“裸贷”现象的刑法界定研究

秦枭鸿

摘 要：裸贷案件中的很多行为已经触犯了刑法，放贷人员涉嫌多种犯罪，公安部门、监管部门以及社会公众应当加强对裸贷的打击力度。本文对裸贷的含义与特征进行了阐述，并依据刑法理论对裸贷进行了界定，最后提出了如何才能有效防止裸贷的出现，降低社会危害。

关键词：“裸贷”：刑法;校园贷

引言

如今人们的消费意识、消费方式呈现出了多样化的趋势，超前消费、贷款消费在高校学生中越来越普遍。消费需求的增多，催生出了更多的网络借贷平台，例如借贷宝、京东白条、借呗等等。但是由于我国对校园贷的管理部规范不严格，导致出现了裸贷的情况，威胁了借款人的身心安全，也造成了不良社会影响。

一、裸贷的含义与特征

裸贷是一种民间网络借贷的一种行为，其指的是女性借款人（尤其是在校女大学生）与放贷人约定手持自己的身份证拍摄裸体照片作为抵押，并从放贷人手中获得短期高息贷款的行为。裸贷往往有着较为严重的后果，不但对借款人自身有严重的不良影响，同时也对社会造成了危害，这是一种双方以不道德的手段实现借贷的畸形社会现象。

裸贷的特点主要包括以下几个方面：

第一，放贷目标的针对性较强。以“裸贷”为关键词从各大搜素引擎上进行搜索，可以看到仅有一例案件为男性裸贷，大部分都是高校女大学生，可见高校女生是裸贷的主要目标。裸贷的放贷标准与大学生的裸露尺度有关，裸露尺度越大，其贷款金额越高，女大学生的身材样貌越出众则其利率越低。

第二，贷款利率高，裸贷一般都是短期的借贷，但是其贷款利率较高，如此借款人是很难如期还款的，并且其还存在的利滚利的情况。据悉，裸贷是按照周为时间单位来计息的，利息约为15%-20%，以借贷5000元为例，借款人需要在7天之后偿还5750元-6000元。裸贷的借款人一般都是高校女生，其没有固定的经济来源，不可能在短期内筹集到这些资金。裸贷的利率已经严重的超出了我国法律规定的民间借贷利率，因此其是不受到法律保护的。

第三，催款方式严重触犯了法律。放贷人的催款行为有在社交网络上公布借款人的借贷信息;向借款人的亲朋发布借款人的裸照，要挟其帮助借款人还款;在网络上公开出售借款人的裸照、不雅视频，并威胁借款人提出“肉偿”、“裸体直播”的要求。

二、刑法理论中对裸贷的界定

（一）敲诈勒索罪

敲诈勒索罪指的是以非法占有为目的，对被害人采用威胁或要挟的方式，强行索要其财务的行为。在裸贷案件中，有很多受害人即便是按照约定归还了本息，而放贷人依然会以公开其裸照或者是不雅视频的方式进行要挟，敲诈索要借款人更多的财务。站在法律的角度而言，放贷人非法占有了借款人的私人欠款，并且实施了威胁的手段，迫使借款人不得不支付非法的利息。放贷人不但侵害了借款人的私人财产还侵害了其人身安全，如果其涉及的金额过高或者是多次实施，则已经触犯了刑法，构成了敲诈勒索罪。

（二）传播淫秽物品罪

在裸贷案件中，借款人的裸体照片或者是不雅视频等已经属于我国刑法第367条中所规定的淫秽物品范畴。放款人无论是向借款人的亲朋还是通过网络空间公布，都已经构成了传播淫秽物品的行为，并且放贷人是为了追回借款故意实施的该行为。这一行为已经破坏了国家对淫秽物品的管理，如果其行为对借款者个人以及社会秩序等造成了严重的危害，则构成了淫秽物品传播罪。

（三）涉嫌非法利用信息网络罪

放贷人为了向借款人敲诈更多的财务，其会通过微信群、QQ群等方式来公布并兜售其裸照或不雅視频。甚至是利用这些促进“肉偿”的达成，其实质就是利用网络进行淫秽物品的传播、介绍卖淫等犯罪行为。并且放贷人主观上是故意的，严重破坏了网络的文明与安全，也侵犯了国家有关部门对网络秩序的管理。如果放贷人通过这些违法行为所得非法收入到达一定数额，则构成了我国《刑法修正案（九）》增设的非法利用信息网络罪。

（四）引诱、介绍卖淫最或强奸罪

在有些裸贷案件中，部分放贷人针对不能还款的女大学生，以放宽还款期限、减免利息或者其他条件来引诱其向不特定的第三人提供性服务。这就是利用金钱来诱使他人实施卖淫的行为，放贷人在性交易的双方之间起到了介绍人的作用，不但对社会治安造成了不良影响，也涉嫌构成了引诱、介绍卖淫罪。甚至还有部分放贷人以借款人的裸照或不雅视频为要挟，强迫女大学生与自己发生性行为，其在主观上已经违背了女性的自由与意志，涉嫌强奸罪。

（五）强制猥亵妇女罪

在裸贷案件中，如果借款人出现了逾期不能还款的情况，放款人不仅仅要求其拍摄自己的裸照或不雅视频，甚至还会提出与放贷人进行视频裸聊。放贷人以公布借款人的裸照为要挟，胁迫借款人拍摄更多的裸照或不雅视频，或者是与其进行裸聊，已经具备了性侵的色彩。放贷人的这一行为，已经侵犯了借款人的人身自由与隐私权，涉嫌强制猥亵妇女罪。

