浅析智慧银行发展现状和模式

刘念

摘 要：智慧银行是指传统的金融部门运用互联网技术和信息通讯技术来达到资金流通、支付、投融资和信息咨询等服务的一种新的银行创新业务服务模式。中国的无现金交易金额在2018年同比增长61%，总量突破450亿美元，较之于2012年增长了29倍。2018年中国的无现金支付规模占到了世界的65.73%。金融行业是一项信息密集型业务，也是互联网信息技术的早期采用者。对智慧银行发展开展相关研究，将有助于我们加深对智慧银行的认识，促进我国智慧银行产业健康发展。

关键词：智慧银行；发展现状；模式；趋势

一、智慧银行发展现状

近几年来，得益于互联网技术、信息通讯技术的迅猛发展，智慧银行业务呈现爆发式增长的态势，智慧银行在公众的工作和生活中已然无孔不入。我国政府有关部门对智慧银行的发展高度重视，相继出台了10余部法律、法规和指导意见促进、鼓励和规范智慧银行的发展。

在过去的十年里，银行职能被大规模虚拟化。从实物货币到电子支付的转变，以及储蓄帐簿、股票的替换，和分支服务的在线智能化选择。中国的无现金交易金额在2018年同比增长61%，总量突破450亿美元，较之于2012年增长了29倍。2018年中国的无现金支付规模占到了世界的65.73%，根据阿里金融研究中心的统计，在中国7.21亿网民中，有4.39亿人正在使用无现金交易，无现金交易次数和规模的爆炸式增长促进了我国智慧银行业务的快速发展。

笔者通过将传统金融与智慧银行业务进行对比，传统的金融业务有四大不足，归纳总结如下：

1、客户体验感差

传统的金融行业亟待提升行业形象，长期以来，金融行业在社会中的口碑较差、负面新闻较多，金融产品销售人员综合素质明显偏低，坑蒙拐骗现象严重，产品纸上谈兵多，客户真实体感少。

2、中间渠道费用较高

传统的金融产品渠道层级较多，中介费用较高，利润整体偏低，是普遍现象。究其原因有两点，一是代理人渠道问题重重，金融产品的销售往往受制于人。二是渠道争夺上多方混战，为了争夺同一金融产品渠道，银行、保险、P2P平台、电商往往捉对厮杀，致渠道乱象凸显。

3、产品开发模式陈旧

传统的金融产品同质化现象严重，服务与产品的效益与宣传严重不符，不能做到以客户为核心，目前18-39岁的人群是智慧银行消费的主体，金融消费人群呈现出年轻化、收入增长和知识水平较高的特点，而传统的金融产品对这部分人群的需求关注度还不够多。

4、资源利用效率低

传统的金融业务多被金融寡头所垄断，中小型银行、城市商业银行、农商行等规模和体量不大的金融机构很难在发展传统金融业务方面再有突破，高垄断的市场降低了市场资源配置的活性。

智慧银行有四大优势：

1、时效性快

智慧银行具有信息化的特点，通过信息化运作实现了金融业务的虚拟化、数字化与智能化，有助于传统的金融业务重新焕发活力，提高金融产品的规模经济效益。

2、经济性高

有助于帮助金融企业节省经营成本，通过互联网销售渠道大幅縮减销售层级，减少中间代理人的渠道中介费用。

3、交互性强

借助互联网通信技术可以打破时间和空间上的限制，有助于金融企业加强与客户之间的联系，增强客户粘性。

4、灵活性好

有助于进一步推动金融行业的市场化改革，实现在产品开发、推广、风险控制等方面的诸多创新。

二、智慧银行的发展模式

（一）智慧银行产品精细化创新的平安模式

平安集团利用自身平台（平安商城、平安好车、平安银行、平安一账通等）以及数万家分支机构和数百个领域的合作渠道等进行大数据共享，利用云计算实现金融产品创新及精准定价。

根据社会公共热点事件，特定客户，推出具有较强针对性的金融产品，如利用大数据分析退出的个人账户理财产品，根据学生社交出行需求推出的学生贷产品，根据二手汽车推出的汽车贷产品，根据购物节推出的消费贷产品等。

针对垂直行业深化发展的趋势，金融产品积极向延伸产业链布局，如平安银行的消费贷产品将配合平安旅游平台向境外旅游消费深入发展。

移动终端便捷智能：平安银行金融理财产品推出微信、APP等多个移动互联渠道，提供人工远程柜面咨询服务。

对细分目标客户提供更具有针对性的服务：如与“平安好车主”共同为购车用户提供金融信贷产品服务。

（二）互联网企业、电商网站以引流或场景嵌入渠道参与智慧银行

从模式、特点、劣势、代表机构几个方面进行对比：

基础引流，其模式仅为线上引流的渠道，只向用户提供产品的基础展示介绍，不直接进行金融产品的销售；特点是平台渠道的浏览大、潜在用户多；金融产品更易于用户横向比较；劣势是平台渠道，功能较为单一，但移动互联网嵌入式场景平台的出现使其用户体验感较弱的不足更加凸显。代表机构有：和讯财富、新浪微财富、智享微贷等。

场景嵌入，其模式有可能获得银保监局颁发的智慧银行营业许可证，可直接开展金融产品的销售，可以发展成为智慧银行公司；特点是与网络电商平台进行场景嵌入式结合，根据场景的需求提供特色化产品；劣势是能够满足客户的即时需求，提供有针对性的产品，产品的体验感强，但是深度开发的程度不够，对产品提供的售后咨询力度较弱；代表机构有淘宝、京东、去哪儿、携程、苏宁。

互联网企业目前要参与智慧银行的模式有以下两种，一种是以自身门户平台、综合信息导航网站为主要引流渠道。第二种是和大型电商平台合作，通过消费场景嵌入，将客户引流至自有平台上，进行金融产品销售。

（三）专业第三方交易机构的兴起

近年来，由于智慧银行产业的飞速发展，市场上出现了很多专业的第三方智慧银行产品交易机构，第三方销售平台的出现起到了连接客户和金融企业的桥梁纽带作用，一方面面向不同的金融产品服务商选定最符合市场需求、风险可控的金融产品上架销售，另一方面为金融产品服务商和客户之间进行投诉的处理和矛盾的协调，作为第三方独立机构监督管理智慧银行产品是否符合相关法律法规，为消费者金融消费撑起过滤网，又能够帮助金融企业拓宽销售渠道，改进销售流程，提升管理效率，促进行业的健康有序发展。

三、金融企业的发展趋势

（一）传统金融企业和产品

传统金融企业将进一步利用移动互联网技术，实现产品的自动推送、自动销售，自助咨询，自助交易，并提高线上渠道与线下门点渠道的深度融合、加强品控和售后服务质量，提升风控水平。

消费贷、金融理财等传统的金融产品，将利用人工智能技术，通过平台引流或嵌入式植入，实现对金融产品的精准定价和销售，在未来将进一步扩大市场规模。

（二）智慧银行金融业务和产品

在未来的发展过程中将出现一批类似苏宁金融、京东金融、蚂蚁金服这样以依托电商平台发展起来的智慧银行企业，并在细分市场形成一定的优势，为进一步鼓励和支持实体经济的发展拉动居民消费，政府有关部门也会鼓励和支持智慧银行金融业务快速成长。在将来，面向消费者的互联网消费贷将成为智慧银行的主力军，通过简单化、碎片化的传播方式，为消费者购物消费提供资金保障。

参考文献：

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