网贷经济的发展现状及对策建议

张超

摘 要：近些年，随着我国互联网应用技术飞速发展，使得各类型互联网银行应运而生，特别是网贷平台发展得益于申请贷款时手续方便、门槛较低以及经营形式灵活等特点，给很多急需资金的个人及小微企业带来了希望，但因为缺乏完善监管制度、信用体系不健全以及同业竞争激烈等因素，在网贷经济发展过程中出现了诸多问题，从未来发展前景来看，网贷经济趋势是整体向好的，现阶段亟需完善政府指导和法律监督。近期“e租宝”案件被公之于众，引起全国人民的高度关注;e租宝于2014年7月上线至2015年12月被公安立案侦查，短短一年多累计非法吸收公众存款500多亿，公司及相关负责人涉及集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪被立案执行，相关部门宣布2019年7月2日～8月30日对e租宝集资的全国受损集资参与人进行信息核实登记。

关键词：网贷;经济策略;平台交易

一、网贷经济发展的现状

（一）平台数量剧烈波动

2007年，我国首家P2P网贷平台“拍拍贷”上线，网贷平台陆续出现并急剧增加。2013年，我国P2P网贷平台出现了井喷式发展，数量曾达到8000多家，帮助许多有财务需求的公司或个人解决资金短缺问题的同时，也给许多小投资者提供了投资渠道。但网贷平台数量快速增长的同时，也引发了一系列负面影响，给许多投资者带来了损失，引起了社会公众对网贷经济的质疑。根据相关数据显示，2018年，P2P网贷平台正常运营平台数量呈现快速下滑趋势，由年初的2176家将至年末的1021家，由此看出，网贷经济发展迫切需要政府指导和法律监督。

（二）平台交易稳中向好

首先，交易总量取得突破。根据相关数据显示，2015年至2017年交易量逐年增长，仅2017年，交易额达到2.8万亿元;截止2018年底，交易量累计突破8万亿元，2018年交易额下降至1.79万亿元。数据的背后体现了中国网贷经济产业的巨大发展潜力，使得许多投资者对P2P网贷平台发展前景持乐观态度。

其次，贷款余额稳定增长。截止到2018年末，全国网贷贷款余额约1.2万亿元，资金大部分流入具有强大背景的大型P2P网贷平台，进一步推动了大平台业务发展。在区域分布方面，北京、上海和广东三地的贷款余额排在前三名，这三个地区贷款余额总和占全国总余额的70%。

最后，收益率稳中有降。根据相关数据显示，网贷收益率由高位10%左右呈现连续小幅下降趋势，主要是受经济形势、部分行业市场景气度以及相关制度影响，导致整个网贷平台行业收益率稳定下降。

二、网贷经济存在的问题

（一）市场竞争激烈

我国网贷平台众多，产品类型、运营模式、管理制度等同质化严重，操作资格和入门门槛较低，只有那些制度完善、管理规范、资金充足以及信誉良好的网贷平台才有自己的产品特色，这无形中加剧了行业之间的竞争，使得很多经营不佳的网贷平台采用打广告战、利率战以及价格战的方式来抢占市场，一旦出现违约问题，会因为预警机制滞后、缺少相关制度约束，对消费者或用户造成损失，严重扰乱了网贷经济正常发展。

（二）监管制度亟需完善

2015年7月，中国人民银行在内的10个部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《意见》）。《意见》指出，网络借贷机构要明确信息中介性质，为借贷双方直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资。《意见》的颁布，标志着我国对网贷平台产业的承认和认可，标志着真正意义上的网贷合法时代到来;但是从法律监管角度来看，《意见》只是行政性的规范性文件，在法律效力上和权威性上是低于法律级别的，所以其监管约束力也是相对较弱的。网络借贷业务由银监会负责监管，虽然解决了网贷行业缺乏监管机构问题，但网贷平台行业的具体监管办法、准入门槛以及行业标准仍需进一步完善，要切实增强预防和化解发生系统性风险的能力。

