金融科技背景下我国商业银行消费金融创新研究

李晓红

摘   要：随着当下人们日益膨胀的消费欲望，而在一定的资金限制下，催生出一项新兴产业，就是消费金融业。大批消费者产生超前消费的理念，开始使用花呗等小型贷款服务，迅速推动着商业银行消费金融业的稳定建立以及发展。而面对即将迎来的机遇和挑战，在金融科技大背景下，如何利用好潜力巨大的互联网科技，对商业银行的消费金融业务进行创新扩展，成为刻不容缓需要解决的问题。

关键词：商业银行;金融科技;消费金融创新

最近几年，利率市场化相对过去已经有了很大的提升，并且金融科技水平也有明显的提升，在这样的环境下，商业银行将面临新的挑战，需要牢牢地把控发展趋势。此时不断有新的问题出现，存贷差利润空间压缩、系统性风险隐患加大等诸多问题都会对银行发展有一定程度的影响，所以，银行必须要及时寻找解决问题的办法，加快战略转型升级。从最近的状况看，传统金融服务已经过时，银行应当抓住金融服务的内在价值，从现实出发进行深化转型。当前，我国居民消费较以往有很多提升，并且消费金融趋向于小风险、高流动、高收益的方向发展，因此，银行也要以这些特征作为发展基础。而如何利用金融科技推动消费金融创新， 成为业界普遍关注的焦点。

1    消费金融前景广阔，是商业银行零售转型的首选

1.1  消费金融市场发展空间大

根据以往的调查统计可以知道，新世纪以来，我国的消费一直在不断提升，而投资相对就逐渐落后，从2014年开始到目前为止，我国的消费已经高于投资并且是我国经济增长的最大动力。从2018年的统计可以看出，2018年上半年，对比经济增长的贡献率，居民最终消费支出达到78.5%，而投资对经济增长的贡献率只达到31.4%，比较后可以发现消费支出的重要性。另外，现阶段中美贸易摩擦严重，投资环境不是十分理想，消费将继续为我国的经济发展起带头作用。在接下来的一段时间内，我国将继续相关的改革，消费金融市场的前景十分可观。

1.2  政策红利推动消费金融高速发展

随着我国的金融改革以及相关产业结构的调整，其他领域很难对经济增长起较大的作用，所以我国主要通过使用刺激居民消费的手段来实现经济的快速稳定增长。消费对经济增长的重要性不言而喻，所以，我国政府十分关注消费方面的问题，从2009年开始，我国政府根据消费现状和实际需求出台了一系列相关的消费金融政策。根据我国消费金融市场的特征，针对参与主体制定相关的保护和鼓励政策，针对试点区域制定相关的改善和推广政策。同时，还对网络消费给予足够的重视，倡导绿色消费、健康消费等消费创新，旨在完善我国的消费政策，确保消费稳定健康发展。虽然有政府的支持和人们的努力，但是仍然存在着对消费的负面影响因素，比如过度授信、利率畸高等都在一定程度上拉低了消费，存在一定的隐患。因此，政府为了确保消费正常，维持稳定的金融市场，针对这方面的负面状况制定了相关的政策，并且加强了监管力度。所以，政策鼓励以及行业规范是不可或缺的一部分，可以为我国金融消费未来很长一段时间内的发展奠定基础[1]。

1.3  金融科技驱动商业银行消费金融转型升级

自21世纪以来，我国的经济科技发展十分迅速，一直处在世界的前列，我国人民的生活水平也有很大的提升，人们的幸福感也得到了加强。在这种情况下，人们不再只追求日常的生活温饱，而把目光转向了消费领域，追求更高质量的金融服务。在科技发展的环境下，我国的金融要实现转变，要发展为金融科技，将科技与金融融合在一起，通过科技手段来加快金融创新，提升金融质量，这是商业银行应当做的功课。

2    金融科技为商业银行消费金融创新奠定基础

金融科技是金融发展的重要内容，也是必然趋势，现阶段金融科技在消费金融领域有诸多的应用，主要表现在以下4个方面。

2.1  支付结算

最近几年，我国的物联网发展迅速，在支付方面已經有了很大的改变，不论是在大型消费市场还是普通的路边商铺，传统的钱币支付已经逐渐减少，越来越多的支付都由移动支付代替。在这种情况下，我国消费支付趋于小额高频化，因此便捷性是重要的功能。

