企业银行账户许可谢幕

刘秋娜

简化

取消许可后，商业银行对企业开户申请审核无误，即可为符合条件的企业开户，无需再报央行。

央行近期公布的消息显示，自7月22日起，全国范围内全面取消企业银行账户许可。这意味着，企业到银行开户更加高效、便捷，当天即可通过账户办理日常结算、工资等资金收付。

效率大幅提升、时间明显减少的主要原因是开户审批环节减少。取消许可后，商业银行对企业开户申请审核无误后，即可为符合条件的企业开户，无需再报央行核准。

取消企业账户许可是“放管服”改革的重要举措之一，不过对于银行来说，这也将带来挑战，既要简化流程，又不能放松风险管理。

今年1月，央行召開取消企业银行账户许可动员电视电话会议时，央行副行长范一飞提出：取消企业账户许可工作要坚持“两个不减，两个加强”的总体原则，即企业开户便利度不减、风险防控力不减，优化企业账户服务要加强、账户管理要加强。

“如何兼顾便利企业和防范风险，是摆在央行跟商业银行面前的重大课题。”央行支付结算司副司长严芳说。

从繁琐到便捷

取消账户许可，对企业最显著的效果，就是大大缩短审核链条，简化流程，提升效率。

杭州蕙勒智能科技有限公司董事长易春红回忆，当初开设账户时，要填写多个申请表、协议等，还要等好几天时间才能拿到开户许可证。

现在，企业账户的开立已便捷很多。在浙江、福建等多个地区，企业可以通过微信公众号、手机银行等多种渠道预约开户，并上传相关资料。对符合条件的，企业负责人在约定日期携带必备材料前往柜台可以直接办理手续。

同时，填表时间也大为缩短，企业只需要填一次表格就可办理所需服务及产品。账户开立当天，企业就可以办理对外付款业务。

更值得期待的是，企业账户服务以及银行的配套服务还将持续优化，一些省份已走在前列。

“我们通过与浙江省市场监管局、大数据局的信息共享，精简开户文件资料，除企业开户必需的基本资料外，其他信息资料凡可通过信息共享获取的，不再要求企业提供。积极推行企业开户‘免填单，能自动抓取就不让客户录入，能勾选就不让客户填表。”央行杭州中心支行行长殷兴山介绍。

浙江省多家银行均可联动办理网上银行、单位结算卡等多项产品，客户一次签章、一次勾选、阅读一套协议即可完成开户。

央行杭州中心支行、福州中心支行分别自主研发了浙江省企业预约银行开户系统、福建省银政通系统，联通工商、银行两端。企业在工商登记的同时就可以选择银行网点预约开户。

防风险升级

取消账户许可后，防范账户风险的主体责任由商业银行承担。为此，商业银行正在不断升级防范风险手段。

一是通过信息共享平台核查企业状况。

开户之前，商业银行会进行企业信息联网核查，一键实时查询营业执照、股东及出资、主要人员等基础信息，以及行政许可、行政处罚、经营异常名录和严重违法失信企业名单等资料。对存在异常开户情形的企业，银行可及时采取延长开户审查期限、强化尽职调查、拒绝开户等措施。

取消账户许可，对企业最显著的效果，就是大大缩短审核链条，简化流程，提升效率。

这一操作的前提是企业信息共享。目前，央行、工信部、税务总局、市场监管总局等四部门积极推进跨部门信息共享，并联合建设企业信息联网核查系统，将为银行核验企业相关人员手机号码、企业纳税状态、企业登记注册信息真实性、有效性提供了权威渠道。

二是加强开户意愿审核，银行要做到“了解你的客户”。

在落实取消开户许可政策的过程中，银行加强企业开户意愿审核，堵截了多起异常开户情形。比如企业法定代表人不清楚本单位情况、企业开户目的不明、企业实际地址与注册地址不符且无法提供有效材料，等等。

因此，为从源头上管住开户风险，银行除了对开户资料进行比对外，还会向企业法定代表人或单位负责人核实开户意愿，部分银行还会进行实地考察。

三是动态监测企业状况。

农业银行运营管理部总经理赵壮志介绍，在事中，开发模型监测资金流动，强化预警建设，以便及时发现异常账户的异常情况，比如数量异常的增长，公司多头开户等等。在事后，将账户管理纳入内控，细化账户管理的制度，明确违规行为的处理方式，并建立以查验账户质量和风险防控防范为导向的专业考核机制。

监管不放松

银行账户是社会资金运动的起点和终点，审核权限的下放并不代表监管的放松。

为此，在业务推行上，央行做了非常细致的准备。

比如，江苏省泰州市、浙江省台州市开展第一批取消企业银行账户许可试点后，社会反响良好，风险也总体可控。随后，江苏省和浙江省企业银行账户许可全面取消。其他省份按照“成熟一批，取消一批”的思路逐渐落地。

至6月末，全国已有25个省区市取消企业银行账户许可，其余7个省份也于7月22日全面取消了企业银行账户许可。

“央行不参与企业银行账户开立审核，集中精力履行企业银行账户事中事后监管职责，通过开展企业账户风险监测、创新事后核查方式等措施，提升银行账户监管和风险防控水平。”严芳说。

据殷兴山介绍，浙江省积极探索建立央行监管、行业自理、银行内控三位一体的账户管理机制。央行杭州中心支行积极开展企业账户风险监测，加大企业银行账户事后核查力度，对149家机构取消企业银行账户许可的工作落实情况进行了现场走访。

央行福州中心支行则通过编制风险模型，编写技术脚本，自动比对银政通系统中的企业信息与人民币银行结算账户管理系统数据，可逐日监测账户异常，及时识别账户业务及系统风险。

在取消账户许可之后，银行自主性和创新性得以发挥，小微企业获得更为优质、便捷和安全的单位银行账户、支付结算及信贷等金融服务。