互联网金融信贷风险管理分析

赵娜

摘 要：21世纪以来，计算机技术和互联网技术得到了快速发展，特别是近几年来，随着计算机网络技术在人们日常生活中的迅速普及和应用，我国的国民经济发展和社会公众生活方式都受到了较大影响，特别是在经济领域，互联网在其中的应用催生了互联网金融。互联网金融与传统的金融方式相比，其技术上的优势固然能够给国民经济的发展带来一定的助力，但是与此同时因互联网金融作为新型技术与传统模式的交叉融合，在发展中不可避免存在一定的漏洞和缺陷，这给互联网金融的长远发展提出了严峻的挑战。在金融行业发展进程中，信贷风险问题是始终存在的，而且在互联网金融的背景下，信贷风险管理工作会更加困难，这对我国互联网金融的发展是十分不利的。因此，本文就对互联网金融背景下的信贷风险及管理工作进行分析，探究互联网金融信贷风险管理的有效措施。

关键词：互联网金融;信贷风险;管理措施

互联网金融这一名词是近几年来随着我国互联网技术在经济领域中的不断应用和融合而诞生的，互联网金融自发展以来给人们的生活带来了很大的便利，正在逐渐改变着社会公众的生活方式和消费方式，对社会发展也产生了重要影响。不可否认的是，互联网金融的发展确实促进了我国经济市场的活跃，但是与此同时，伴随着互联网金融而发展起来的各种信贷业务却存在着很多的漏洞，信贷风险问题愈发突出，而相关部门想要对互联网金融的信贷风险进行管理也更加困难，这是目前我国互联网金融发展迫切需要解决的重要问题。

一、互联网金融背景下信贷风险管理存在的问题

1、社会公众及市场主体对互联网金融信贷风险的认识不到位

互联网金融是近几年来随着我国互联网技术在经济领域中的普及应用而诞生的新概念，通过互联网平台，双方可以远程进行业务往来和经济运作，这种模式给人们的经济活动提供了便利，但是与此同时，因为互联网技术本身存在安全漏洞以及互联网金融的运作模式还不成熟，该过程中势必会存在风险。然而目前我国社会大众对于互联网金融信贷风险的认识还不到位，只了解到了其便利性，却没有认识到在该过程中可能受到的风险，用户的风险防范意识不足，这在一定程度上会增加信贷风险发生的概率[1]。

2、行业内部缺乏完善的互联网金融信贷风险评价体系

想要对互联网金融信贷风险进行有效管理，就必须要建立起一个完善的互联网金融信贷风险评价体系，要对互联网金融信贷风险问题进行观察、分析和评估，这样才能够对其进行有效的规避。但是目前国内市场主体在参与互联网金融时，并没有建立起互联网金融信贷风险评价体系，在进行贷款及融资活动之前，并没有对其中的风险进行预测，没有对其中资金的用途以及自身的偿还能力等进行科学分析，也没有对借贷行为和资金的来源进行科学判断，这些都很容易导致信贷风险的发生。

3、政府主体监督管理模式相对落后

由于互联网金融在我国的发展时间还比较短，所以针对互联网金融信贷风险管理工作，相关部门暂未同步建立起切实可行、科学有效的监督管理模式，很多部门仍然沿用着传统的信贷风险管理模式，没有结合互联网金融的特点以及互联网金融信贷风险的特点来进行管理，管理模式僵化，与当代金融行业及企业的发展不相适应，难以有效规避信贷风险。

4、相应管理制度仍需进一步建立健全

完善的管理制度是互联网金融信贷风险管理工作开展的必要保障，可是我国在相关制度方面还存在着很大的漏洞，由于互联网平台的开放性，相关部门难以对其进行全面的监管，所以一些信用不高的金融企業也会进入到金融市场，增加了客户信贷的风险;其次，很多企业没有建立风险资金池，没有采取必要的防护措施，这样只要出现信贷风险，就会给企业造成巨大的打击;最后，很多企业也没有建立健全的监管制度，没有对信贷评价和网络安全等匹配相应高强度的监管，这也增加了信贷风险的概率[2]。

5、专业化、复合型人才不足问题较为凸显

互联网金融与传统的金融发展模式是存在着很大差异的，而互联网金融信贷风险与传统金融信贷风险之间又有着很大差别。因此想要对互联网金融信贷风险进行有效管理，就必须要有足够专业的人才、足够强大的人才队伍数量。但目前我国互联网金融市场的现状是：一方面，互联网金融领域的专业人才数量不足，另一方面，很多从业人员只具备金融信贷的基本工作能力，但对互联网金融信贷风险的了解不足，工作人员缺乏互联网金融的意识，无法对互联网金融信贷风险进行有效的分析和防范。

