做好贷前调查 防控中国农业发展银行信贷风险

摘要：中国农业发展银行属于农业政策性银行，在为农业发展提供信货业务的过程当中发挥着非常重要的作用，这些年来中国农业发展银行也面临着比较严重的信货风险。在这样的背景之下，加强货前调查工作的开展，可以有效防控中国农业发展银行信货风险的发生，能够通过一系列措施进一步降低信货的风险，为中国农业银行的发展提供支持。

关键词：货前调查;中国农业发展银行;信货风险

银行本身属干经营风险的行业，中国农业发展银行是农业政策性银行，信贷管理工作是一个系统工作当中非常重要的组成，贷前的调查是整个贷款风险防控的重要环节，完成贷前调查工作，决定中国农业发展银行在贷款精细化方面的管理以及整体的可持续性。通过有效贷前调查可以把一些不合格的客户拒之门外，同时也方便筛选优质的客户。

一、贷前调查要深入，且以防范为主

贷前调查主要是在客户營销工作开展的过程当中进行，通过有质量地调查工作，对客户进行合理的决策与评价，确定客户是否有资质能进行贷款的下放。对于中国农业发展银行来说，由于自身业务范围属于风险管理行业，所以需要对风险进行有效的管理，创造出更加有效果的价值。客户的信用风险存在于整个信贷行为的过程里面，当银行和借款人之间发生了借贷方面的关系，那么在整个资金的双重支付以及双重规定的运动过程中，可以以贷款的形式体现整个信贷资金的具体运动成果。在开展贷前的调查工作当中，要尽量做到深入性的调查，通过多种多样的调查手段对每一个客户的具体情况有更详细的了解，以改变传统单纯以征信作为评价的具体模式，尽量确保整体调查的丰富性和深入性，做到以防范作为整个调查的主旨。在对信贷风险进行管理的过程当中，预防是非常重要的手段，要做到防患于未然。在调查工作开展的过程当中，要深入基层和客户群体当中，对相关的环境进行了解，摸清整体的情况，尽量做到情况明了和思路清晰。

二、贷前调查要提升有效性，突出重点

对于调查工作来说，要想获得详实的资料，需要开展全面的分析工作。在工作开展的过程中，要对借款用途进行详细调查，还要对申请贷款用途的真实性以及运作的可能性进行调查，以便能分析出借款者对资金的用途，预测整个回归的现金流量和期限状况，进一步确定贷款的可放性以及整体的期限和额度，确保贷款能够及时进行回收。同时，还需要调查、分析贷款人的品德。在这项工作开展的过程当中，要调查借款人还款的信用情况，对于贷款使用的具体计划和负责态度有明确的了解。在调查内容当中，了解借款人是否存在着不良的信用行为，判断他们在信用方面的履约状况。在其他的调查工作当中，也需要对借款人的决策能力进行调查和分析。通过对他们的决策能力和组织能力的了解，加深了解他们用人的能力以及协调能力等等，因为决策者的决策给企业的发展会有很大的影响，这也对按期偿还贷款方面的具体信用意识状况产生影响，所以相关工作人员要做好贷前调查工作。

三、注重培育市场诚信，达成共识

在贷前调查工作开展的过程当中，要注重培育市场诚信，并且在这个方面形成共识，因为这些内容都是预防风险非常关键的地方，建立起比较理想的个人信用，可以弱化整体的信用风险。实际上人都是有感情的客户，在发展生产的过程当中需要获得资金方面的支持，因此在符合政策规定的前提之下，需要开展一些优质服务工作。对于贷款管理者和借款管理者来说，要建立起相互信任的沟通关系，同时树立起明确的客户核心价值观。中国农业发展银行在规划当中要明确以客户为中心的发展理念，不断提高自身金融服务水平，坚持对市场诚信的培育，以良好的企业形象带动市场诚信环境的有效建立，在市场的诚信环境形成中发挥着积极的作用。只有建立良好的市场诚信，才能加强人与人之间的沟通与协作，让彼此更加信任。在市场诚信建立中，要进行有效的监督，通过多方面多角度的监督，让诚信体系更加阳光透明。

四、结语

在中国农业发展银行发展的过程中，信贷风险工作做的好坏对银行的发展有很大的影响，所以在这样的背景下，做好贷前的调查工作是十分重要的一个环节，对每一个客户的具体情况有充分的了解，针对不同类型的客户有针对性地制定工作计划与推进进度。在贷前调查工作开展的过程中，每一项调查工作的开展都要做到深入与细致，注重提升调查工作整体的有效性，把贷前调查工作的作用更好地发挥出来，有助于市场诚信的建立。随着社会的不断发展，信贷业务的多样性也会越来越突出，发挥贷前调查的作用，加强风险防控是中国农业发展银行发展的必然趋势。

参考文献：

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作者简介：

王艺伟，中国农业发展银行，江苏徐州。