新型支付模式下的信用卡风险管理

张虹

[摘 要]伴随着互联网行业的飞速发展和诸多类型的移动端支付方式的兴起，信用卡逐渐向着无实质化发展。大部分人习惯于使用全新的新型支付。信用卡从到店刷卡支付，到现在仅作为支付媒介。第三方支付逐渐成为现代使用范围最广、交易额度最大的支付方式。但是，伴随而来的是更加新型的犯罪手段。手段更加隐蔽、资金流向更加难以追踪，涉及的范围更是在不断地扩大。现阶段，电子设备的更新十分迅速，而电子设备已删除信息的恢复也比较容易，用户私人信息更加容易泄露。文章通过对在新型支付环境下用户私人信息被侵犯的不同表现形式进行分析，希望可以借此来降低犯罪率，告知人们如何去防范和处理新型支付方式下将面对的风险。

[关键词]新型支付;信用卡;风险管理

[中图分类号]F724.6

1 引 言

在现代全新的环境下，我国已经全面进入了移动支付时代，以支付宝和微信为代表，新型支付方式逐渐取代了信用卡在现实中的应用。信用卡逐渐转入幕后，作为支付的付账方。随着互联网的发展和电脑科技的日新月异，信用卡的一些未被发现的风险逐渐显露出来。就目前而言，因为用户信息被泄露或账号被盗取，信用卡诈骗和被盗刷的问题可谓是层出不穷。所以，在新型支付方式下的风险管理就显得颇为重要。

2 我国该市场的发展经历和现状

在20世纪左右，以信用为基础贷取一部分现金用来支付商品的商品流通方式开始在美国兴起，它们被人们称为支付卡，信用支付是人类经济生活的一大进步，随着科技与文明的进步，不同类别的支付卡卡种在历史中逐渐被兼容，使用功能变得大同小异。但是，信用卡又不同于借记卡这种卡种。相较于借记卡这种已经成熟卡种而言，它以一种全新的卡种登上社会发展的舞台。

2.1 发卡数量大、使用范围广

信用卡诞生至今已有数十年，从最早的仅服务于商务人员到现在流行于普通民众之间，信用卡的发行量远远高于初始的数量，而且，现阶段的发卡数量依旧呈稳定的状态平稳增长。信用卡数量的激增，刺激了消费的发展，现已成为我国消费品销售市场的重要组成部分，其具体可以使用的范围也从最早的取钱、刷卡到现在可以进行多种多样的商务投资。各大银行为了可以使其独立运营，纷纷设立自己的服务中心。

2.2 使用方式多样、功能越发完善

信用卡服务业的出现和发展实际上与客户不断增长的需求有着异常紧密的关联。在信用卡使用方面，随着我国人民对消费的态度、 投资的理念和理财的看法的进一步重视，对信用卡使用功能的要求也有所提升。而且，在信用卡的外形方面，消费者也开始提出方便携带、外形精美等外观设计要求。近年来，银行在信用卡原有的基础上不断地添加新的元素和功能。功能也从最早的刷钱到各式各样的商务投资。在现代网络技术飞速发展的现有条件下，信用卡更是和网络支付绑定在一起。就这些改变而言，信用卡已逐渐适应了不同群体的不同需要。

2.3 年轻化群体的使用数量增大

随着信用卡市场使用者群体的增多，信用卡不再是一小部分人的专属，年轻一代正在成为使用信用卡的主流。根据相关组织的调查可以看出，自2008年到现在，我国年轻一代拥有信用卡的比例增长数个点，这其中，有至少一半的年轻人拥有一张信用卡，剩下的少一半部分的学生甚至拥有两张及以上的信用卡。 这些年轻学生群体具有分布较广、人数较多的特点，且更容易、更愿意接受新型支付模式的特点。为了适应使用群体向年轻化的发展趋势，越来越多的银行开始实行了针对年轻人的信用卡业务。

2.4 后续服务增加，刺激消费者的消费心理

我国的信用卡已经不仅仅局限在实体店消费使用，为了吸引更多的消费者，我国各大银行纷纷推出自己信用卡的各项后续服务，如通过刷卡消费可以获得礼品，也可以从与银行有关联的商家处获得较大的买卖减价;购买大型电器、楼房等可以进行无息分期支付等。信用卡增值服务的品种各银行并不相同，各自有各自的手段，但都从客户的实际需求出发。

2.5 市场进一步规范

一方面，国家的各有关部门及其各级政府和机构为了完善信用卡市场颁布了一些法律规范，用国家立法的方式来约束这一市场，规范其边界和内部设定，以期将这个市场可以引导进入一个更加广阔的天地，约束其边界，进而促进信用卡的使用市场更加稳定。另一方面，随着我国义务教育的普及，人民素质越来越高，我国的这一市场在初期就有比较良好的生长环境，健康、有序的个人信用体系促进了信用卡市场的有序运作和发展。同时，网络技术与银行金融运作模式的结合，可以在一定程度上使市场运转规范，使用更加严密的身份识别系统来保障消费者个人信息和财产安全，有利于满足消费者要求的信用卡安全级别。

