互联网环境下个人信用评级指标

王卓　赵仁义　苗雨　何中成,　孙少杰

[摘 要]随着互联网技术快速发展，个人信用与个人各个方面的联系越发密切，以及消费和支付模式不断转变等多方面因素，使个人信用变得尤为重要。社会经济环境一直在发生转变，所以个人信用评级体系的标准与指标也应与时俱进，不断扩充与完善。文章将会采取文献分析、比较分析、问卷调查等方法相互结合，对发现的问题进行研究，并提出解决方案，从而推动我国互联网环境下个人信用评级体系的发展与完善。

[关键词]互联网;个人信用评级 ;评级体系;评级指标

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.26.046

1 引 言

根据中国互联网协会发布的《中国互联网发展报告2018》显示，截至2017年年底，中国网民规模已达7.72亿人，互联网的普及率也增加到55.8%，中国网上支付用户规模达5.31亿人，年增长率为11.9%。互联网技术日趋发达，“互联网+”战略的兴起也使得互联网和金融有了接触并融合的机会，金融机构利用互联网技术来进行投资融资、提供信息中介;互联网企业依托自身的技术引进金融机构的知识、服务、运作模式等，从而开展新业务获取利益，其中包含个人信用评级。

2 我国互联网环境下的个人信用评级体系现状

2.1 体系现状

我国商业信用评级体系与制度相比一些发达国家起步较晚，但由于我国经济发展迅速、内部消费需求与市场潜力十分巨大、互联网技术水平进步较快、消费者消费水平不断提升、消费者消费行为和习惯的转变、新型支付方式的推广等多方面因素推动，我国近几年来不断地构建和发展互联网环境下的个人信用评级制度和体系。

我国现有的互联网环境下的个人信用评级体系层次较为清晰，同时也包含了多个方面较为实用的衡量指标，有利于对被评估人做出一个较为准确的评价。与此同时，信用等级与每个人的多个方面相互联系，而且在一些情况下可以作为衡量一个人某些方面的标准，因此目前的信用评级体系还有助于人们增强守约意识，从而提高自己的信用水平，最后有助于构建诚实守信的社会经济环境。

2.2 用户调查

为了对体系的现状有更清晰、更直观的了解和认识，采用了线上调查的方法，共获得185份调查数据，笔者的调查人群大致年龄分布在18～25岁，从图1和图2中数据可以看出，在这部分人群中，绝大多数人将资金用在了生活消费方面，而除去少数无负债人群，大部分贷款也主要集中在消费型贷款。消费型贷款主要为小型贷款，同时，互联网借贷又是小额贷款的主要资金来源，因此，完善互联网个人信用评级体系，加强互联网个人信用评级结果的准确性和实用性是十分有必要的。

从调查中还可以看出，人们最看重的信用评级指标仍然是原有体系中的指标。但是，由于各种人的意愿不同，对于权数相对较低的指标看法却不尽相同。发现被忽略掉的信用评级指标，并运用到评级体系中，将会使体系更加完善，详见图3。

3 我国互联网环境下个人信用评级体系存在的问题

3.1 评级标准的多重性问题

不同体系或制度下的评级标准不够统一，缺乏较为统一的信息来源与信息算法，有可能会导致最后的评级结果有所差别，其真实的信用水平也有待进一步更加深入地调查。

3.2 评估指标的全面性及适用性问题

部分信息由于收集难度较大或其他原因暂时没有被纳入目前的评级体系中，评级指标的适用性，可能会影响评级结果的准确性与可靠性。

3.3 数据的收集、处理及运用的安全性问题

信息收集之后需要通过程序进行运算分析。在整个过程中，信息有被泄露或被盗取的风险。这一风险的存在会对网络个人信用评级体系的构建、推广、更新等多方面产生不利影响。因此，安全性问题是互联网环境下个人信用评级体系在发展过程中必须要面临和解决的重要问题。

4 我国互联网环境下个人信用评级体系发展建议

4.1 建立统一的评级标准

我国的市场经济发展时间较短，市场经济仍处于初级阶段。市场的规范性较为薄弱，为此我国需要建立统一的评级标准。中国人民银行、中国证监会联合发布的2018年第14号公告（以下简称《公告》），《公告》明确提出，要加强信用评级机构监管和监管信息共享，推进信用评级机构完善内部制度，统一评级标准。随着市场的发展，在个人信用评级上，也需要制定统一的评级标准。统一的评级标准使得对于个人的评级更加公平，可以防止不同的标准导致相同个人最终评级不同结果的发生;节约评价过程中的资源，相同的评级标准可以让评级机构间共享部分材料，减少资源浪费;方便监管机构对于不同的评级机构进行监管，防止出现有人通过私人关系修改自己的信用评级结果，统一的标准更有助于监管。

4.2 加入新的评定指标

可加入考试诚信记录、学术成果诚信记录、交通失信行为记录、“硬查询”记录与公益慈善加分这四项新的评定指标，在增加评级结果的真实性、有效性以及可靠性的同时完善评级体系。

