花垣县金融支持脱贫问题研究

周林林 李亚萍 宋茜茜

基金项目：2019年怀化学院校级课题，怀化学院武陵山片区金融经济研究所课题，怀化学院金融学重点学科、商贸经济中心资助项目。

摘 要：贫困问题目前仍然影响着中国农村社会的发展，目前中国传统财政脱贫模式效果弱化，以金融支持脱贫为代表的新型脱贫模式或成为未来脱贫工作的主要开展方向。本文通过具体分析花垣县贫困情况和其目前金融支持脱贫现状，找到花垣县金融支持脱贫制度上现有的人口素质、信用体系建设及金融制度建设等问题，强调在依靠政策引导的前提下，充分利用涉农金融市场、金融机制与金融机构的作用，通过涉农保险、涉农信贷等金融工具与手段，解决贫困群体的资金需求问题，提升贫困群体的经济发展能力。

关键词：脱贫;金融支持脱贫;花垣县

湖南是我国第九经济大省，多年排在福建省前面。福建省现在已经没有国家级贫困县了，但是湖南省截至2019年4月还有20个国家级贫困县以及若干省级贫困县。脱贫任务迫在眉睫。湖南省今年脱贫攻坚的年度目标任务是：“实现130万以上农村建档立卡贫困人口脱贫、2200个左右贫困村脱贫出列、18个贫困县脱贫摘帽。”值得注意的是，湖南湘西地区群山连绵，道路不便，是少数民族聚集区，给脱贫工作带来了不小的难度，湖南省20个国家级贫困县中就有七个集中在湘西地区，花垣县就是其中之一。2018年花垣县脱贫办就发布了“大力发展第三产业特别是金融、商贸等生产性服务业”的脱贫工作理念。在此理念的指导下，可以利用金融机构、金融工具及金融手段帮助花垣县地区尽快实现脱贫致富，切实造福千千万万花垣困难群众。

一、花垣县贫困情况与脱贫主体职能履行情况

（一）花垣县贫困情况

由于花垣县资源开发较少、历史经济发展落后，该地区长期属于国家级脱贫、脱贫开发区，千千万万花垣群众急需脱贫致富。花垣县贫困人口主要集中在环境恶劣的高海拔山区。2017年花垣县脱贫开发办曾在花垣县7个乡镇10个村抽样调查。第一，从生产资料情况来看。抽查的10个村总面积62205.4亩，花垣县绝大部分土地被山林覆盖，可被耕作的田地较少，恶劣的生产条件大大限制了花垣脱贫进程。

第二，从人力资源情况来看。调查组在花垣县10个村中每村抽出10户人家访问调查，总人数388人，其中老弱病残112人;学生57人;劳动力156人;常年外出务工50人。比例如下图所示，老弱病残占比不小，劳动力的缺失给花垣脱贫工作埋下了隐患。

（二）花垣县金融支持脱贫主体的职能履行情况

1.政策性银行的职能履行

在大力发展第三产业特别是金融、商贸等生产性服务业的脱贫工作理念指导下，2018年花垣县全年实现金融支持脱贫资金总投入121502万元，同比增长53.47%。不同支出项目及其数目如下图所示，其中扶持旅游业同比增长106.04%;扶持养殖业同比增长27.5%;扶持农业同比增长8.26%;信贷支出同比增长37.38%;基础建设支出同比增长84.91%。

2.商业银行的职能履行

2016年至2018年，商业银行农村信贷规模有了大幅上涨。稍显不足的是，花垣县商业银行金融支持脱贫的手段更多地集中在扩大农村信贷规模。

3.农村保险机构的职能履行

农业保险制度建设是现代农村发展的重要基础。在金融支持脱贫工作中，农村保险公司同样承担重要职能。从花垣县金融支持脱贫的实践情况来看，已有部分农村保险经营组织参与到金融支持脱贫实施过程中。2018年花垣县全年保费收入为17584.88万元，同比增长19.8%。保险行业为花垣县脱贫工作提供助力的同时其自身也在稳步发展。

