浅析消费金融的异化与管理

摘要：随着社会主义市场经济的稳定和蓬勃发展，我国金融领域正欣欣向荣，越来越规范化。但是由于消费金融这一新兴事物处于发展初期，并与互联网条件相互作用下，一些违规经营、“擦边球”的事件也偶尔会发生。本文先讨论消费金融现今在异化、错误道路上发展的一些问题，之后探讨解决方法，以期为相关领域人士带来思想上的帮助。

关键词：消费金融;金融异化与管理;互联网金融;互联网货款

消费金融，作为一种新型金融和经济学领域出现新事物，至今尚未有明确的定义。但广大学者普遍认为，广义的消费金融即是与消费有关的金融事物;狭义概念则可以看作是符合广大群众对商品或服务的消费需求而提供的相关金融活动。简单地说，消费金融是消费者个体、家庭的消费、理财、储蓄等经济活动。在互联网技术的时代背景下，消费金融成为一种新兴的刺激经济活动的有效方式。互联网式消费金融的主要特征是：改变经济市场、增加消费范围、提升经济转换效率。但是因为这是一种新兴事物，法律、信用体系的配合系统不能完全与之匹配，所以现今消费金融有异化特征。

一、互联网消费金融异化问题

（一）基于信用缺失下授信

互联网消费金融作为普通人民群众最容易接触到的即是：消费信贷是小数额、快速、低成本、无须抵押担保、定位于日常商品消费的信誉服务。贷款者的信誉度评估则是信贷风险、计算服务收费、有效控制信贷风险的主要数据来源。由于我国金融整体环境原因、国家金融历史发展模式、消费市场整体状态等原因，再加上探索经营时间很短，客户的资源往往是从传统的金融机构获取的消费信贷难度较大或价格较高的“次优质客户”。信贷公司急于发展公司业务并获取收益，往往很难真正评估此类客户的真正信誉能力而盲目授信。

（二）信息共享不够顺畅

金融活动的核心是风险把控，而消费金融的主要竞争优势也表现在风险定位和风险防控两方面。而消费者的实际信誉情况，往往被作为商业机密而不会被有关收集企业主动提供并作为信息资源共享，在这种情况下消费金融信贷服务很容易出现问题。

（三）催收债务手段缺乏严格管控

由于互联网消费金融这一新兴事物的快速发展，相对应的管控力度和催收债务法律并没有形成规范。在这种情况下，一些违规、违法的情况经常发生。“暴力催款”“贷款致死案件”的发生也成为消费金融异化的主要表现形式和社会典型矛盾。

二、互联网消费金融优化管理策略

（一）完善相关法律和信誉统计系统

在金融领域，严格、健全的相关法律是互联网消费金融正确发展的强力保证。具体来说，首先要完善互联网金融的法律。在现有法律基础上，如何适应新式、迅猛发展的互联网金融并有效提出针对性法律并完善现有法律，这些都是法律设定者需要谨慎思考的问题。其次，要详细考察互联网消费金融的法律详细条文，这需要参考大量的资料并具有一定的长远眼光，只有这样的相关法律，才能为互联网消费金融保驾护航。

（二）增加、发展互联网消费金融实际服务模式

一般来说，互联网消费金融可以分为线上模式和线上、线下混合模式两种。傳统金融模式一般采取线上、线下混合模式，这样的方式评估相对更加精确。互联网金融公司可以有效借鉴这样的方式，但这样的方式无疑会增加运作成本。所以，开发新式互联网消费金融服务势在必行。

（3）加强功能化管理、异化监管力度

现今情况，我国消费金融机构多元化比较突出。商业银行、汽车公司金融部门、消费金融公司、互联网信贷公司、大型互联网公司金融部门都积极参与进来。在这种情况下，学习国外的监督管理模式成为必然。针对差异性问题，有效的差异管理部门成立也势在必行;针对不同的金融提供运作个体，差异性监管也要形成各不相同的管理规范。对金融市场流入、金融个体业务涵盖层级、信誉风险管控、资金流动管理等方面做出严格规范。面对试营业、小规模消费金融服务公司和发展迅猛的互联网企业，更要从实际情况出发而适当调整、调整异化管控尺度。这样能够帮助他们依法经营、稳步发展公司规模，进而更好地促进消费金融市场的蓬勃发展。

三、总结

总结全文，互联网消费金融是强力冲击传统金融运作模式并能大大激发金融市场的新兴事务。对于这样的新兴事务，一些不规范的企业在相关法律法规不够完善的情况下“野蛮生长”，带来了互联网消费金融的异化问题。针对这一问题，严格管理、相关法律法规的完善是必不可少的。国家相关部门应高度重视，并迅速拿出有效针对手段来实施。本文受篇幅所限，更多好办法无法全部尽述。愿我们大家共同努力，为中国经济发展和金融市场规范化贡献全部的力量！

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作者简介：

欧阳真，南昌市第一中等专业学校，江西南昌。