第一，互联网环境下个人信用评级体系最广泛的受众是大学生群体，由于该群体处于学习过程中，没有固定工作和个人资产，并且绝大多数大学生的收入来自父母所提供的生活费用。因此对该群体进行信用评估时像工作情况、收入水平、个人资产等较为重要的评估指标已不再适用。相应地应加入更适合对该群体进行信用评级的指标，如考试诚信记录和学术成果诚信记录这两项新指標。当代大学生的诚信教育十分关键，诚信考试、诚信学习是对每一名大学生的基本要求，但基于各种原因，部分大学生在学习考试的学术研究过程中仍会出现考试作弊、学术造假等诚信问题。目前多数地区的考生诚信记录档案已经联网，并且建立起了相关数据库。同时，教育部与相关部门加强了对学术成果的督察、检查与记录的力度。这些举措为两项指标的信息收集提供了数据支持。加入这两项新指标在有助于提升大学生诚信意识与责任意识，净化学习环境，规范学术风气的同时更加有助于深入、全面地对大学生群体的信用级别进行评估，增强对大学生用户群体的评级结果的准确性和真实性，从而更好地完善个人信用评级体系。

第二，近几年来我国经济的快速发展大大提高了国民的经济实力与消费水平，同时我国的汽车制造业也随着我国科学技术水平与工业制造水平的不断进步而日益发展。目前，我国的汽车保有量已经达到2.4亿辆，机动车驾驶人员已经达到4.09亿人。但驾驶人员的素质良莠不齐，因此产生了大量的交通违规行为。交通违规行为往往会对他人或自身的安全和经济造成一定的损失，而且属于无视社会与法律规则的不良行为，同时也可以反映出驾驶员的品行和素质，而这一信息在其他各项调查中难以被发觉。目前，驾驶证与行驶证互联互通的信息化已经成为智慧交通发展过程中的一种新的趋势，因此相关不良行为记录的读取、储存与交互在将来也会更加便捷。加入该指标有利于扩充个人品行信息的完整性，所以可以将其作为一个新的衡量标准，加入目前的个人信用评级体系之中，有助于规范驾驶人员行为，创造更加安全的交通环境，也有助于完善个人信用评级体系。

第三，在征信报告中，个人信用报告主要分为以下几个部分，分别为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。其中“信用卡审批、贷款审批、担保资格审查”这三项被称为“硬查询”。在较短的时间内，如果被征信人的“硬查询”频率过高则可以反映出其资金较为紧张，资产状况不佳，会带有较大的违约风险。而目前P2P网络借贷平台和机构逐渐增加。因为网络借贷平台与许多商业银行相比拥有资金量大、门槛较低、形式灵活、操作简便等优点，所以越来越多的用户选择加入与使用。因此许多个人借贷资料的信息化趋势将会越来越显著，互联网环境下的个人信用评级体系可效仿个人征信，将使用者的“硬查询”信息作为评级与判定指标之一。同时第三方的专业评级机构与网络借贷平台相互独立，并且在获取这些信息后，在完善自身评级制度的同时有助于对网络借贷平台起到一定的监督与规范的作用。

第四，目前来说提升个人信用的方式和渠道都较为单一，同时可以提升个人信用的方法并不明确或者相对来说实践难度较大（如提升学历、组建家庭、扩充资产等）。但与此同时目前大多数用户都有着提升自身信用，获得更高信用评级的需求，并且这种需求也随着互联网经济的快速发展而不断增加。因此笔者认为可设置一项公益慈善加分项，在用户参与并完成一定数量的公益或慈善活动后，可给予其一定的公益慈善信用分，该项的分数通过一定比例的计算可以换算成个人信用分加成，该项指标的补充在拓展增加个人信用评分的渠道的同时也有助于提升用戶的奉献精神与助人意识，有助于提升人们的思想水平，从而构建一个更加和谐、更加温暖的社会环境。

4.3 提高信息安全

随着互联网技术的快速发展，评级机构可以通过网络来收集与接收用户的个人信息与资料，并使用相关算法与程序进行评级计算，最后对评级结果进行分析、传送与保存。但在这整个过程中，个人的资料信息、个人的评级结果、评级结构的分析数据等资料都存在一定的被泄露或被盗取的安全隐患，给用户和机构带来巨大的风险。因此在评级过程中提高信息的安全性、规避相关信用风险是尤为重要的。

解决信息安全问题则需要用户、评级机构与国家监管机构三方的共同努力。作为用户应选择合法合规、信誉较好、有资质认定的信用评级机构进行信用评级。同时应提高自身的防范意识，明确应提供的信息种类。当遇到信息泄露的情况时应及时向相关部门反映，最大程度地维护自身权益。作为评级机构应不断完善自身的规章制度，强化内部人员的责任意识，提高信息安全的防护水平，树立合理的竞争意识，接受用户和监管机构的监督和检查的同时也要加强自我审查。作为国家监管机构应着力构建良好的评级环境，推动相关法律法规的出台与不断完善，制定规范合理的行业标准，构建全方位、多角度、深层次的监管体系，不定期地对评级机构进行抽查，严厉打击处理不良的违法违规行为，为我国互联网环境下的个人信用评级的良好发展提供有力的外部保障。

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