二、花垣县金融支持脱贫存在的问题

金融行业助力花垣县脱贫致富，效果显著。然而，由于起步晚等原因，花垣县金融支持脱贫制度并未完善，找出这些不足，是促进花垣县金融支持脱贫工作开展的首要任务。

（一）金融产品较为单一

虽然当地有不少金融机构由于政策便利等原因主动参与了花垣脱贫工作，然而从目前花垣县农村金融支持脱贫制度的开展情况来看，由于农村金融支持脱贫制度在花垣的实施时间较短，当地的金融机构还未来得及进行有效的、针对性的产品开发，这就导致花垣县金融机构金融产品相对较少，产品趋于同质化。各商业银行、保险公司、信贷公司均拘泥于信贷服务，缺乏根据自身特点与优势为贫困人口提供其他金融服務的创新精神与实力。

（二）对金融支持脱贫认识不足

花垣县地处偏远山区，山路崎岖。交通建设的困难使得当地教育事业发展缓慢，花垣地区高素质人才缺乏，贫困农民本身就对金融支持脱贫制度的认知不够，加之当地政府关于金融支持脱贫制度的宣传缺乏，使得一些金融机构例如小额贷款公司，小额贷款公司相对于其他金融机构而言贷款利率较高，这对于习惯了政策性银行脱贫利率的贫困农民而言，自然难以接受，部分当地贫困人口甚至认为这是变相的高利贷行为。群众的抵触情绪不利于花垣县全面发展建设金融体系。

（三）信用担保制度不健全

从农村信用担保建设情况来看，花垣县农村信用担保制度建设相对比较落后。具体表现为担保组织机构不健全、担保规模不大且机构总体数量较少。

（四）农村金融支持脱贫环境较恶劣

花垣县农村金融支持脱贫环境较差，主要体现在其金融机构服务意识较差、法制不健全等。金融机构服务意识较差。从服务意识方面来说，其金融机构服务意识较差，不能满足农民的贷款服务需求。从农村金融法制不健全方面来说，花垣县地区金融法制不健全主要是因为国家政策的影响，我国健全的农村金融法律法规体系，无法从贫困人群、金融机构、农村地区等多方面综合考虑各方利益，于是就出现了金融机构风险无人分担、贫困户贷款困难、国家脱贫工作受阻、贫困农村地区经济发展水平难以提升的情况。究其根本，没有相关法律法规对这三方进行约束才是这些问题产生的主要原因。

三、完善花垣县金融支持脱贫的对策及建议

深入了解了花垣县金融支持脱贫过程中存在的问题及其原因之后，针对具体地情况给出相应的解决措施。

（一）创新金融支持脱贫的产品服务

1.设立金融支持脱贫担保基金

由于花垣县存在部分贫困群体严重缺乏可抵押资产的情况，拓宽担保抵押物品范围只能在一定程度上解决一些贫困户的资金需求。由此，我们创新农村金融担保制度，首先可以设立金融支持脱贫担保基金。花垣县金融支持脱贫担保基金主要为金融支持脱贫过程中遇到的当地企业及贫困人口服务。担保基金主要是为资金需求量不大的贫困人口准备的，它具备快捷、风险小等特点，当贷款人资金需求比较大时，建议采取其他担保方式。同时，当遇到部分满足特定条件的困难农户失去还款能力或还款困难的情况，由担保基金预先偿还贷款，保证银行等金融机构收回本息的权利。

2.创新农业保险服务

要创新农业保险服务，一方面可以将政策性农业保险单列;另一方面，商业保险公司也可以建立农业保险风险分散机制。我国商业保险公司目前对于农业保险的开发程度相对较低。考虑到农业保险与其他险种存在差异，花垣县政府部门为脱贫事业的开展或可以鼓励保险公司将政策性农业保险进行单列，对提供该服务的商业保险公司提供各种政策奖励，以提高保险公司为贫困户供给保险产品的积极性。花垣县商业保险公司开发保险险种过程中，可以利用国家对农业保险的优惠政策及各种补贴分摊政策性保险的风险，弥补可能的损失，保障保险公司的合法利益。

