健康险需求与日俱增老年人如何放心投保

高赔付的百万医疗险

百万医疗险是一种年度报销金额上限达一百万元甚至更高的短期医疗保险产品。目前，包括人保健康、平安健康在内的多家健康险公司已相继推出类似产品。此类产品保额从几十万元到几百万元不等，包含一般疾病和意外医疗保障，且为100余種重大疾病医疗支付保险金，突破医保限制的住院费、手术费、药品费都在承保范围，保障期1年，可以续保。

与此同时，投保非常便捷，在支付宝、微信和其他互联网平台可直接选择该类产品，在线完成投保，无需体检，只要如实填写健康告知即可。

此外，有些百万医疗险设置了免赔额。也就是说，投保了一份保额为100万元的医疗险，若保险条款约定有1万元的免赔额，一旦被保险人发生意外，住院治疗花费不到1万元，保险公司不予赔付。

多次赔付的重疾险

通常情况下，重大疾病保险条款会规定，被保险人一次患病得到理赔后，保险合同即终止，同时也失去了后续的保障。可多次赔付的重疾险则能给被保险人提供多次保险理赔服务，通常最高可出险三次。

多次赔付的重疾险产品一般分为两种，一种是对保险合同里的轻症多次理赔，重疾理赔一次。另一种是将多种疾病分组，其中任何一组只要确诊，即可获赔。但同一组别的重大疾病只能赔付一次，投保人下次罹患同样的疾病，保险公司不予赔付。

多次赔付的重疾险，一般会有生存期限制。生存期是指如果被保险人自确诊重疾后，在生存期内（通常30天以内）死亡就没有第二次或是第三次赔偿。

消费型和储蓄型健康险

消费型健康险是消费者跟保险公司签订合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付。如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。无论是高赔付的百万医疗险，还是多次赔付的重疾险，都属于消费型健康险。

这类保险的优点是保费低、保障高，且交费灵活，需要每年核保一次，因此可选择不续保，也可以在几年后重新购买其他的健康险。缺点是续保方面存在一定风险，比如随着年龄的增长，保费会增加，甚至会被拒保。

储蓄型健康险是指消费者在保险保障期间未发生保险事故，期满将返还所交全部保费的保险。该类产品兼具风险保障和理财的双重功能，适合经济收入高且稳定的人群。

选购提示

在为自己或者子女投保健康险时，老年消费者首先要选择正规的保险公司，仔细查看保险公司的经营资质以及保险合同上的条款规定。其次要根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求，选择适合自己的产品。

同时，要认清购买的健康保险产品性质，了解费用补偿与定额给付差异。健康险理赔时对医疗费用发票有要求，因此消费者务必妥善保存发票或结算单等原件。健康险并非越多越好，消费者应理性选择投保，避免重复保险。（来源：《经济日报》）