精准扶贫背景下金融扶贫模式及存在的风险

闫美琦

[摘 要]扶贫成为决胜小康社会的重要任务，必须要达到精准扶贫，令扶贫精细化，准确化，如此才会使扶贫工作的成效更加显著。在精准扶贫背景下金融扶贫的模式需要得到深入的剖析，詳细地了解金融扶贫模式的具体情形，并且找出其中存在的风险，如此才可以令金融扶贫得到稳定顺利的开展，最大化地缩小存在的风险，使之真正为扶贫工作做出巨大贡献。

[关键词]精准扶贫;金融扶贫;模式;风险方式

[中图分类号]F126 [文献标识码]A

1 引言

贫困问题严重阻碍了我国全面建成小康社会的进程，只有实施精准扶贫，才能使扶贫工作有效进行，减少贫困人口，推动全面小康社会的建设。在精准扶贫背景下必须要实施全新的金融扶贫模式，认真地分析金融扶贫模式，找出其中存在的风险，对风险进行更好的把控，如此便可以令金融扶贫模式得到更好的实行，令精准扶贫过程中的风险得到及时的遏制，促使精准扶贫背景下的金融扶贫模式更好地发挥作用。

2 理论概述

2.1 精准扶贫

精准扶贫：是粗放扶贫的对称，是指针对不同贫困区域环境、不同贫困农户状况，运用科学有效程序对扶贫对象实施精确识别、精确帮扶、精确管理的治贫方式。一般来说，精准扶贫主要是就贫困居民而言的，谁贫困就扶持谁，精准到人，点对点地滴灌。

2.2 金融扶贫

金融扶贫就是借助经济金融的力量来做到扶贫，金融扶贫是精准扶贫的得力助手，只有借助金融扶贫才可以令精准扶贫获得充足的发动力，带给精准扶贫最为实际的效应。

2.3 风险

通俗地讲，风险就是发生不幸事件的概率。换句话说，风险是指一个事件产生人们所不希望的后果的可能性。某一特定危险情况发生的可能性和后果的组合。从广义上讲，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，那么就认为该事件存在着风险。而在保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性。这种不确定性包括发生与否的不确定、发生时间的不确定和导致结果的不确定。

3 精准扶贫背景下金融扶贫形式和途径

3.1 小额信贷扶贫解决融资难问题

对于经济来说金融是一项非常重要的元素，对于农业发展来说，信贷困惑成为阻碍其发展的重要因素。根据调查可以看出，金融扶贫以小额信贷的方式来对贫困户进行扶持。银行在一般情况下给予贫困户3万到5万元的贷款支持。不但如此，各地的政策也纷纷为贫困地区和贫困户提供信贷投放式的支持。比如说新疆地区，区内的各级银行都会对北区进行金融性质的扶贫，会拿出10%额度的专用资金来扶持小型的企业以及牧民。同时对新设的扶贫项目给予更加优惠的贷款支持，使诸多需要扶贫的对象都可以得到扶持。

3.2 加强贫困地区金融支持

金融扶贫最为主要的就是建立更为有效的金融机制，让金融扶贫变得更加高效科学，使信用等级得到提升，让风险得到最大化的防控，保障资金自由流动，使资金更具安全性。另外，政府对货币、信贷、金融扶贫开发等方面会进行区别对待，使风险得到更好的管控，促进更多服务项目的成功开展，为其提供巨大的创新力量。最终实现县、乡、村的三级联动，让金融支持得到充分的延伸，为辖区提供更为精准的扶贫。

3.3 金融机构牵手当地龙头企业

当前阶段有一种新的扶贫模式，就是“支农再贷款+龙头企业+贫困户”的模式，使金融机构可以通过信贷方式对农业企业进行扶持，从而令其不断走向强大，使农业产业一步步变得繁荣，拥有强大的生命力。比如说陕西的一个国家级贫困县，其主要生产核桃，通过金融扶持，令当地的核桃企业变得逐渐强大，为企业创造新的销售业绩。不仅如此这家企业成为龙头，带引当地的一些中小企业一起打造更加美好的生产境域。同时结合农村合作社一起进行精准扶贫，对当地贫困户赞助5000元，让他们一起参与到核桃种植中来，确保当地核桃产业朝着更好的方向发展。