（二）提高贫困户金融意识

培育和提高花垣县贫困农民的金融意识非朝夕可成。

1.完善金融教育宣传系统

建立完善高效的教育宣传系统，改变贫困地区群众风险意识淡薄的现状，将提高贫困农户金融知识水平的工作作为地方政府及金融机构的绩效考核内容。政府部门提供财政支持，为广大农民和地方政府干部宣讲金融知识，农村金融机构委派人员定期进行专业演讲培训，提高农民对违法金融行为（如非法集资）的辨别能力，提高农民的金融风险防范能力，增强农民信用意识。

2.完善金融风险管控系统

要想真正做到使非法金融活动无所遁形，必须加大力度建立完善的农村金融风险管控系统。在农村金融风险监管过程中，将监管组织延伸到最基层，同时也要充分利用社会监管的力量，实行电话举报等多种有偿举报机制奖励当地困难群众为改善花垣县农村金融运行环境付出的监管力量。贫困户要享受金融支持脱贫带来的利益，首先就是要提高金融意识，尝试接触金融产品，改变传统观念，并且认识到金融是为自己脱贫致富服务的。

（三）加强建设农村信用体系

1.建设农户信用数据库

建立健全完善的贫困农村农户信用数据库建设农村社会诚信体系的必然步骤。该数据库的建设既是花垣脱贫工作的重点，也是难点，应当由花垣县政府组织当地金融机构一同完善。

2.完善农户失信惩戒机制

没有完善的惩戒机制就无法使信用信息库完全发挥其约束作用。一方面，要明确信用数据库的存在并深入宣传此惩戒机制。通过知识讲座、播放广播、电视新闻等方法广泛宣传，让“为何惩”、“如何罚”深入人心。“为何惩”即明确哪些行为是需要惩罚的不良行为;“如何罚”即具体说明有哪些惩罚方式，例如取消贷款资格、行政处罚等。另一方面，再好的制度没有严格的执行也只是一张废纸，所以严格实行惩戒机制才是重中之重。宣传、执行双管齐下，降低花垣县贫困群众实行概率。

（四）完善农村金融支持脱贫体系

1.完善银行的组织体系

要完善银行的组织体系，建设农村信用社、农业银行、商业银行等国有银行以及政策性银行的脱贫体系，要求该类银行加大对脱贫事业的支持。商业银行可以利用国家脱贫补贴、税收等政策性引导主动参与到脱贫事业中去。

2.充分调动其他金融机构的脱贫积极性

银行作为最重要的金融主体之一，虽然是目前花垣县脱贫工作的主力军，然而受限于严格的监管机制和繁杂的贷款手续，被过度依靠的大型银行在金融支持脱贫工作中稍显吃力，调动其他非银行或小型银行等金融机构的脱贫积极性就是为了弥补大型商业银行的不足。以乡镇银行为例，相较于大型商业银行，乡镇银行服务效率更高，政府可以利用经济、政策手段帮助其扩大自身经营范围，为花垣县金融支持脱贫工作保驾护航。再比如基层互助社，“基层互助社是指农民自发建立起的一种基层互助组织，该组织是不以营利为目的、由银行监管部门对其进行监督的非金融机构。” 基层互助社管理灵活、入会方便，政府扶持其发展能有效弥补农村金融机构的程序烦琐、供给不足等现实问题。为脱贫事业添砖加瓦。

3.引导民间金融机构的参与

脱贫工作可以引导花垣县脱贫事业新力量——民间金融机构的参与。民间金融机构参与脱贫工作对促进花垣县贫困人口脱贫致富意义重大。民间金融机构金融支持脱贫主要形式是借贷，虽然其在一定程度上拓宽了脱贫资金来源渠道，但是民间借贷的风险较大、利率更高，只有将民间金融机构纳入到农村金融体系中统一进行管理，才能充分发挥民间金融机构的脱贫作用，促进花垣县地区经济发展。

结束语：

贫困问题一直是困扰我国农村社会发展的桎梏。中国经济在短短数十年内实现了跨越式发展，但如今中国境内仍然存在贫困地区。基于上述背景，本文根据目前我国农村地区贫困问题存在的诸多特征，结合湘西自治州花垣县实际情况，以完善花垣县金融支持脱贫制度为目的，具体分析了花垣县金融支持脱贫存在的问题、花垣县金融支持脱贫问题存在的原因以及完善花垣县金融支持脱贫的对策及建议。

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