互联网金融背景下金融生态特征与创新重点选择研究

王烽

摘 要：互联网的出现，势必会给各行各业的发展掀起轩然大波，整个金融行业都与互联网一起进行了深刻的变革。从某种程度上来说，经济生态的特有性会在金融生态上表现出来，但是当前的金融生态新常态与经济新常态之间存在诸多矛盾，二者的影响因素和特征等均存在差异。可以说金融新常态是基于互联网金融形成的，而金融生态很大程度上是由互联网金融来决定，这进一步验证了互联网金融的重要性。作为重要的变量因素，互联网金融给金融生态新常态提供了全新的视角，深入挖掘了金融生态新常态的潜在特征，而这些特征正是金融生态新常态的发展趋势，也是其创新重点。有效地利用金融创新，不仅可以加快经济与社会的现代化进程，还可向前一步的发展。

关键词：互联网金融;生态特征;创新重点

在现代经济体系当中，金融占据着至关重要的位置，并为现代经济发展做出了突出的贡献，二者相伴相生。不可否认的是，经济环境的运行和经济状态的走势都会给金融系统带来直接的影响，甚至左右其运行状态。而运行良好的金融系统势必会反作用于经济体系，使其实现协调统一的发展目标。因此，还是要从维护金融系统运行秩序为切入点，规范经济行为，把控其走势。金融系统具备多种群体的生态学特征，复杂且又繁琐，有一定的逻辑性且具备潜在的发展规律。因互联网金融的强势加入，原有的金融运行模式被打破，金融行业只能通过创新改革的方式应对互联网金融带来的冲击，将金融生态新常态的基本特征作为核心寻找全新的发展路径。因此，互联网金融背景下，金融生态的特征与创新重点的选择值得我们深入探究。

一、互联网金融背景下金融生态新常态的主要特征分析

（一）对信息处理和创新能力的依赖度越来越高

计划经济时代，经济发展模式较为粗犷，但是简单的盈利模式也可获得理想的利润效益，而这一局面逐步被互联网技术与计算机技术打破。如今金融市场的竞争越来越激烈，而衡量金融机构竞争能力的标准在于掌握信息的多少和使用信息的熟练性，还要基于信息进行金融产品与金融服务的创新，具备超高的创新能力，才能在金融市场中赢得一席之地[1]。一般情况下，金融机构会通过社交网络搜索引擎和云计算技术收集、处理并分析信息。由此可见，金融生态将朝向信息获取和信息处理的方向发展，并以此为核心展开激烈的竞争。金融机构要想提升自身的竞争能力，必须将上述三种手段融合在一起组合使用。无论是金融产品的创新，还是金融服务的创新，都与互联网金融之间有所关联，在此过程中互联网金融发挥了极大的榜样作用。与此同时，金融创新势必会成为加快金融行业发展完善金融系统的动力源泉。

（二）互联网金融的应用

金融行业经过不断的发展，形成了与金融环境相对的主体，金融环境的改变一定会给原有的金融主体带来猛烈的冲击，原有的金融主体无法完全与新的金融生态环境契合在一起。金融行业为了更好地适应市场经济的发展，不断创新组织形式，引进先进的管理模式与管理理念，如今已初步成效，但是最为复杂的银行业却备受质疑，无论是管理模式还是组织结构均存在无法弥补的弊端。互联网金融的形成是互联网技术赋能传统金融行业的结果，一经出现便赢得了喜爱，这是因为互联网的组织结构更为简洁，效率更高，打破了传统商业银行在组织结构上的桎梏。以往的组织结构已经无法应对市场经济发展带来的新型问题，且管理工作体现出冗余、跨度较大的问题，各部门之间无法对职责进行明确的划分，加之沟通不畅和成本过高等问题的共同影响，已经不再适用于金融生态新常态。将扁平化的思维应用于组织结构当中，可以起到精简冗余部分的作用，提高决策水平。互联网的应用面积越来越宽泛，用户更是朝向年轻化的方向发展，不久的将来，各项业务指令势必由互联网移动终端来完成，逐步取代人工形式，并对银行组织结构中的业务进行分流。总的来说，互联网金融的运行与普及，为传统金融结构带来了诸多便利，并利用独特的扁平化思维完成了经营效益的扩充，使得成本降低、资源最大化的目标成为了可能。

