基于区块链的农村保险的新机遇

陈灵 任紫梦 王明宇

摘要：本文通过深入湛江市农业的现状，找出其农业保险业务各环节存在的问题，旨在通过热点技术区块链的运作机制，利用其去中心化、开放性、数据实时更新、信息不可篡改和智能化等独有特征，直击农业保险的痛点。以此达到减少管理成本、杜绝骗保行为、解决信息不对称、数据无法及时更新等问题的目的，同时致力实现农业保险智能化赔付过程，推动“区块链+”产业高速发展，对于区块链应用于更多场景，具有重大创新意义。

关键词：湛江；农业保险；区块链

广东省湛江市地处低纬地区，热量充足，夏季高温湿润，并拥有着先进的技术和高端的设备，是我国至关重要的农业大市，务农人员占比颇高。尽管拥有优渥的条件，但面临着暴雨、台风等恶劣天气影响，当地农民仍是焦头烂额，因为巨大的损失让其无法承担。至此农业保险成为了他们黑暗中挽救损失的唯一希望。然而农业保险定损难、赔付慢、监管松等问题，无法有效地助其快速度过难关。如何解决这些问题，更好地服务农民，获得竞争优势，成为保险公司的当务之急。彼时，两会热词“区块链”进入视线之中。区块链技术具有去中心化、数据可溯源性、信息不可篡改及点对点交易的特征，它能够有效改善因为信息不对称、数据传输慢而出现的上述业务痛点，同时促进农业保险的优化创新，提升效率。农业保险与区块链的结合将进发无限能量，为农民提供保障，惠及广大农民，极大提高农民生产积极性。

二、湛江市农业保险现存问题

根据保险业务各环节的痛点，将从以下四个方面阐述问题：

1、产品设计环节

（1）保险需求大，承保作物少，险种设计滞后。

广东省自2007年以来积极推进政策性农业保险，2014年实施了能繁母猪、水稻种植、马铃薯、玉米、花生、甘蔗、奶牛7个政策性农业保险险种，2015年起增加香蕉、肉鸡等6个险种试点，但还有一些种植成本较高的农作物如蔬果、岭南特色水果等需要保险的却仍无法参保。

2、售前（营销）环节

（1）投保公司选择困难

当地保险公司纷乱繁多，大部分农民无法挑选适合的公司。同样大公司保费高昂，小公司信誉无法保证，也让其无从下手。

3、售中（投保）环节

（1）投保登记过程繁杂，签订手续不规范

大多数保险公司都没有在农村当地设立机构，因此签订保险合同时，需要带齐相关证件，倘若稍有遗忘，来回办理消耗的时间和精力也令人头疼。并且，在签订合同的过程中，农民无法保证签订的内容是否能有效保护自己的权益，签订过程中是否存在不规范行为。

（2）信息不对称，信息脱节更新慢。

信息更改没法快速上传进行信息更正，例如土地转让信息无法及时上传，造成领款人和申报人不一致，最后导致后期理赔款领取出现争议，解决困难，同时难以降低赔付或恶意骗赔等欺诈风险

4、售后（理赔）环节

（1）保险公司定损仍未实现标准化

目前，不仅不同的保险公司间定损标准不一，即便是同一家公司不同的定损人员定损的标准也各不相同。保险公司出于控制赔付水平的考虑，尽量降低定损金额，而农民则希望保险公司能尽量弥补自己的损失，“保成本”还是“保收益”，各方说法不一。

（2）管理成本高

金字塔型的管理模式，导致管理人员过多，企业支出高昂。同样，在理赔环节，面对大面积的受灾情况，大量的定损人员也必不可少，这也造成了企业成本颇高。

（3）赔付手续复杂杂，赔付时间长

从受灾到获得赔偿，需要保险技术人员先调查定损，再由县级保险公司上报市级保险公司审核，市级保险公司审核之后再报省级保险公司审核，往往定损花费的时间就要花费十天半个月，更别提上报审核需要的时间，因此造成等待时间过于漫长。等到赔偿的金额到手，可能又产生了其他损失。

