探讨互联网金融背景下商业银行的竞争策略

郭嘉

【摘 要】近些年来，互联网科技高速发展，其对于我国金融产业的冲击力度不断加大，许多新型互联网金融模式不断兴起。在这种背景下，金融领域的行业竞争不断加剧，商业银行与其他金融企业之间的竞争力度不断加大。为此，如何创新商业银行竞争策略，推动商业银行在互联网环境中长远稳定发展，成为当前商业银行管理人员以及金融学界重点关注并思考的问题。本文立足于互联网金融背景下，运用金融学的相关理论学说，就商业银行转型发展提出自身的看法，以期能够进一步提升商业银行的竞争力。

【关键词】竞争策略;商业银行;金融;互联网

一、互联网金融的概念以及特征

所谓互联网金融，主要是指基于互联网平台、大数据技术、区块链技术以及其他现代化技术的金融服务模式。互联网金融主要涉及资金信息中介服务、投资、支付结算、资金融通等领域，是当前金融行业的发展方向与业务主流[1]。互联网金融具有以下特征：第一，金融市场潜力大。由于移动电子终端以及互联网技术的日益普及，使得世界范围内网民数量不断增加。这就意味着互联网环境中蕴含着巨大的金融机遇以及金融市场。第二，交易便捷化。相较于传统的金融服务模式，互联网金融交易方式更为简便，省去了许多中间环节，可以提升社会个体与金融机构的交易效率。典型表现为：网贷申请、金融产品购买、融资等。第三，资金成本低。互联网技术能够迅速传输相关的信息资源，可以有效降低金融机构在开拓市场以及开拓业务过程中的资金成本[2]。除此之外，借助于大数据技术以及区块链技术，金融机构可以迅速对客户需求进行匹配，提升客户满意感。

二、互联网金融背景下商业银行发展的优势

（一）风险控制成熟，运营能力强

我国商业银行以审慎经营为基本原则，在发展过程中探索出了许多风险控制模式。经过一段时间的发展，现阶段我国商业银行的风控体系已经较为健全，运营能力强。这一优势为商业银行进驻并开发互联网金融市场提供了条件，可以确保商业银行在互联网金融市场中更为稳定的运行，防止金融风险扩大化的问题发生。一方面，商业银行通过既往的风险控制模式，并结合互联网金融的特点，可以快速地建立一套行之有效的风险控制体系，对互联网金融风险进行全方位把控。另一方面，商业银行对风险进行控制后，可以提供不同风险等级的金融产品，满足客户多元化需求，确保自身平稳运营。

（二）客户资源多，人才实力雄厚

第一，经过长期的发展，大多数商业银行已经积累了大量的客户，这就为商业银行开拓互联网金融市场提供了良好的基础。通过整合线上与线下的金融服务，商业银行可以快速地让客户加入到互联网金融当中，帮助客户更好地了解各种金融产品。同时，商业银行通过征信体系以及贷款记录等相关信息资源，能够更为准确地开展信用评级工作，筛选出优质客户。第二，商业银行集聚了一大批金融类、财务类、法律类人才，能够快速地适应互联网金融市场的变化，提升商业银行的可持续竞争力。

（三）网点布局众多，资金实力雄厚

第一，商业银行网点众多，可以迅速为公众普及互联网金融服务平台，帮助公众了解和操作相关的互联网金融服务平台。同时，商业银行可以通过各个网点来收集相关的信息资源，为相关数据库建设提供大量的信息支撑。第二，作为传统金融市场的主要金融机构，商业银行资金实力雄厚、资产额度巨大，可以更好地开展技术研发、产品创新、设备引进、人才培养等相关工作。同时，巨大的资金实力也使得客户在购买相关互联网金融服务产品时具有较强的安全感。

