山东省田园综合体发展的金融困境与对策

2019-10-08李圣梅肖立华

中国经贸导刊 2019年23期

李圣梅肖立华

摘要：田园综合体是农村一二三产深度融合，实现农村现代化的重要途径，田园综合体的建设需要大额资金，金融支持尤为重要。从山东省田园综合体发展现状入手，分析了田园综合体建设中的金融需求特点、金融支持现状与困境，从银行业金融机构、农业保险、拓宽融资渠道三个方面提出了破解困境的对策与建议。

关键词：田园综合体新型农业经营主体涉农贷款农业保险

2017年中央一号文件中首次提出了“田园综合體”这一新概念。文件指出“支持有条件的乡村建设以农民合作社为主要载体、让农民充分参与和受益，集循环农业、创意农业、农事体验于一体的田园综合体，通过农业综合开发、农村综合改革转移支付等渠道开展试点示范”。2017年财政部确定山东、山西、河北、内蒙古等18个省份开展田园综合体建设试点，每个试点省份安排试点项目1-2个。自2017年开展田园综合体项目试点以来，山东省田园综合体建设发展迅速。

一、山东省田园综合体发展现状

（一）乡村旅游发展迅速，具备田园综合体建设良好基础

近年来，随着经济的发展和人民生活水平的提高，人民对美好生活的需要日益增长，在这一背景下，山东省乡村旅游发展迅速。山东省旅游业统计公报数据显示：2017年山东省乡村旅游接待游客4.45亿人次，乡村旅游消费2549亿元，分别比上年增长12.1%、15.9%;建成旅游强乡镇527个、特色村1180个、星级农家乐4063个、精品采摘园921个、开心农场168个;规模化开展乡村旅游的村庄已达3500余个，乡村旅游经营业户8.4万户，吸纳安置就业52万人;61个村被国家旅游局命名为“中国乡村旅游模范村”。山东省具有良好的田园综合体发展基础。

（二）田园综合体试点项目不断增多

2017年山东省临沂市朱家林田园综合体成为国家首批试点的10个国家级田园综合体项目之一，潍坊市潍水田园综合体被选为当年山东省级试点项目。2018年山东省财政共拿出10亿元扶持资金，在除青岛以外的16个市，每个市选取一个田园综合体进行试点，至此，山东省共计有国家级田园综合体项目1项、省级田园综合体项目17项。

山东省各地市结合自身实际情况探索乡村振兴的新路径，大力建设田园综合体项目。2019年2月山东省公布乡村振兴重大项目库第一批入库项目223个，其中有34个项目为田园综合体项目，占第一批入库项目的15.25%。

（三）出台国内首个田园综合体地方标准体系

在综合提炼朱家林、潍水等省内典型田园综合体的建设经验，并充分借鉴浙江、江苏有效做法的基础上，山东省质量技术监督局与省财政厅于2018年5月联合发布了包括《田园综合体建设规范总则》、《田园综合体建设规范规划编制指南》、《田园社区建设规范》和《乡村创业创新服务平台建设规范》在内的4项田园综合体建设地方标准。该标准是国内首个田园综合体地方标准体系，填补了国内空白，对田园综合体做了系统全面的规范，为田园综合体建设提供了技术支撑。

二、田园综合体建设的金融需求特点

（一）所需资金期限长、金额大

田园综合体是2017年中央新提出的概念，我国田园综合体的建设还处于初期探索阶段。依据山东省田园综合体建设地方标准，田园综合体建设涉及农业产业区、生活居住区、文化景观区、休闲聚居区和公共服务区五大功能区域。农业产业区是田园综合体的核心区域，为其他区域的发展和运行提供产业支撑和发展动力;生活居住区为原住民和旅游者提供住处，满足日常生活需求，人口相对集中;文化景观区是以农耕文化、民俗、田园风光等为基础的主题观光区域;休闲聚集区集休闲娱乐为一体，满足客户各种休闲体验的需求;公共服务区主要为田园综合体项目的正常运行提供配套服务和保障。农业多功能的开发和拓展、综合体内各项基础设施和配套设施的建设周期长、所需金额大。随着田园综合体试点项目的成功，各地田园综合体项目大量涌现，田园综合体建设所需资金将会越来越多。

（二）田园综合体内经营主体多元化，资金需求多样化

田园综合体是以田园为基础的综合体，涉及到农业生产、农产品加工物流、观光旅游等多种产业。田园综合体内有普通农户、家庭农场、专业大户、农民合作社以及各产业企业等多元化经营主体。多元化的经营主体需求不一、条件各异，涉及的产业种类多，资金需求差异大。经营主体的多元化需要多元化的金融服务。作为新生事物，田园综合体金融服务无先例可循，需要金融机构创新金融产品来满足不同经营主体的多样化的金融需求。