4 精准扶贫背景下金融扶贫存在的风险

4.1 信息不对称风险

在通常情况下金融市场展现出不稳定的现状，其贫困程度也是不一样的，这就造就金融市场的不完全竞争，出现信息不对称的现象。站在微观的角度来说，金融服务机构和居民户、当地企业和银行等都存在着信息不对称现象。尽管目前金融扶贫机构不良贷款率在3%以下，但是大部分的项目都未到期，具备着十分高的安全隐患。因为信息不对称，贫困户信贷者出现两极分化，导致一部分贫困户认为扶贫借贷款就是发放的扶贫基金，不用偿还。而一部分人宁愿选择高利贷也不会选择借贷款项。

4.2 不可持续风险

短期扶贫可以解决贫困人口的基本生活问题，但是站在长远的角度这种作用是相当有限的，金融可以让资金得到连接，保障产业的真正发展，令贫困情况得到解决，但是产业得不到发展就会难以得到脱贫。根据调查可以发现，很多的扶贫项目中都没有后续的人才培训机制，这会给扶贫造成十分严重的不利影响。在苏陕扶贫协作资金中对贫困农民进行培训，令农户避免“靠天吃饭”的困境，使得农业风险得到有效的防治和避免，最终促进农业生产走向更好的发展境地。

4.3 农业发展中的互联网金融风险

近几年来有些企业开始决定让农业发展与互联网金融相协作，推出互联网定制私人农场项目，引发热议，如此提升金融市场的运用情况，使之产生更好的效益。比如说农业产生的耕地宝，这一方式对农村土地、农民权益做出新的规定和安排，令操作变得更加有效，权责变得更加清晰。让农业得到最大化的发展，令农民从中得到根本性的利益。但目前而言，利用互联网金融进行进精准扶贫仅在有限的地区能够实现，技术尚且不够成熟，业务灵活性较弱。

4.4 雁过拔毛的风险方式

政府和金融机构在进行扶贫中，一些人通常以权谋私，会以非法的手段进行借贷，最终带来巨大的风险。在国外，因为寻租行为，多数贷款被一些非贫困户占为己有。比如说印尼的小额信贷等机构的寻租行为，令惠民资金不能落实，最终造成市场失效，我国应该引以为戒，严重杜绝。

5 精准扶贫背景下金融扶贫所采取的策略

5.1 加大农村资金互助组织的建设

加大农村资金互助组织的建设，对于脱贫来说，其主要针对范围是在农村地區，上个世纪，商业银行撤离农村，农村只有农村信用社，其承担着主要的金融扶贫任务。但是农村信用社有不少的问题，农户有着良好的风险承受能力、金融意识不高等。所以需要对农村扶贫结构进行组合，使大部分的资金扶贫机构得到合作，重新设立，使之互相监督、互相合作，一起走向更加美好的未来。

5.2 合理利用互联网平台进行金融扶贫

合理利用互联网平台进行金融扶贫，当前是一个互联网非常发达的社会，应该合理利用互联网平台进行金融扶贫，借助互联网组织金融扶贫，设立各种互联网金融扶贫平台，组织和设立各种金融扶贫APP，让金融扶贫变得更有意义。有效地将互联网资源融入到金融扶贫中，如此便可以带来意想不到的效果。

5.3 培养具有专业扶贫知识的金融人才

培养具有专业扶贫知识的金融人才，人才在任何时候都是一项重要的元素，只有培养具有专业扶贫知识的金融人才，就可以让金融扶贫走向更好的发展境地。培养金融人才，要让金融人才爱上学习，用专业化的培训来不断提升专业水平，在理论和技能上提升金融扶贫工作者的实际能力和素养，使金融扶贫人才的素质和涵养得到真正的提升。要组织金融扶贫人员多交流和沟通，使之互相学习，互相帮助，一起就专业扶贫知识进行深度挖掘，从而培养出更多的金融扶贫人才。

5.4 不断创新金融扶贫的形式

不断创新金融扶贫的形式，现阶段的扶贫方式是配合扶贫政策实现最佳的效果。通过“支农再贷款+龙头企业+贫困户”的模式，对龙头企业进行扶持和鼓励，让其得到更多方式的融资。这种方式虽好，还应该不断开创其他的一些方式，比如说小额信贷和担保抵押的方式，建立信用+信贷的方式，让信用成为信贷的主要因素，令信用良好的信贷者可以得到更多的信贷，令信贷变得更具信用性。

