“互联网+”时代保险金融发展的几点探讨

郭利民

摘 要：“互联网+”的到来，为保险金融行业的发展注入了全新的动力，也为其现代化进程提供了坚实的后盾。在互联网技术和“互联网+”的共同影响下，保险领域不断加大对新型保险产品的研发力度，大面积推行，服务水平及服务质量均有所提升。众所周知，互联网具备极为明显的包容性，行业转型、传统保险业的改革与重组都需要依托互联网，这已经成为保险金融领域发展的必然趋势，但是“互联网+”也带来了一定的负面影响。这要求保险金融行业具备甄别风险的能力，善于优化信息并使用信息。以免因“互联网+”的影响而阻碍保险金融行业的发展进程。

关键词：“互联网+” 保险金融 发展战略

“互联网+金融”不仅是传统保险金融行业应对互联网挑战的重要举措，也说明互联网和保险金融以更加密切的状态融合在一起。“互联网+金融”的出现，使得传统金融借助移动互联网和大数据技术取得了明显的进步，并在云计算和物联网等智能技术的影响下，加快了保险金融行业的改革进程。近些年来，惠普金融成为社会热点问题，不仅深入生产生活的各个领域，还在短时间内积累了大批量的客户。惠普金融不仅是落实国家发展战略的重要体现，也是弥补传统保险金融行业不足的有效手段。以电商小贷、众筹和P2P为代表的金融产品发展速度十分迅猛，具备低门槛、高收益的特点，吸引了大批量的客户，但是这类金融产品也存在风险较高、缺乏风险监管的问题。因此，“互联网+”时代的保险金融发展值得我们深入思考。

一、“互联网+”的内涵

“互联网+”可以说是一种新型的态势，是市场经济经过长时间的运转而形成的较为理想的经济形态。在“互联网+”的影响下，现有的产业得以快速的完成升级与转型，也促使互联网技术深入到各行各业的发展过程当中，用独特的优势完成资源的配置与优化。在产业挖掘方面，“互联网+”具备十分重要的作用，为产业发展速度的提升提供了极为有利的条件。对于金融行业而言，“互联网+”也可以说是一项全新的发展机遇。保险金融不仅要意识到“互联网+”带来的机遇和挑战，还要学会应用互联网技术，构建全新的保险金融平台，确保“互联网+”在金融产业链条中的运行更加顺畅，维护其稳定性。

二、“互联网+金融”的特征

互联网金融就是传统金融行业借助大数据技术和云计算等智能技术形成的全新的业务模式，省去了诸多繁琐的中间业务，为用户提供更加便捷的金融服务。互联网金融的出现，不仅给以往的社会活动和经济活动带来了极大的冲击，还有效地提高了经济活动的质量和效率。互联网金融的特征主要体现在金融互联网化、大数据支撑、互联网脱媒优势和金融综合服务品质几个方面。总之，在“互联网+”时代的影响下，金融行业迎来了全新的发展机遇。在互联网金融快速发展的浪潮之中，传统的保险金融行业应抓住机遇、迎接挑战，紧握时代脉搏，以更好的状态应对激烈的市场竞争。

三、“互联网+”时代保险金融面临的问题

（一）同质化严重

经过一段时间的努力，我国保险金融企业取得了一定的成就，但是仍旧不能忽略保险金融企业中存在的保险时间较短、客户忠诚度较差的问题。总的来说，现有的保险品种存在过于单一的问题，也就是我们常说的同质性较强，而保险品种不均衡问题的出现只是时间早晚的问题。一般情况下，客户会围绕以下几个险种进行选择，分别为意外伤害、万能保险或者车险。除此之外，多家保险金融企业存在趋同性的特征，简单的说，就是推出的保险类型极为相似，均以意外保险、理财保险和车险为主。金融产品失衡的问题普遍存在，这给保险金融企业及整个行业的发展都造成了负面影响[1]。

（二）缺乏创新

不难发现，现有的保险金融企业普遍存在缺乏创新意识和实践能力的问题，致使金融产品的场景化长期得不到提升，直接影响到了金融产品与非金融产品之间的结合。具体的说，保险金融企业在设计保险种类时，未考虑到客户的需求和实际的使用习惯，缺少情境化的开发，这也是导致互联网保险与传统保险出现相似性的直接因素。严重削弱了互联网金融的价值，使得互联网金融变成了改变传统保险销售渠道的一种工具，不仅无法体现出互联网技术的优势及特征，也无法取得客户的信赖。其次，保险金融企业在设计保险产品时并未考虑到其他场景，缺乏深入的调研与全面的结合。在信息化时代的背景下，人们的消费渠道和消费种类都发生了较大的改变，保险金融业同样要注意这一特征，通过与不同领域结合的方式设计出满足人们需求的新型金融产品，抢占更多的市场份额，提高产品在“互联网+”时代中的竞争力。