（三）急需差异化、高保障的农业保险保障

田园综合体是以农业为基础的“农业+”综合模式，而农业风险主要有自然风险和市场风险。农业对气候等自然条件依赖性强，自然风险大。随着农产品市场化程度的不断提高，农产品价格波动所引发的市场风险也越来越大。田园综合体内农户和各类农业经营主体并存，保险需求差异较大。而现行的农业保险产品搞“一刀切”，未考虑到不同主体的保险需求差异。新型农业经营主体具有规模化、市场化经营的特征，其面临的自然风险和市场化风险较普通农户更高，迫切需要更高保障的农业保险。

三、山东省田园综合体发展的金融支持现状

（一）银行业金融机构不断创新信贷产品支持田园综合体建设

山东省银行业金融机构以服务田园综合体作为实施乡村振兴战略的重要平台和抓手，进行信贷产品创新，对田园综合体试点项目进行重点信贷支持。农业银行山东省分行的田园综合体兴农贷业务具有很强的代表性。2018年农业银行山东省分行运用创新的田园综合体兴农贷业务，为朱家林田园综合体内客户群体整体融资4.05亿元。田园综合体兴农贷创新了标准化、批量化、集约化的服务田园综合体新模式，为金融机构创新信贷产品支持田园综合体建设提供了新思路和新方法。

农业发展银行山东省分行利用农业政策性金融机构的优势特长，省、市、县三级行全程参与朱家林田园综合体的规划和编制，积极提供融资融智服务，创新综合收益还款模式，探索出“项目自身收益+整合涉农补贴”的融资模式，对朱家林田园综合体提供有力的信贷资金支持。2018年农发行山东沂南县支行获批首笔现代农业园区中长期扶贫贷款4亿元，专项用于朱家林田园综合体项目建设。

（二）农业保险

1.农业保险产品增多，覆盖面扩大，发展迅速。山东省自2008年开始启动农业保险保费补贴以来，种植业保险逐步将玉米、小麦、棉花、桃、苹果、日光温室、花生、水稻、冬枣和鸭梨纳入补贴范围，养殖业保险逐步将奶牛、育肥猪、能繁母猪纳入补贴范围，农业保险产品不断增多，覆盖面不断扩大。近年来，山东省农业保险发展迅速。如表1所示，2013-2017年5年间农业保险保费收入从100196万元增长到235974万元，增长了1.36倍。农业保险提供的保障从106973万元增长到201116万元。2013年山东省7地市发生洪涝灾害，农作物受灾面积16.6万公顷，农业保险赔付率达106.76%，2017年山东省4地市遭受旱灾，9地市遭受干热风灾害，农作物受损严重，农业保险赔付率85.23%。农业保险在一定程度上为农户提供了风险保障，补偿了经济损失。2018年山东省4个小麦主产县开展完全成本保险试点，将保险金额由原来的直接物化成本提高到农业生产的全部成本，可以为后续收入保险的推进打下基础，进一步提高农业保险的保障水平。

2.省级财政加大农业保险保费补贴力度，减轻了县级财政压力。2017年《山东省农业保险保费补贴资金管理办法》的出台，对东、中、西部不同地区分设不同的各级财政补贴资金负担比重，东部地区市县级财政补贴资金负担比例相对较高，中部地区次之，西部地区最低，考虑到了各地区经济发展的实际情况，减轻了县级财政压力。对产粮大县的水稻、小麦、玉米三大粮食作物保险的财政补贴力度进一步加大，省财政结合中央补贴资金，对东、中、西部地区分别承担65%、70%、75%，将县级财政的补贴比例降为零。以上措施充分调动了县级政府推动农业保险的积极性。2017年，山东省小麦、玉米和水稻三大粮食作物参保面积分别为4324.78万亩、3825.36万亩和57.14万亩，保险覆盖率分别约为75.3%、79.5%和36.0%。

（三）各级政府出台优惠政策，吸引社会资本投入田园综合体建设

为了广泛吸引社会资本参与田园综合体建设，各级政府除了通过财政资金支持引导社会资本流入田园综合体外，还纷纷出台各类优惠政策，从人才引进、投融资、纳税方面扶持田园综合体的建设，吸引各类新型经营主体入驻，为田园综合体建设提供社会资本。

以朱家林田园综合体为例，2019-2020年，沂南县财政每年安排2000万元预算资金，扶持朱家林田园综合体的发展：以发放“创业券”的形式对园区内创业主体实施创业激励;按照投资额的一定比例分段对园区内投资的各类经营主体进行奖励;对园区内纳税主体按纳税额分段实施税收奖励;对由指定担保公司提供担保的投资主体提供优惠担保费率，工业类项目优先提供担保;对首次申请创业贷款的创业主体实施贴息奖励等。政府各项扶持政策的出台，广泛吸引了众多社会资本、新型农业经营主体等多方参与到朱家林田园综合体项目中。截至2019年4月，朱家林田园综合体项目区内已有合作社31家、龙头企业3家、专业大户8家、家庭农场7家，吸引30多家公司和研究机构落户。作为投资经营主体，企业的入驻为项目建设提供了社会资本。

