联网金融的发展，为农村居民融资提供高效绿色通道，使互联网金融逐步渗透到农户的生活中。

（三）进一步完善农村基础设施建设

继续加大农村基础设施建设，提高农村偏远地区的互联网覆盖率和智能手机等通讯设备的使用率。首先，政府需要加大对农村地区网络基础设施建设的投入，为进一步扩大互联网金融空间铺平道路。其次，政府应加大对农村居民的财政补贴，提高智能手机等设备的拥有率，使金融深入基层，让更多的农村居民享受便捷快捷的金融服务，从而推动农村金融的发展。

（四）完善农村居民信用体系

中国农村居民尚未建立健全信用体系。农村居民对征信认知程度低，鲜少接触互联网金融平台，对信用生活、信用建设缺乏足够的认识，利用大数据难以为其进行信用评价。因此，农村居民的信用体系建设，首先应在国家和相关部门指导下深入进行征信宣讲，让农村居民了解个人征信，提高农户征信意识。其次，依托互联网技术、大数据与传统农业公司合作，提取农村居民真实可靠的信用数据。第三，通过建立以人民银行征信系统为中心、与传统商业银行的合作来推动农村信用借贷的发展，对借贷农户的信用进行全方位考察，完善失信惩治制度，对违约行为进行强有力的制约。

（五）建立健全风险防范机制

建立全面的风险防范机制是农村互联网金融健康发展不可或缺的重要举措。首先，明确农村互联网金融监管的主体职责和主要职责，完善农村网络金融风险监测、评估、预警和处置体系。其次，结合当地农村经济形势，提出配套的法律法规，加强对农村互联网金融服务的监管。最后，提高农村从业人员的教育文化水平和专业素养，定期开展一些专题培训，增强业务知识。[7]

四、结束语

乡村振兴离不开互联网金融的强力支撑，互联网金融的发展为服务“三农”注入了新的活力。互联网金融突破时间和空间限制，降低服务成本，降低农村金融服务门槛，在不断的发展中使其防范机制更加完善，法律法规更加健全，农村居民对互联网金融的了解更加深入，良性的循环发展为农村经济的发展提供了更多健康便捷的平台。[8]

参考文献：

[1]白杰峰，魏久朋.十九大以来关于实施“乡村振兴战略”若干问题研究述评[J].新疆农垦经济，2018（3）：P19—P25，43.

[2]央行：移动支付已成农村地区网络支付主导.http：//dy.163.com/v2/article/detail/EBPBD0DO053469QZ.html.

[3]社科院发布“三农”互联网金融蓝皮书：资金缺口超3万亿[J].金卡工程，2016（8）：P26—P27.

[4]2018年中国农村网民规模达2.22亿 互联网普及率为38.4%-中商情报网.http：//www.askci.com/news/chanye/20190507/1438541145861.shtml.

[5]何平鸽，易法敏 .农村互联网金融风险及其监管分析[J].南方农村，2018（6）：P35-36.

[6]李建英，王雨晨.河北省農村互联网金融发展的优势、困境及优化措施[J].河北金融，2016（10）：P36—P38.

[7]杨贵仓.农村互联网金融发展探析[J].经济研究导刊，2017（7）：P84—P85.

[8]刘颜.探互联网金融冲击下传统农村金融发展之路[J].中国科技投资，2016（36）.

（作者单位：贵州广播电视大学）