（4）政策性农业保险补贴滞后，农民常常需要垫付保费。

由于政策性农业保险补贴来源于各级财政补贴，而各级财政补贴多时不能及时到位，其滞后性导致湛江地区存在部分农民自缴保费的情况，即一般农险保费的收取为各级财政补贴加农户自缴保费的一种模式，这种模式在一定程度上减轻了农民负担，但是仍会增加其经济压力。甚至部分地方村委会还存在村干部利用农户交了保费却对承保情况毫不知情的情况，恶意套取中央、省级财政补贴的问题。

（5）赔付不够公平

一方面，面对诸多农户的赔偿，保险公司容易采取平均赔付或平均比例赔付方式进行赔付，这与实际损失不符；另一方面，在人为因素的影响下，“亲疏有别”的问题的情况也常常发生，比如在定损过程中，村干部或其亲朋好友的损失数量多、损失程度较普通村民高，也不符合实际情况。

（6）农业保险监管协调机制不完善，存在一定的重叠和真空现象。

农业保险承保标具有生命性，加之承保规模庞大、参保农户众多等因素，使其业务呈现特殊性，但农业保险外部监管方式手段想对这一客观实际存在诸多不适应之处。如监管方式手段难以应对定损标准难以量化、系统管控较为粗放、支付渠道较为复杂的实际。

三、对于区块链技术农业保险结合提出的建议

（一）确保安全隐私问题

由于法律监管本身具有滞后性，存在空白问题，无法有效对区块链技术进行有效地约束。同时，尽管区块链具有“匿名性”的特征，但仍无法保证客户信息被窃取，这些缺陷都可能成为扰乱市场秩序、降低公众对区块链信任度的因素。因此政府需要尽快区块链行业法律法规，落实行业监管责任，改进政策监管，强化保护手段。

（二）统一标准问题

目前行业与相关技术没有制定一个统一的标准，例如基础标准、业务和应用标准、过程和方法标准、可信和互操作标准、信息安全标准都缺乏一套标准化的方案。国家应该着手建设区块链标准，以从顶层设计推动区块链标准体系建设，完善区块链标准体系，进一步扩大标准的适用性，为区块链技术保驾护航。

（三）交易效率问题

吞吐量作为区块链的一个痛点，始终无法有效解决，比特币的底层设计仅支持每秒7笔交易，还不及传统支付工具Visa每秒8000笔交易的一个零头，更别说到达支付宝2018年双十一1秒处理17.18亿条交易信息的记录。对此，区块链可以与其他算法进行结合，例如采用名为Avalanche的预共识方法，与原有的工作量证明共识机制并行运行等等，以此来提高交易效率。

（四）解决链外源头数据输入问题

链外源头数据输入问题就是技术与人之间相连处的信任问题。尽管区块链在数据存储、传递和处理上具有无法篡改的特性，不会受到人为的干扰。但在数据源头上的数据的真实性是无法保证的，假设一开始人为输入的信息就是错误的情况，应当如何处理？所以在区块链技术的两极，在人和技术连接的地方，需要有更多措施、更多层面来一同解决。

四、结语

研究显示，区块链技术应用在农业保险领域具有极大的优势，因为它不仅是一种技术，

更是一种保险业务融合式创新服务，其核心技术所能达到的效果能够妥善解决目前农业保险行业现存的问题。在农业保险行业中，充分利用区块链技术进行探索，将是我们农业保险业未来创新发展的一个重要方向。尽管区块链技术在农业保险行业初露锋芒，但无论是技术方面，还是客户使用方面，仍然存在一些亟须解决的难点，例如如何缩小區块链的缺点，如何将其两者有机地结合在一起，唯有将这些障碍一一突破，才能真正走出传统农业保险行业的困境，彻底引领农村保险业的变革。