（三）監督管理难度增加

虽然说传统的保险金融借助“互联网+”的背景，取得了一定的成绩，但是监督管理上存在的问题仍旧不能忽视，突出表现为缺少边界线。本身互联网就带有一定的弊端，依托于互联网发展而来的互联网金融，更是扩大了传统保险的风险，也对监管部门提出了越来越高的要求。首先，在互联网的影响下，金融保险和金融产品不再受到地域性或者时间的限制，交易双方通过互联网即可完成交易，正是因为无法面对面的沟通，忽略了与金融保险相关的条款和细节，才加大了纠纷问题发生的可能性[2]。另外，互联网技术拥有快速传播、影响巨大的特征，但是这给互联网金融带来了一定的阻碍，致使其营销风险大幅提升，稍有不慎就会带来不必要的经济损失。

四、“互联网+”时代保险金融行业的发展策略

（一）强化安全管理，维护客户权益

虽然说在互联网技术的影响下，保险金融服务省去了诸多繁琐的细节。有效地提高了金融产品及金融服务的效率，但是双方并不会进行直接接触，致使客户无法深入了解保险条款或者细节。互联网技术具备开放性的特征，如果发生安全问题，会暴露客户的隐私和信息。这些问题必须引起互联网保险金融企业的重视，加强安全管理，通过与现代化企业合作的方式，填补保险金融行业在信息管理方面的不足。除此之外，保险金融企业一定要加强技术上的创新与改革，利用更加可靠的手段辨别客户信息的真实性，以免发生金融事故。

（二）资源整合，模式创新

保险金融行业依托“互联网+”的优势逐渐发展起来，并在多次努力的过程中完成了资源的整合。一般情况下，保险金融企业会将线上资源和线下资源有效地结合在一起，从而创新保险金融行业的发展模式与运转方式，使其成为加快金融产业发展的原动力。实际整合资源的过程中，保险金融企业应善于利用自身的优势，实际融合资源的过程中还要提高对差异管理的重视，确保金融企业的经济效益不会受到威胁。首先，金融保险企业可寻求跨行业合作或跨领域合作，简单的说，金融保险企业可不再局限于行业之内，而是与电商或者互联网平台企业之间开展合作，利用其流量和规模上的优势为自身发展提供动力。其次，一定要提高对客户需求的重视，提高客户的个性化体验，以客户实际需求为基准自由组合产品，消除产品同质化的问题。这不仅是对运营模式和运行手段进行的创新，也是加快金融保险企业现代化进程的重要举措。

（三）善于利用智能化技术，打造全新的服务模式

传统保险金融和互联网金融最大的区别就在于是否依托大数据技术和互联网技术。相对于传统的保险金融企业而言，“互联网+”环境下发展起来的保险金融企业具备极强的信息处理能力和收集能力，可利用大数据进一步了解消费者的消费心理和行为习惯，以消费者需求为核心打造全新的金融产品。大数据技术推行之前，保险金融企业很难识别到金融投资与金融活动中的潜在风险，客户的真实性也很难被金融企业所掌握，所以说传统的金融保险企业面临诸多阻碍。而大数据技术为金融保险企业提供了技术上的支持，可通过分析用户消费情况和信用等级的方式降低风险发生的概率，对保险企业长远发展目标的实现极为有利[3]。其次，在通信技术的影响下，保险金融企业不断转变自身的服务手段与服务形式。以往的保险企业会通过电话回访的方式了解客户的需求，解决金融产品的售后问题。虽然该种办法有一定的成效，但是会给客户的生活造成不必要的影响，且效率较低、效果较差。互联网通信工具凭借自身的优势解决了这一问题，通过構建网站或者平台的方式，以便客户随时进行询问，为客户提供回访服务，不仅可以改善服务效率和服务质量较低的问题，也可提升客户的满意度，为客户提供更加理想的金融服务。

互联网技术的出现，给各行各业的发展带来了全新的转机，在此过程中，我国不断提高对保险金融的重视，并利用互联网技术提高保险金融领域的影响力。为了规范保险金融市场，确保金融活动合理合法，国家出台了大量的政策与法规，但是保险金融在发展与改革中仍旧存在负面效应，要想解决上述问题，必须做好资源的整合，还要在运营模式和运营手段上做好创新，善于利用大数据技术，确保信息管理安全可靠，降低风险发生的可能性，这也是在“互联网+”背景下加快保险金融行业发展速度的有效途径。除此之外，还要建立与保险金融行业相对应的管理体系，完善法律法规，为保险金融行业的发展提供强有力的制度支持。

参考文献：

[1]贺莉.对大数据时代我国商业银行互联网金融发展的几点探讨[J].中国乡镇企业会计，2017（7）：37-38.

[2]储一涛.对互联网金融理财风险防控问题的几点探讨[J].中外企业家，2018，595（05）：22-23.

[3]仝乃礼.对"互联网+"时代高校管理会计应用的几点探讨[J].经济研究导刊，2017（35）：138-139.