二、互联网金融信贷风险管理措施

1、树立互联网金融信贷风险管理意识

要想推动我国互联网金融信贷风险管理工作健康平稳有效开展，首先要求金融企业和相关部门均要树立起互联网金融信贷风险管理意识，认识到风险的客观性以及互联网金融信贷风险的特殊性，明确互联网金融信贷风险管理的新思路，在此基础上开展风险管理。金融企业必须要树立起财务管理的意识，将管理工作和会计工作结合在一起，分析企业在发展过程中可能存在的各种风险，尤其是从财务管理的角度出发来分析互联网金融信贷风险，推进风险管理工作的开展。另外，金融企业还需要增强网络安全意识，互联网金融在发展的过程中，互联网系统安全漏洞问题是始终存在，金融企业必须要做好企业内部互联网系统的防护，强化金融科技管理体系建设与专业化管理团队建设，防范黑客入侵、病毒、木马等安全问题，防止内部资料外泄[3]。

2、构建互联网金融信贷风险评价体系

金融企业在参与互联网金融信贷活动时，需要构建起互联网金融信贷风险评价体系，对参与过程中可能面临的信贷风险，要有正确的认识和科学的判断，从而采取防范措施。首先企业要做好事前的风险评价，也就是在收到借贷申请之后，需要对借款人的资金用途、财务情况和偿还能力等信息进行深入广泛的收集和分析，判断借款人是否有能力偿还资金，然后对资金的用途和借贷行为的合法性也要进行正确的判断，确保借贷人信息的真实有效，最终针对借贷人的实际情况制定个性化的风险评价方案。其次，在借贷全过程中要做好风险动态评价，需要对借款人的相关财务资料进行实时、持续的审查。最后，在借贷行为完成之后，要进行风险后评价，主要是针对客户的业务情况，判断是否进行延期付款或可能存在逾期还款风险[4]。

3、优化互联网金融信贷风险管理模式

科学的管理模式能够促进互联网金融信贷风险管理工作的高效开展，所以金融企业需要根据互联网金融和互联网金融风险的特点，提出更加科学的互联网金融信贷风险管理模式，该管理模式必须要具有自主性和独立性，根据客户的网络分支特点进行分散化风险管理，以此来降低风险[5]。另外，金融企业还需要根据当今社会的信贷需求，对信贷服务模式进行创新，为客户提供个性化服务，尽量满足客户的各种信贷需求，根据客户的信用条件确定信贷额度，以减少信贷风险发生的概率。

4、完善互联网金融信贷风险管理制度

金融企业需要建立起完善的互联网金融信贷风险管理制度，如，为应对互联网信贷活动本身就存在的不确定性和风险性，金融企业需要在参与之前，更加综合、全面地考虑可能会引起信贷风险的各种要素，建立对客户差异化、个性化、全面化的等级划分制度，制定信貸服务计划，提高风险管理质量。另外，金融企业为了提高对金融信贷风险的防范能力，还需要建立起风险资金池，保障资本充足率，以应对可能的预期坏账[6]。

5、培养高素质人才

互联网金融信贷风险管理工作的开展，必须要有专业的人员来进行，金融企业需从各大高校引进高素质的互联网金融领域专业人才，对其进行岗前专业轮训，帮助其了解互联网金融信贷的相关特点以及工作要求，使其兼备金融专业知识、互联网专业知识储备，并在此基础上具备互联网金融信贷风险管理和防范的能力，助推企业提高整体风险分析和判断能力。

结束语：

在我国互联网技术发展以后，互联网技术与金融领域和经济领域的融合催生了互联网金融的出现，这给我国经济社会的发展注入了新的活力，但是互联网金融本身在发展的过程中存在一些既有的风险;而且由于互联网技术的特殊性，相关部门难以对其进行全面有效的监管，导致互联网金融在发展的过程中存在很多漏洞。在互联网金融问题中，信贷风险是其中比较突出的一个问题，其一旦发生之后，就难以进行管理和控制，目前我国并没有建立与互联网金融信贷风险管理相关的制度、体系和模式，社会大众对于互联网金融信贷风险管理的认知还不到位，这些都会阻碍该项工作的开展。因此，想要有效解决互联网金融信贷风险问题，相关部门及市场参与主体须就上述问题开展有针对性的研究、防范和解决工作，为互联网金融信贷风险管理工作营造良好的环境，推动互联网金融行业健康可持续发展，成为国民经济发展的有力助推。

参考文献：

[1]邓野.互联网金融信贷风险管理[J].金融经济，2019（18）：56-57.

[2]尚俊敏.新形势下银行信贷风险管理问题研究[J].现代商业，2019（18）：88-89.

[3]芦运莉.互联网个人消费信贷风险及其防范[J].合作经济与科技，2019（07）：58-59.

[4]方伟芳.网络金融发展背景下银行信贷风险控制分析[J].现代经济信息，2019（04）：325.

[5]艾思远.浅析互联网金融中信贷风险防控的对策[J].纳税，2018（05）：227.

[6]杨新宇.互联网金融的风险监管和防控[J].现代国企研究，2018（02）：135-136.