而在线上支付领域，科研人员一直尝试开发新的支付方式，为了让交易流程更简单，以交易时间更短为目标，如今已经硕果累累，开放出不少实用模式，并得到普遍认可和使用，例如在支付阶段，消费者现在可以通过扫脸、语音、指纹等更为简单、快速的认证方法完成交易，这些新兴的支付方式，甚至取代了早先的密码验证模式。

从社会发展前景来看，支付方式的便捷、有效、安全性已经是大势所趋，支付模式往后更不可预测，甚至会更为便利。

2.2  对客户进行信用程度的划分

在交易过程中，双方的诚信是最为基础的要求，在历史中，就存在贷款的服务业务，如当铺，但当铺的运行规则是要求客户将与贷款数额相近的物品进行抵押以表诚意，进行贷款业务。在目前社会环境下，在消费金融领域是无法要求用户先进行相关物品抵押的，那么在借贷环节就容易出现携款逃逸等资金风险问题。为了能有效避免这些借贷隐患，就催生出信用等级制度，对用户的必要身份、信誉等信息进行调查备份，然后分配最合理的借贷数额。

在对用户的相关信息进行了解以及备案，就需要使用到现代金融科技，最为关键的工具就是现代发达的互联网。分支的大数据库就可以有效、无误地进行数据备案，在需要使用相关数据时，即可迅速提取，供人使用。在用户信誉等级上，可以进行合理划分。金融科技对现代消费金融业的影响和帮助不容小觑。

2.3  对借贷环节进行风险预估和控制

在社会发展必然性的推动下，人们已经普遍认可并且使用借贷工具进行超前消费。而与以往不同的是，伴随着网络科技的高速发展，网络金融体系已经较为完整，人们基本都开始使用线上支付工具进行借贷业务，这给商业银行等服务商带来巨大的机遇和挑战，其伴生的高风险需要银行正确面对并有效解决。

而在金融科技的扶持帮助下，对商业银行借贷服务风险问题提出诸多方案：（1）原来只针对单项客户数据延伸到全面网格式数据，使得风险掌控更加清晰。（2）以往对用户的个人数据笼统简单记录，并且缺乏时效性，调查记录次数过少。现在的用户数据记录工作已经变革成为长期实时的持久性记录，对用户能保持实时了解，这保证了对借贷风险的有效掌控和控制。（3）金融科技便捷、有效，针对金融业务的机器模型更加完善，使得用户数据监测计算过程时间大大缩短，对用户的风险评价准确、及时。（4）对传统借贷服务进行智能化服务转变，推出各项新型便捷服务，保障小金额、高频率借贷业务的有序进行。金融领域是具有高风险的，现代越来越发展壮大的消费金融业务更需要对其进行全面、合理的风险排查，避免发生银行的亏损，那么商业银行就需要正确认知并不断使用金融科技，来进行风险的预估和控制，为银行的稳定发展保驾护航。

2.4  结合传统消费市场进行线上市场模式的构建

对于传统消费模式，人们通常选择前往大型商场或是超市进行消费，而流行的线上消费平台就是将传统的消费平台进行衍生，提出线上百货市场理念，方便消费者，得到普遍认可和使用。而对于消费金融来说，需要结合市场进行开展，积极涌入消费市场，敏锐地看穿消费者的消费倾向和消费理念，并吸收接纳这些大众流行的消费场景，实现消费金融与群众消费愿望的完美契合。这对未来消费金融发展有着不可忽视的重要作用，甚至直接影响其未来社会地位的价值。

而对于扩展消费金融的业务渠道，就需要使用到现代利器—金融科技。金融科技可以满足商业银行消费金融与群众消费市场的完美衔接，保障在每一个群众消费区域中都能融入消费金融。目前金融科技已经将消费场地扩展到食品、服装、旅游等常规大众的消费领域，使得消费金融得到更深化的发展[2]。