三、互联网金融背景下商业银行发展的劣势

（一）业务效率低，业务流程多

虽然近些年来我国大量的商业银行在业务流程优化领域作出了许多努力，也取得了一定进步。但总体而言，我国商业银行的业务流程仍然较为繁琐，制约了商业银行发展，其中又以互联网信贷为典型。部分商业銀行为了严格把控本行的不良贷款率，降低信贷风险，通常采取较为严格的贷款流程，导致公众不愿意消费商业银行的信贷产品，最终导致客户流失。除此之外，部分商业银行数据收集、数据分析能力不足，对于客户资质、信用的审批效率较低，进一步制约了商业银行竞争力的提升。

（二）各项成本较高，竞争压力大

第一，对于商业银行而言，其既需要维持线下物力网点的日常开支、场地成本以及人力成本，又需要投入相应的人力、物力以及财力打造互联网金融。在这种环境下，商业银行的各项成本会显著提升。如何在有限的成本内，将商业银行的互联网金融产品做大做优，是当前商业银行工作人员重点关注的问题。第二，部分商业银行存在互联网金融产品同质化问题，推出的互联网金融产品欠缺个性和创造力，进一步加剧了互联网金融市场的竞争力度。第三，客户拓新率低。从整体来看，商业银行虽然得益于早期经营的优势，积累了大批的优质客户，但随着客户互联网意识的增强，客户对于商业银行互联网金融产品的需求也发生了变化。部分商业银行忽视客户需求调研，盲目开发设计互联网金融产品，降低了商业银行的客户拓新率[3]。

四、互联网金融背景下商业银行的竞争策略

（一）存款理财业务层面的竞争策略

第一，商业银行要立足于互联网环境，搭建互联网金融服务平台，占据主动。对于商业银行而言，发展存款理财业务必须要保障充足的客户量，占据客户资源优势。首先，商业银行要继续坚持手续费减免以及支付便捷的基本原则，为客户提供更为优质高效的存款理财服务。其次，商业银行可以主动寻找具有相关资质、诚信状况良好的第三方中介机构进行合作，宣传自身的存款理财业务，占据竞争制高点。最后，商业银行要加强客户管理，在相应的APP平台上开发有奖问答、有奖意见征集等活动，充分了解客户对于商业银行线上存款理财业务的基本需求，继续打造“e金融”产品。同时，对于不同种类客户，商业银行可以对理财购买额度、理财购买金额起点、理财购买期限进行设置，开发不同种类的客户产品，提升客户满意度。第二，商业银行要进一步推动存款理财业务精细化，充分利用大数据技术的特性，实现对客户的精准定位。例如，商业银行可以在app终端对客户进行风险测评，了解客户的风险承受能力以及购买能力，自动为客户提供相关联的存款理财产品，细分互联万金融市场。

（二）支付结算类业务层面的竞争策略

第一，商业银行要进一步创新支付模式，进一步建设网银支付平台。为此，商业银行要加快与腾讯、阿里巴巴以及其他第三方支付平台的深度合作，减少客户交易过程中的时间成本以及手续费成本。同时，通过第三方支付平台以及相关服务协议，在征得客户同意的基础上来获取客户相关的支付交易信息，为商业银行贷款审批业务提供依据，降低商业银行不良贷款率。第二，商业银行要开发专属于自身的互联网营销平台，丰富平台功能，不断满足金融市场的新型需求。为此，商业银行可以加快与市场优质企业的合作，开发新型交易平台，利用优质企业的客户资源来培养自身潜在的客户。例如，商业银行可以加快与相关企业在电商服务领域的合作，为相关企业提供资金支付结算业务的同时，进一步开拓金融市场，挖掘客户，实现支付结算以及电商服务平台的有机整合。第三，加快支付结算业务与各项产品的有机融合，打造集日常生活、购物、融资、存贷款、支付结算为一体的互联网金融服务平台以及互联网金融服务产品，实现金融创新。