（六）借款人提供裸照并不构成传播淫秽物品罪

借款人（一般为女性）虽然为了获得金钱，或满足自身的各种需求，以自己的裸照作为抵押物品，来进行借贷。可以看出其对隐私权、名誉权的漠视，其泄漏自己的私密照片以及个人信息虽然存在一定的过错，但是还不构成犯罪。这些借款人只是将自己的裸照发放给放贷人，没有发放在公共生活区域，并且不希望自己的裸照被公布，且不存在主观故意。其没有破坏国家对淫秽物品管理的秩序，不构成传播淫秽物品罪。

三、如何有效的防止裸贷

（一）加强校园网贷平台的建设与管理

裸贷的放贷目标主要是针对在校女大学生，因此要防止裸贷行为，不仅要加强对网络借贷平台的管理，同时还应当加强校园管理。在《关于银行业务风险防控工作的指导意见》中已经明确，网络借贷的相关机构，不得向未满18周岁的在校大学生提供借贷服务。首先国家相关部门要严格履行自身的职责，采用有效的措施使网络借贷平台的社会责任意识得到强化，促使其按照相关的法律法规来开展工作。其对校园借贷工作进行大力排查，如果发现放贷人员存在着非法催收债款，暴力催收债款等行为，则应当将其转交给公安机关，依法追求其刑事责任。再次，规范网络借贷机构的行为，在借贷开始之前，对借贷双方的资质要进行严格与全面的审查，并做好相应的风险评估工作。最后，学校方面要对学生如何规范自身的行为，如何科学的理财等进行讲解，并使学生能对校园贷、裸贷等有一个真实、全面的认识与了解。提高学生的警惕性，防止学生落入他人的骗局。

（二）公安机关要加大执法力度

第一，公安机关对于裸贷案件中的犯罪嫌疑人，要根据相关的法律规定对其进行严厉的惩处，并贯彻落实国家“扫黑除恶”的号召，对犯罪嫌疑人形成威慑力，减少犯罪行为的出现。

第二，国家立法机关要完善相关的法律法规，要对金融行业中的不良现象，尤其是裸贷中的违法行为，以及其对社会的危害等进行总结，完善网络金融信贷工作的立法。

第三，国家家督机关要良好的履行自己的职责，根据金融相关的法律法规，明确监管的主体，并在各个部门之间实现信息共享，加强监管的力度。

（三）发挥社会力量进行监督

裸贷已经成为一种畸形的社会现象，对整个社会造成了不良的影响，因此社会大众也有责任与义务，对这一不良现象进行监管。普通的社会民众，在发现有裸贷案件存在时，应当履行其社会公民的责任，主动揭发这一违法行为，并呼吁相关部门进行管控。从实际情况来看，在裸贷案件中，有人会从专业的角度来分析案情，更多的人则站在道德的角度，批判借款的女大学生。但是却仅有极少数的人会向公安部门举报，并要求介入案件的查处，打击违法犯罪行为。针对这一情况，我国政府有关部门应当建立完善的社会监督机制，在人民群众中展开普法宣传教育，使得全体民众都参与到社会管理中来。政府部门还可以实施举报奖励机制，调动群众的积极性，提升其责任意识。此外，公安执法部门、监督部门的相关事务也应当公开政务，给群众行使其监督权力提供一个平台。通过各方面的监督与努力，可以降低裸贷犯罪行为的发生率，并有效降低其对社会的危害。

（四）学校与家庭要加强对大学生的教育引导

从学校方面来讲，其应当对学生们展开金融理财知识，法律法规常识教育，使得大学生可以形成一个理性的消费观。并且使大学生深刻的意识到裸贷的风险与危害，远离裸贷，保证大学生的身心安全与健康发展。学校要加大对校园贷的排查，杜绝校园内进入校园，并与金融监管机构、公安部门、网络监督部门形成合力，共同打击裸贷犯罪行为。

对于涉及到裸贷的学生，学校与家长要积极的对学生展开心理疏导，防止学生做出自残、自杀以及其他行为，造成严重的后果。对于在经济方面的确困难的学生，学校要给予更多的关注，给其提供勤工俭学的岗位，实施各种经济资助，防止其误入裸贷。

从家庭方面来讲，家长不能单纯的关注学生的衣、食、住、行等物质与生活方面，还应当注重学生的精神与心理发展。要与学生多沟通、多交流，掌握学生的心理动态，学生遇到问题要给予其合理的建议，抑制其不良思想的出现。还要尽可能的培养学生的独立意识，培养其生活能力，使学生能有一个健康的消费习惯，正确的金钱观念。

结论

“裸贷”现象是一种畸形的社会现象，其已经触及到了社会道德的底线，给社会造成了严重的不良影响。并且在裸贷中放贷人的行为已经触及到刑法，例如敲诈勒索罪、传播淫秽物品罪、非法利用信息网络罪、引诱、介绍卖淫最或强奸罪、强制猥亵妇女罪等。相关部门要加强对校园贷的监管，打击裸贷犯罪，给学生一个良好的学习与生活环境。

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