（三）信用缺失风险较大

对于任何企业来说，信用是基础核心，企业只有诚信经营，才能实现长期、健康与稳定发展。网贷平台是一种基于互联网的操作方法，过分依赖人工信用评估，抗风险能力较差，在激烈的市场中，不可避免地会产生一些失信问题。

例如，一些网贷平台会利用欺瞒或欺骗手段来开发新用户，只说明对客户有利的部分，对平台发展和利益不利的因素，很少或者不向客户说明;一些借款人会因无有效抵押物或抵押物不能变现，到期无法偿还本利，加剧了网贷平台的风险。

三、网贷经济发展的对策建议

（一）加大产品研发力度

随着互联网技术和我国经济快速发展，在面对发展机遇的同时，也面临着激烈的市场竞争，要想在市场中获得长久发展，网贷平台就必须在众多同类平台中研究创新自己的产品类型，开发出既受资金需求者欢迎，又能保障投资者本利安全的产品，促使网贷经济实现良性可持续发展。

例如，招商银行网贷平台推出的小企业E家产品，将电商元素接入了平台;小企业E家推出的“信用惠”，就是投资人在投资行为成功后，根据投资者资本金和预期产生收益的总和，给予投资人相应的信用额度，这些信用额度可以用于平台内的购物消费以及其他一些消费。对于电商来说，通过平台获得更多优质客户，进而有针对性地推出适合客户的产品，从而提升业务收益，对于网贷平台来说，可以获得一些增值收益和用户对于平台的粘性。因此，为了在日益同质化的网贷平台产业中崭露头角，企业必须在平台产品创新上下足功夫。

（二）完善政府监管体系

2016年，中国银行业监督管理委员会等部门联合发布《互联网贷款信息中间业务活动管理暂行办法》，完善了网上贷款监管制度和网上贷款业务规则，并对网贷业务管理和风险控制提出了明确要求。但从近期网贷平台数量快速下滑以及平台破产清算、违约事件频发等实际情况看，一方面，相关职能部门必须要进一步完善监管制度，制定更为具体的行业规范标准，只有符合标准的网贷平台才能进入市场，切实保障资金规范使用，提高风险防范能力;另一方面，对于一些不良的網贷平台，要采取严厉的监管，银监会要联合相关职能部门定期对网贷平台运营情况进行监督检查，特别是对资金流向和规范化使用进行密切监控，必要时采取严厉惩罚措施，切实起到预警和防范风险的作用，有效避免客户陷入借贷困境，避免可能发生的各种恶性事件，努力为公众创造良好的网贷投融资环境。

（三）强化信用体系建设

网贷平台是一个准金融机构，主要为资金流动提供信用中介服务，必须经主管部门批准，有法定代表人，有营业执照、经营场所、健全的内部运转机构以及专业理财人员等各项规章制度才能保证平台的正常经营。因网贷平台具有涉及面广、资金总量大等特点，一旦发生信用违约风险，将造成严重的后果，所以在强化信用体系建设中，政府应加快社会诚信体系建设，将网贷平台全面纳入征信系统，让失信者寸步难行，增加违约失信的代价。同时，网贷平台应强化自身信用管理，从客户选择、项目筛选、风险管控以及资金安全等多方面入手，建立健全信用档案管理系统，取得投资人的认可和信任。另外，要加大信息公开力度。信用体系建立的一个关键点就是过程透明，应加大对相关项目信息的最大程度披露，借款企业及法人、经营状况等信息以及投资人资金去向，切实降低客户风险，提高资金使用效益。

（四）加强行业协会建设

和政府部门的监管相比，在实际操作中，行业协会更熟悉市场规律和金融相关业务运作过程，监管工具和手段更加灵活、更加贴近市场，并随市场发展而不断发展。基于此，各地区应因地制宜，特别是经济发达城市或平台聚集区域要鼓励行业协会发展，积极筹备组织行业协会，通过建立专家智囊库、完善行业自律规范、细化操作规范和及时发布预警信息等措施，辅助相关职能部门加强对本地网贷平台的监督管理，切实保障网贷经济健康发展。