（三）贷款融资类业务层面的竞争策略

商业银行应坚持审慎经营的基本原则，积极关注网贷市场。从辩证法的视角来看，网贷对于商业银行而言是一把双刃剑，其虽然能够帮助商业银行开拓信贷市场，但也同样潜藏着巨大的信贷风险以及金融风险。近些年来，网贷发展极为迅猛，部分商业银行也开始开拓网贷市场。然而，部分商业银行由于审查不严格，单纯追求信贷效益而忽视信贷风险，也引发了相应的信贷风险，阻碍了商业银行可持续发展。为此，商业银行必须要坚持审慎经营的基本原则，积极关注并开发网贷市场。一方面，商业银行要充分利用互联网征信调查、大数据技术来深度挖掘贷款人的相关信息，建立信用评级，为后期简化信贷流程以及信贷内容提供扎实的基础。同时，商业银行要及时通过合适的信息技术来弥补企业财务数据以及担保抵押的不足，为企业提供网贷产品的同时，减少信贷风险。另一方面，商業银行要提升网贷产品的准入门槛，为优质客户提供更为多元化的信贷产品。

（四）金融产品研发的竞争策略

互联网金融环境下，商业银行只有加快金融产品研发，推出更具有特性以及创造力的金融产品，才能迅速占据市场竞争优势，避免产品“同质化”的现象。第一，商业银行在开发互联网金融产品过程中要充分考虑产品特点、产品款式、产品面向群体、产品安全，推出更具有吸引力的金融产品。第二，商业银行要从交易结构以及交易模式入手，优化资金运作模式，探索新的经济效益增长点。商业银行要立足于现阶段股票市场、资本市场的发展趋势以及发展方向，探索互联网金融与股票市场、资本市场的深度融合，进一步迎接互联网时代的挑战。

（五）人才竞争领域的竞争策略

互联网金融环境下，商业银行必须要加快人才建设体系，打造一批兼具金融素养与信息技术专业能力的复合型人才，推动商业银行跨越式发展。第一，商业银行要完善培训体系，重点加强在信息技术、金融产品营销、互联网金融法律法规、互联网金融政策等方面的培训，提升银行工作人员的整体素质，为商业银行带来更高的效益。第二，商业银行要通过培训以及技术应用来进一步强化技术人员的数据分析能力，积极利用大数据技术对互联网终端的相关信息进行采集、整合与汇总，进一步搭建与客户沟通的桥梁，准确、快捷、方便的收集客户信息，应对互联网金融市场的变化。

（六）加强与互联网企业的合作，加快技术研发

互联网金融背景下，商业银行业务的开拓以及创新离不开互联网信息技术以及信息设备。因此，商业银行必须要加强与互联网企业的合作，保障系统安全、加强技术网络、开发业务软件、升级系统给平台以及更新业务设备。一方面，商业银行要通过合作来夯实互联网金融的基础，确保各项信息资源、数据资源能够在安全稳定的环境下流通，充分保障客户个人隐私以及利益，防止自身陷入到法律纠纷当中，提升客户信赖感以及满意感。另一方面，商业银行要通过合作来优化自身的信息系统，提升数据处理能力以及数据分析能力，适应未来大数据时代的基本要求。

五、结束语

移动电子终端以及互联网科技的进一步普及，导致世界各国的网民数量呈现出“井喷式”的增长态势。同时，互联网传播信息资源以及接收信息资源具有天然的优势，其受众具有广泛性的特点，这就为相关金融企业创新金融产品提供了良好的受众基础以及市场基础。因此，商业银行相关部门工作人员必须要树立互联网意识、时代意识以及创新意识，不断立足于金融行业市场变化、政策变化以及市场需求，深度挖掘互联网金融产品的内在潜力，开发新型的互联网金融产品，提升商业银行竞争力。相信在商业银行各个部门工作人员协同配合下，商业银行在金融行业中的竞争力会进一步提升，其在我国经济发展以及社会发展中的作用也会愈发的明显。

【参考文献】

[1]董琦.互联网金融对商业银行的影响及其对策[J].中国经贸导刊（中），2019（07）：43-44.

[2]沈珊珊，张莹.互联网金融发展对我国商业银行流动性风险的影响[J].经营与管理，2019（08）：18-22.

[3]王喆.互联网金融对商业银行业务的影响[J].中国商论，2019（13）：62-63.