浅谈分红型少儿两全保险

1.绪论

1.1研究背景

据国家统计局公布：2015年出生人口为1655万，随着社会的发展，少儿的各方面发展受到了极大的关注，家长都希望尽最大的努力保障孩子现在、乃至未来的生活。保险以其便捷灵活、高保障的特性脱颖而出。

教育型少儿险侧重教育准备金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。教育金保险主要的作用是在强制储蓄的同时拥有保障，投资回报率不是很高。当前，许多保险公司从经营的角度，将各类少儿保险产品打包出售，其中主险大多为分红两全保险，可以为孩子提供教育金，而疾病，医疗和意外都是作为附加险种，供投保人选择。

近年来，中国寿险市场上销量最大或保费收入最高的是分红险产品，分红险中销量最大的是分红型两全保险。2010年～2014年辽宁省保费及分红保险保费情况见表1.1。

表1.1 2010年～2014年辽宁省保费及分红保险保费（单位：亿元）

两全保险能给保险公司带来稳定、长期的现金流，同时有着保本、增值的属性；加之分红险投资收益的特点，分红型的两全保险等投资性险种受到了保险公司和投保人的双重青睐。教育贯穿了少儿的很大一部分成长阶段，所以对教育的保证更是至关重要的，同时考虑投资收益的特点，根据市场需要，各大保险公司推出了分红型少儿两全保险。

1.2研究意义

少儿两全保险是少儿保险中的一种，物力；无论之于少儿的自身发展生活，还是之于一个家庭的面对意外事件的恢复与保障，都有重要的意义。因此投保少儿保险意义主要有如下三点：

（1）减轻意外压力：据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。这一类的保险一般是消费型的，价格都不贵，一年仅需要几百元。

（2）降低医疗负担：重大疾病险投保年龄越小保费越低，现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。

（3）储备教育基金：在上海，有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要48万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。

2.分红型少儿两全保险概况

2.1发展现状

曾经一度不被看好的少年儿童保险市场，如今却成了众多保险公司的必争之地，多家保险公司都推出了适合少儿投保的保险产品。调查研究指出，少儿保险的由冷转热皆因扶养成本的上升，高收入人群认为子女教育基金是未来最有可能提高投入的理财产品。

目前保险市场上针对少儿市场的产品也已经很多，如：中国人寿有“鸿星少儿两全保险”、“鸿运少儿两全保险”、“英才少儿两全保险”，而友邦则有“世纪英才两全保险”、“天之英才高中教育金保险”等等。孩子的教育金往往需要长期积累，一般都在 10 年左右。在条件允许的情况下，越早帮孩子买储蓄型的少儿险，就越有利于轻松累积教育金。教育储蓄保险，只要按期交纳相应的保费，就可以在孩子成长的不同阶段领取小学教育金、中学教育金、大学教育金甚至婚嫁金。教育保险有分红型和非分红型两种，一般而言，同等保额下，分红型的教育保险保费更高。

教育金保险的优势在于，教育金保险具有强制储蓄的作用，保证性大。它是分多次给付，回报期相对较长，而且提供意外伤害或疾病身故等方面的保障。且保险公司的教育金保险所针对的对象为出生满 30 天至 14 周岁的少儿。 因此分红型的少儿两全保险具有非常高的市场需求率。

2.2产品优势

分红型少儿两全保险产品普遍具有的优点是缴费期短，重点注重孩子教育及婚嫁金的储备。本文以平安鸿运英才分红型少儿两全保险为例，具体的产品优势为以下几点：

（1）0岁投保。出生满28天并出院即可购买，年龄越小对应每期保费越低，尽早规划，就可以启到为未来减负的作用！

（2）积沙成金。只需每年或每月固定投入一笔保险费，即可锁定最高达16万的教育金，保障获得良好教育，拥有精彩人生！

（3）保费豁免。保费豁免指的是万一投保人因意外不幸身故或全残，如果购买了附加投保人豁免险，那么具有保费豁免功能的教育金保险就可以免除之后需交纳的保费，教育金仍将按照约定给付，让教育零风险！

（4）提前领取。满足孩子读书个性化需要，大学教育金灵活领取，可以每年领取，亦可提前一次性领取。形式更灵活，切实满足对教育金的不同需求！

（5）意外防护。孩子顽皮好动，附加意外伤害医疗保险，保障更全面，使父母更安心！

（6）投保便捷。此产品一般没有繁琐的合同条款，保费、条款轻松看；网络投保、支付便捷，轻松完成投保过程！

2.3产品劣势

分红型少儿两全保险所需缴纳的保费较多，所以门槛较高，普及的程度没办法大众化，如果父母经济宽裕的话，是可以考虑，这块的投保率高，退保率也相对来说较高。而且一旦退保损失较大，退保只能退回现金价值加两年的分红。分红也是不确定的，也存在没有分红的可能性。

2.4调查分析

随着社会、经济的发展，人们的理财方式也趋于多样化，主要包括以下三类：银行储蓄、购买基金股票等用于投资的方式、购买保险。通过统计分析发现，人们还是更倾向于银行储蓄这种稳健的理财方式，其次是基金股票等投资方式，通过购买保险这种方式既能达到理财的目的，同时又能给家庭一份保障，也越来越受到人们的青睐，其中有孩子的父母更倾向于给孩子购买少儿保险的方式来理财和转嫁风险。

3.结论及建议

3.1结论

通过本次课程设计的学习，对分红型少儿两全保险有了更深刻的认识和理解，并运用调查问卷的形式对少儿保险的社会需求和认可程度进行分析，得出如下结论：

（1）人们普遍对少儿保险的了解、认知程度较低

（2）费用过高 （3）保障范围较略狭窄

3.2建议

近年来随着社会的发展，保险越来越受到人们的青睐，少儿保险的发展也进入了一个崭新的时代。然而也存在一些亟待解决的问题，针对其存在的一些问题，做如下建议：

（1）加强展业宣传。保险公司应加强对少儿保险的宣传，将保险营销员直接展业与网络销售相结合，使条款简单易懂，增加少儿保险的认知度。

（2）适当降低保费。

（3）保障尽可能全面。少儿保险计划不但至弥补意外、疾病带来的巨大损失，还应在住院、医疗方面提供相应的保障，提供更全面的保障。

參考文献：

[1]魏巧琴.对少儿保险的研究分析〔M〕.上海：上海财经大学出版社，2008.

[2]张建国.中国人寿保险市场现状.中国保险.2002，42（7）：7一.8.

[3]陈朝先，人身保险经济学.北京：中国金融出版社，1990.

[4]汪熙.保险与市场经济.上海：复旦大学出版社，199.9.

[5]吴定富.中国保险年鉴.北京：中国保险年鉴编辑部，2014.

作者简介：

蔡小雨，女，汉族，辽宁沈阳，硕士研究生在读，研究方向：系统安全理论及应用、风险分析。