5.5 充分利用保险助力脱贫

充分利用保险助力脱贫，这是一个非常重要的模式，也是行之有效的策略，利用保险助力脱贫，可以让脱贫变得更具保障力。保险和脱贫工作的结合，会在很大程度上改善脱贫的实际效能，令其变得更加深刻。保险助力脱贫就是让保险在脱贫工作中发挥更大的优势。在全国范围内，因病致贫的人数占据总贫困人数的25%，可以看到疾病带给人们的巨大威胁，要解决这种威胁，就此设立保险显得尤为重要，应该加强对脱贫人群的保险工作，使贫困人群得到更好的保障。相信不断在脱贫工作中加入保险因素，让保险维护贫困者的生活保障，从而在一定程度上减轻脱贫工作的困难性，让脱贫工作走向更加美好的未来。

5.6 增强贫困地区群众经济金融意识

增强贫困地区群众经济金融意识，因为意识是一种非常强大的作用，意识即代表思想，也决定着行为，更是贫困地区群众经济金融工作的有力保障，必须不断增强金融意识，如此才会达到更为理想的金融脱贫效能。增强金融意识需要对贫困地区群众进行大力的宣传，让群众对金融有更深层次的意识，还要对贫困地区群众开展动员会、宣讲会，利用这种方式来不断加强其意识。不仅如此，还要对群众播放一些有关金融方面的视频，让群众通过金融视频、广播和其他方式的宣传来加强意识，最终达到更为理想的金融意识。相信不断增强贫困地区群众经济金融意识，必定会令贫困地区群众的经济金融认识变得更加新颖化，使之提升经济金融觉悟，积极努力地学习经济金融知识，提升自身的素养，为金融扶贫工作带来巨大的发动力，从而全面地解决金融扶贫难题，帮助金融扶贫工作走向更加美好的未来。

5.7 建立配套的避险基金

建立配套的避险基金，对于金融扶贫工作而言，资金是一项非常重要的因素，没有资金，一切扶贫工作都无法得到开启，所以说，资金是金融扶贫工作的重要元素。要建立配套的避险基金，让金融扶贫可以在配套的避险基金作用下获得更好的发展。避险基金的设立是非常必要的，避险基金可以让贫困者在面临风险的时候得到固定的基金救济，让贫困者可以有效地避免风险，得到一定的基金用以维持生活，摆脱生活贫困，令其生活走向更加美好的未来。建立配套的避险基金必须能够获得政府的支持，借助政府的力量向民间企业或者其他机构筹措资金，从而设立资金实力雄厚的基金。与此同时，要建立人性化的基金使用制度，让基金利用得当，可以获得更为合理有效的使用。相信建立配套的避险基金，必定会给金融扶贫工作带来意想不到的效果，令精准扶贫变得更加到位，使之获得更好的扶贫效果。

5.8 正确认识金融扶贫并坚定信心

正确认识金融扶贫并坚定信心，这是一个非常重要的方法策略，必须能够正确认识金融扶贫并坚定信心，只有正确认识金融扶贫，才可以令金融工作者看到扶贫工作的重要性，更为深入地领悟到金融扶贫的真正内涵，从而做好金融扶贫工作。要坚定信心，以强大的信心来做好金融扶贫工作，有信心就有动力，就会产生无穷的能量，使扶贫工作更好地开展。正确认识金融扶贫并坚定信心，需要摆正金融扶贫工作者的态度，让其以端正的态度来面对金融扶贫，坚定信心，需要对金融扶贫工作者灌输金融扶贫的重要性，多多地鼓励扶贫工作者开展工作，以必胜的信念来帮助金融扶贫工作者产生巨大的信心。正确认识金融扶贫坚定信心要求领导者身先士卒，对金融扶贫工作展现出无限的激情和动力，带给金融扶贫无限的希望和憧憬，为扶贫工作者确立坚定的信心。相信如此，必定会带来意想不到的扶贫效果。

6 结论

本文讲述的是精准扶贫背景下金融扶贫模式及存在的风险，精准扶贫背景下金融扶贫模式必须要打开大门，了解其存在的风险。只有搞明白金融扶贫模式，并且从中找出存在的风险，就会形成更好的扶贫效果。金融扶贫模式必须明确风险，预防风险，令模式实时化，产生足够强大的作用力，就可以达到更为良好的扶贫结果。本文从八个方面讲述精准扶贫背景下金融扶贫所采取的策略，旨在带给金融扶贫更好的解决策略，促进金融扶贫以精准扶贫为背景，实现更加高效的扶贫，带来更好的扶贫效果。相信本文的研究和分析，定会带给金融扶贫工作者一定的参考和借鉴，促进金融扶贫走向更加美好的未来。

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