四、山东省田园综合体发展的金融困境

（一）金融机构田园综合体信贷资金供给总量仍然不足

农业是田园综合体发展的基础，只有农业发展良好，田园综合体才能发展良好。2013-2018年山东省金融机构涉农贷款数据如表2所示。

从表2可以看出，近年来山东省涉农贷款绝对额一直在增长，但其在贷款总量中所占的比重却呈下降趋势，增长速度逐年下降，且远低于贷款总量的增长速度，涉农贷款增长率从2014年的12.81%下降到1.88%。

田园综合体作为新生事物，金融机构对其进行信贷支持还处于探索阶段，没有具体模式可供参考。田园综合体建设周期长、所需资金数额大，综合体内各类型经营主体经营期限短或者尚未经营、规模尚小、经营数据少、缺少信贷抵押品，再加上以农业为基础的田园综合体经营主体面临比较大的自然风险和市场风险，对其还款能力存在较大影响。作为以盈利为目的的商业银行为田园综合体内经营主体提供信贷支持面临着较大的信用风险，从而不愿意提供信贷支持或者只提供期限短、金额小的贷款。

目前商业银行针对田园综合体的较大额度贷款主要集中在财政资金支持力度比较大的国家级试点项目上，而对于田园综合体一般项目的资金支持相对较少，田园综合体发展仍面临融资难的困境。

（二）农业保险保障水平低，不能满足不同经营主体的多样化需求

目前，山东省农业保险的保障水平和保障层次均较低，处于“低保障、广覆盖”的阶段。种植业保险的保险金额仅为保险标的的直接物化成本，养殖业保险的保险金额为保险标的的生理价值，均未包括劳动力成本、地租成本等其他成本，与农业生产实际成本差距较大。田园综合体内农业企业、农民专业合作社等各类新型农业经营主体经营规模大、有较高的保费缴费能力，愿意承担较高的保费获取较高的保障来转嫁风险。而“低保障、广覆盖”的农业保险已经不能满足田园综合体内新型经营主体的风险保障需求。

五、山东省田園综合体发展金融支持的对策与建议

（一）金融机构主动与田园综合体内经营主体对接

银行业金融机构应以田园综合体作为实施乡村振兴战略、服务实体经济的平台与抓手，主动介入田园综合体的建设中，主动与田园综合体内经营主体进行对接。通过沟通交流一方面可以了解其融资需求，另一方面可以加强潜在客户调查，收集信贷所需相关信息，对潜在客户进行筛选，选择经营能力强、资质好、有发展前景的企业进行信贷资金支持，降低信贷资金的信用风险。

（二）加强金融产品创新，满足新型经营主体融资需求

田园综合体内新型经营主体涉及到一二三三大产业，多元化的经营主体既有差异又存在一定的共性。农业银行山东分行的“田园综合体兴农贷”产品正是抓住了田园综合体内经营主体的共性，将经营主体进行分类，提供了“一类一策”的集约化、批量化、标准化的信贷产品，值得借鉴和推广。农发行山东分行的综合收益还款模式也为田园综合体建设提供了可以借鉴的融资模式。

田园综合体作为新生事物，起步阶段各项基础设施和配套设施的建设所需资金期限长金额大，同时缺少信贷抵押品。金融机构应积极探索新的抵押方式降低信贷资金风险，探索订单贷款等供应链金融模式以满足田园综合体建设资金的需要。

（三）积极探索创新农业保险新产品，提高农业保险保障水平

针对现阶段农业保险“低保障、广覆盖”的情况，政府相关部门和农业保险公司应在总结农业完全成本保险和收入保险试点经验的基础上，提高農业保险的保障水平。针对普通农户和新型经营主体的缴费能力和保险需求，积极探索创新不同保障水平的、多层次的农业保险产品，以满足普通农户和新型农业经营主体的不同保险需求。

农业保险新产品的推出，可以提高农业保险保障水平，提高各农业经营主体的抗风险能力，从而提高其信贷资金偿还能力，降低商业银行信贷资金的信用风险，进而降低田园综合体内农业经营主体的信贷准入门槛，化解融资难的问题。

（四）拓宽融资渠道，保障田园综合体建设

田园综合体项目建设需要大量建设资金的支持。作为国家级和省级试点项目，都能得到中央或省级财政资金的大力支持。但作为将来农业农村发展的主要方向，田园综合体不应该也不可能过度依赖政府的财政资金支持，仅仅依靠政府、银行贷款以及农户的力量远远不够。应拓宽融资渠道，吸引各类社会资本的广泛参与，为田园综合体发展提供必要的资金支持和保障。

田园综合体中基础设施和配套设施的建设具有公共产品的特性，非常适合政府与社会资本合作的PPP融资模式。广泛引入社会资本，不仅可以融资，减轻政府财政负担，还可以融智，让专业的人做专业的事，提高田园综合体的建设和运营效率。

田园综合体的发展需要政府和各类金融机构以及社会资本的共同努力。