网贷江湖的花式“套路”

雷玄

3月15日，央视3-15晚会曝光了“714高炮”。“714”是指贷款周期一般为7天或者14天，“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”，报道中的董女士当初只是贷款7000元，但在3个月时间内由于砍头息、逾期等费用滚到50万元。

在此前中国质量万里行的“2018年消费者诉求白皮书”发布會上，也向社会公布了此类互联网金融消费投诉数据。白皮书显示，2018年中国质量万里行消费投诉平台收到金融保险的消费投诉共计2214例，与2017年的消费投诉总数相比，增幅为73.2%。其中以P2P网贷消费投诉最为集中，其次是第三方支付以及保险类服务的消费投诉。

数据显示，2018年中国质量万里行消费投诉平台收到P2P网贷相关投诉共883例。据平台统计，涉及相关投诉的企业超过60家，其中消费者集中投诉的P2P网贷平台有20多家。暴力催收、销售欺诈、利息过高等问题一直是消费者投诉的集中问题。此外，高额的滞纳金、提现退款、乱扣费、商家跑路、分期还贷以及相关服务也成为消费者反映的热点问题。

网贷给消费者带来了不少便利，有很多消费者足不出户就可以轻松获得贷款，不过网贷暗藏很多套路，一不小心就容易掉入“坑”里。一些不规范的商家便打着其他名义变相的给消费者安上了贷款的名义，很多消费者在不知不觉中便成为了高利贷款中的一员，根据中国质量万里行消费投诉平台上的实名制消费投诉案例，细数并梳理了网贷江湖的几种“套路”。

第一，砍头息

很多“714”高炮、高利贷都会存在砍头息的情况，这种以先行扣除利息、手续费、管理费等费用的方式涉嫌变相收取“砍头息”。比如，不少消费者投诉，原本通过网贷平台借款1万元现金，可到手可能只有7000多元，与此同时，网贷平台的利息按照1万元计算。

第二，虚增名目变相增加利息

大多数这样的标语都是借款分期不涨利息，分期时间久了之后消费者发现，没有利息不过是明面上看到的，其实利息已经是达到了我国规定的标准，甚至有时候已经超过了规定，这些网贷平台多使用扣除服务费、担保金、提前还款手续费，甚至直接替换为网购商城优惠券、抵扣券或保险金等名目。

第三，分期还款被延长

消费者因受电话推销或其他网站链接的吸引进行借款，被要求使用网贷平台的手机APP借款，还款后查询自己的分期订单发现，分期还款被延长，表面上，每期的还款金额变小，但实际总还款金额变大。消费者在抱怨利率高超出国家规定的同时，因为涉及消费贷金额不大，加上一旦逾期，牵扯到暴力催收等方面的问题，不得不按照网贷平台的分期操作还款，投诉无门。

第四，自动扣款

不少网贷平台都是签订的自动扣款协议，可却迟迟不肯开口，这类事最过分的是，明面上的低利息，可时间久了之后便出现变数，其利息差不多超国家规定的10%，并且现在很多消费者把钱存进去，到期了却不会代扣，找客服或网贷平台机械式回复或拖延，一旦逾期，网贷平台赚够了逾期费，就开始联系并催收。

第五，文字游戏

很多网贷平台宣称的分期利率并非实际利率，以36 0借条为例，假设贷款金额为10000元，分12期等本等息还清，每期（月）还款833.33元，分期月费率为1. 0201%，每月缴纳息费10000 x1.0201%=102.01元，不考虑其他因素，名义年利率为12 .24%。可是，借款人还款过程中并非一直欠平台10000元，最后一个月实际只欠935.38元，但平台仍按10000元收取息费。以此计算，借款人所要支付的实际年化利率为22.60%。

第六，虚假广告

消费者常常会在户外的电线杆或电梯里都曾经看到过，宣称“无息贷款、无条件下款、身份证贷款”等，都是打着免息或者低息的噱头进行营销，有的甚至以银行或相关金融机构做背书，当消费者通过此类平台上借款后，都被要求到第三方APP上操作贷款，就会发现平台会想借款人收取高额的手续费、管理费等，综合利率可能接近36%，缺乏监管，投诉困难。第七，暴力催收

随着网贷行业的不断规范，很多消费者会选择相对正规一点的网贷平台，但消费者不能出现逾期，一旦逾期，那么消费者的手机通讯录极易出现被轰炸的情况。

在消费者选择网贷平台入口，一般会有默认格式合同或相关选项，明确告知消费者手机APP会使用手机通讯录以及相关通讯信息。也就意味着，不管逾期金额是多少，都会给手机通讯录上的联系人打电话，消费者反馈，曾经接到过多通电话，估计朋友还款时少还了部分金额，打电话发短信，让联系借款人。