目前，商业银行对消费金融领域的市场化建设分为两种：第1种就是商业银行与金融科技领域的公司进行战略合作，扩大消费金融的使用领域。商业银行已经和相关的金融科技平台如阿里、京东等达成协议，完成线上网络开展金融服务业务。而商业银行主要投资开展的是关于食品销售、出行设备、通信娱乐设备、服饰等大众主流消费范畴的消费金融业务。第2种与实体线下平台的合作是通过与相关旅游服务、餐厅休闲、社交文化等平台成为战略伙伴，实现与线下消费市场的有效融合，以信用卡的消费形式，完成人民群众的日常生活消费。而近年来，商业银行又将消费金融服务融入新兴的流量平台业务中，如视频播放器爱奇艺、外卖巨头美团和饿了么等潜在大众企业，扩展了银行消费金融的业务渠道，为商业银行的持久发展提供生命力。

3    商业银行对消费金融要加大创新力度

作为商业银行市场收入重要命脉的消费金融，不可贪图安逸，止步不前，银行必须紧跟时代步伐，实时观察留意现代的市场环境和科技水平。积极进行金融市场转型，深化消费金融理念，加大创新工作，具体措施如下：

3.1  以用户使用感受建议和消费倾向作为消费金融创新工作的第一要素

商业银行部门必须实时关注用户，对用户的借贷消费倾向方向有个全面的了解，并以此进行金融市场的扩展。并积极听取回访用户、虚心接纳用户意见，提高用户使用金融消费的满意程度，保障用户的利益并以用户为中心进行一系列工作，以此可以留住众多用户，并继续二次甚至多次使用消费金融服务，给银行带来收益。同时需要对各个用户进行分类管理和数据备案，对不同年龄群体、不同工作人员群体进行市场划分，透彻清晰地明白各个市场的消费前景以及消费潜力。

3.2  加大金融科技的引入工作，并在开展合作过程中，不断反思和创新

商业银行必须要顺应时代潮流，对现代网络消费大趋势要有一个全面、清晰的了解。要掌握消费者市场，就不容忽视线上消费群体，在线上进行消费的规模已经与线下消费规模并肩，甚至开始有反超趋势。所以，商业银行需要积極地与线上电商平台等进行长期稳定合作，努力将消费金融扩展遍及至整个线上销售平台，并开展一系列求同存异的改善工作。在与线上平台合作的过程中，商业银行需要实时关注网络动向，预测平台的发展前景，并积极扩展更多的潜在市场业务[3]。

3.3  重视线下消费平台渠道

作为传统的稳定消费市场，实体店形式的销售更亲近消费者生活，在消费领域占有较大数额，商业银行不可忽视对这些实体业务的消费金融业务合作，如餐饮店铺、健身会所、游乐场等。尽管在金融科技的竞争碰撞下，实体店铺的销售业绩正在大幅下降，但依旧有着广阔的消费市场，安全、真实等优势更契合相当一部分消费群众的理念。所以，商业银行可以加大与实体店铺的合作，融入消费金融，允许实体店铺的超前消费信贷工作，打开线下消费市场。

3.4  重视消费金融信誉划分制度的合理性

消费金融有着巨大的市场机遇，也存在着难以预测的风险。对于用户，信用消费数据的采集和度量，是直接影响消费金融业务成效的因素。商业银行需要不断完善用户信誉机制，使信誉制度更为合理，准确地度量评估用户的还贷能力以及信誉情况，不会出现因为偏高或偏低的不合理信誉额度划分，影响银行在消费金融上最大化的收益水平。

4    结语

随着消费市场因为社会发展而产生的变革，使消费金融开始成为一种新兴消费模式，具有巨大的消费潜力，商业银行需要借助金融科技，正确地引导消费金融业务。

[参考文献]

[1]连   平，周昆平，武   雯，等.商业银行转型提速[J].中国金融，2017（2）：40-42.

[2]孙国峰.中国消费金融的现状、展望与政策建议[J].金融论坛，2018（2）：20.

[3]周昆平.如何通过发展金融科技优化金融服务？[J].银行家，2017（1）：116-117.