3 信用卡常见风险表现形式

信用卡无论在其发行或者使用到最后结算时，如果哪个环节出现问题，都会造成信用卡管理银行的经济损失，所以信用卡管理人员应了解信用卡所存在的一系列风险，具体表现在以下四点。

其一，信用卡的故意大量透支。信用卡的恶意透支主要体现于：短时间且高次数的透支。拥有信用卡的人员以较高的频率，在较短的时间内，在较近的银行网点之间以极高的频率支取大量的现金，大量占取银行资源。另外一种表现形式为：一人使用多张信用卡，而且全部超过使用额度。持卡人向数家发卡银行申请大量的信用卡，开好多个户头，以新信用卡的额度偿还旧信用卡超出的部分，导致最后没有能力偿還。

其二，信用卡的变造与伪造。犯罪分子利用计算机设备通过向目标设备植入木马的方式来获取客户信用卡的资料，并利用盗取信用卡资料来制造和贩卖自己制作的假卡，牟取暴利，伪造信用卡进行诈骗的方式。在发卡人和持卡人的利益受到损害的同时，被消费方的经济利益也会遭到损害。

其三，信用卡的网上欺骗。随着网络购物的普遍，线上支付也逐渐成为消费者的第一选择，这给犯罪分子提供违法的可能。犯罪分子利用木马或钓鱼网站，盗走拥有者的信息，从而盗用信用卡的资金。

其四，信用卡的丢失。拥有人在ATM机取完款后，有一定的概率可能会直接拿钱就走忘记拿卡，给犯罪分子犯罪的动机。还有一部分人将信用卡随手放在外衣口袋里，在挤公交车时容易被小偷盗取。

4 信用卡风险的防范措施

其一，刷卡时密码要防护好。对于信用卡用户来说，在信用卡使用过程中，良好的用卡和交易习惯不仅会给自己的生活提供便利，还可以使自己的信用卡信息不丢失。在使用信用卡输入密码之前，一定尽量用身体或一只手来遮挡输入密码的地方，环视四面保证身后一米内无人，以此来防止不法分子窥视。

其二，不要随意相信来历不明的手机信息。信用卡用户经常能够接到自己的信用卡在其他地方消费的信息或电话，切勿轻易相信或拨打不明电话。如果有财务疑问，一定要拨打信用卡反面公布的特用客户服务电话查询。

其三，消费单据要安全处理。不要轻易扔掉记录信用卡信息的资料，不要随手丢到垃圾筒内。签购单记载有信用卡卡号，要先撕碎后，再丢弃到不同的地方。

其四，不要在非正规网站内使用账号和密码。现在网购是最受欢迎的消费方式，但是，在支付時切勿向类似于淘宝店家泄露信用卡支付密码等个人有效信息。进入银行网站时，请直接登录银行官方网站，避免从其他网页跳转登录，以防钓鱼网站盗取您的账号和密码。

其五，信用卡要设置支付额度。信用卡的额度可以根据消费者本人的日常花销大小，自己设置网上的支付限额，超过限额的支付要求将不被允许。平时的消费额度应该设置小一些，防止信息被窃取造成的经济损失太大。

其六，养成良好的用卡消费习惯。理性消费对于持卡人很重要，用卡后应在每月账单日后核对消费金额是否正确，并了解清楚最低还款额及全额还款额，以免因个人收入问题还款不及时造成信用不良。

其七，正确使用网上支付功能。在进行网上买卖时，尽量使用自己的私人电脑，在一个较为私密的空间内进行，避免在网吧等众目睽睽的场所中进行，避免卡号及密码等信息被他人偷盗;选择声誉良好、操作模式规范的网站进行网上支付业务;保留网上消费记录，经常检查交易明细，发现不明支出开销要立即联系银行。

其八，加强法制建设。我国应该尽快颁布与实施个人信用制度的相关法规，银行尽快完成信用制度的评定标准，以国家的强制力来保障个人信用制度的顺利实施。同时，要加大对触犯现有信用卡法律法规行为的惩处力度，增大信用卡违法犯罪的成本。

其九，加强信用卡使用服务的优化。对于过了还款日期依旧不偿还的信用卡用户，可对其进行短信或者电话提前提醒，使其不会因为太忙而忘记交钱。加强对恶意透支的惩罚力度，对欠款数额较大，情况较特殊的案例先进行调查，必要情况下，可按照相关法律法规提出民事或刑事诉讼。对于按时还款的客户应给予适当的嘉奖，如使用积分或者馈赠小礼物等方式，使其保持良好的还款习惯。

5 结 语

随着经济和科技的发展，新型支付方式快速进入了日常生活。利用第三方平台作为犯罪工具来侵犯他人财产的事件屡屡发生，这促使着政府出台新的法规，第三方平台和银行合作建立更加完善的安全识别技术。基于此，可以尽最大的可能减少人民群众的损失，在多方的通力合作下，未来的经济环境会越来越好。

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