二、金融生态新常态背景下金融创新方向与重点的选择

（一）互联网金融元素与金融创新的结合

1、互联网金融门户

金融脱媒的出现，进一步验证了互联网技术给传统金融模式带来的影响，也说明传统银行业利用互联网完成了服务渠道和服务模式的创新，拥有了更加广泛的发展路径[2]。同样，也是因为互联网技术的应用与推广，才使传统金融业完成了服务质量的创新与改革，巧妙地运用信息技术优化资源配置，提高配置效率。近几年来，直销银行和以P2P为代表的网贷类业务赢得了广泛的关注，这类机构主要是利用盘活存量的方式改善经营模式，当然这也离不开互联网技术的深度融合。基于大数据技术和互联网技术进行的业务创新已经成为互联网金融发展的首要选择，并给金融主体的融入提供了全新的视角。例如，传统银行业不再局限于固有的发展和建设渠道当中，而是不断加大理财产品的研发力度，通过自由组合的方式为客户提供了新型产品，还为其他金融产品提供了代理的渠道和窗口。投资者也不需要再与银行进行面对面的沟通和交流，通过银行搭建的平台即可挑选金融产品，这种虚拟型的服务为用户提供了全新的服务模式，使用户可随时随地的完成金融交易，享受金融服务。

2、互联网金融平臺

如何实现合理利用时间的目标，提高资金利用效率，始终是金融行业和金融学者重点研究的问题。通过不断的努力与实践，金融领域意识到互联网金融平台可达成这一目标，并促使金融主体按照一定的规律完成资金调剂。正常情况下，金融主体需要遵循市场化原则调剂资金，并通过逐步发展的方式完成网上认购，利用互联网平台提供线上交易和网上销售。这意味着经营主体的市场大幅拓宽，不再单纯的局限在区域内，而是面向多个区域乃至整个世界。在此背景下，金融主体拥有了更为广阔的业务领域和发展空间，并在降低风险的同时吸引了更多的投资者。

（二）创新结构，提高效益

1、营业网点规划

不得不承认，商业银行为经济建设和社会发展做出了突出的贡献，但是传统的商业银行结构已经不再适应于现代社会的发展趋势，传统的營业网点更是逐步暴露自身的弊端，例如分布不合理。加之国家宏观政策的影响，各个区域内围绕经济而进行的业务往来越来越密切，但是商业银行无法满足密集的业务来往需求。商业银行应认识到营业网点布局上的不足，重新规划，站在长远的角度为自身发展谋划。从某种角度来说，商业银行应尝试性的设置专门的部门，令其管理专门的业务或者开展某项服务，提高营销效率与经营实效性。

2、应用扁平化管理结构

如今，商业银行的特征都是由多年的发展积淀而来，也是因为历史因素的影响，商业银行的地域分布和垂直管理均出现了不同程度的冗杂，业务办理需要经过多项流程和检验[3]。虽然这种方法更严谨，但是也产生了诸多不必要的环节，制约了服务效率和水平，给监督管理工作的落实造成了极大的阻碍。商业银行应及时反思发展中的不足，积累经验，吸取教训，设立专门的管理部门和业务部门，构建独具特色的管理权限，将审批或者风险管理等工作独立出来。通过合理使用扁平化管理结构的方式改善经营管理效率及水平。

（三）专利保护，人才培养

经过不断的总结与反思可以发现，原本不健全的市场，在完善的知识产权保护法律的支持下得到了有效的优化，并以盘活创新驱动的方式完成了产业转型与升级。据权威数据显示，我国只有不到40%的企业拥有自主产权和自主品牌，而申请专利的企业则少之又少，甚至达不到1%。这一问题突出表现在银行领域，很多机构并没有意识到创新和产权的价值，忽略了创新结果的保护，所以，银行和银行之间会出现直接侵权的问题，部分技术骨干为了更好的发展而频繁跳槽，这些都是影响商业银行发展的直接因素，甚至抑制了银行业的创新与改革。只有国家银监局以及专利申请部门联合制定保护相关金融产品和服务创新专利，商业银行积极为自己的创新产品和业务申请专利保护，才能通过专利垄断刺激商业银行去寻求创新。商业银行必须与大学建立联合培养和员工继续深造的机制，培养出具有创新思维与互联网思维能力的高端人才。

综上所述，经济新常态从某种意义上折射出了行业的发展特征，并构成了我国经济的发展态势，金融行业同样无法摆脱经济新常态带来的影响。要想深入的了解经济新常态，必须将发展速度、结构和动力作为切入点，明确经济新常态带来的差异性影响。无论是金融生态还是新常态，都具有一般性的影响，而互联网金融则作为核心内容构造了全新的经济体系，打造了新型的金融生态。简单的说，经济新常态的兴起是因为互联网金融的发展与进步。最为重要的是，只有详细的了解并掌握金融生态新常态，才能为金融创新选择合理且正确的方向，明确重点。创新工作是影响金融发展的直接因素，也是支持其发展的持久动力，会在不断演化过程中成为支持经济发展的助力，最终打造出完整的生态链条，为经济的良性发展提供新型框架。

参考文献：

[1]崔佳伟，李元华，朱自超.互联网金融生态系统结构特征及完善对策[J].经济研究导刊，2018（2）：131-132.

[2]张暾，刘文芳，邢绪文.互联网金融背景下传统银行经营模式的转型及策略[J].现代管理科学，2016（5）：39-41.

[3]单国俊，张晓宇.金融生态圈模式下商业银行投贷联动业务创新研究[J].商业经济，2018（9）：147-151.