我国征信体系建设对P2P交易平台运行影响研究

邓国俊 马可欣

摘  要  当前经济形势下，随着我国征信体系的不断建设和完善，个人征信成为一个极其重要的部分。而以个人信用为中心而建立的P2P交易平台的运行也受到了近年征信系统化建设的影响。撰写本文的目的就是通过搜集、整理近年我国征信体系建设的发展的资料和P2P交易平台发展的趋势进行一个综合分析以求得两者内在的联系。

关键词  P2P网络借贷平台  征信体系  互联网金融  金融分析

随着近年来互联网金融的发展，征信体系的建设不再局限于传统意义上的征信建设，逐渐向互联网征信发展。本文也主要探讨的是新型互联网个人征信的发展对P2P交易平台运行带来的影响。现在业内普遍认为互联网征信是在个人或者公司在进行互联网交易或服务过程中留下的数据以及结合线下渠道收集的数据，利用数据分析来评估信用的活动。而依赖于网络凭条衍生出来的P2P网络借贷，这种新型的金融服务模式为大众提供了更加便利的融资途径。

一、我國征信体系和P2P网络借贷平台的发展背景

在全球P2P行业蓬勃发展的大潮下，根据相关数据统计，我国网络借贷的贷款余额、    网贷利用率、以及借贷的参与人数平稳增加。尤其是近年来，随着P2P平台数量的增加，网络借贷要想继续发展壮大，就必须建立完善的征信系统。随着未来中国征信体系建设的不断推进，互联网个人征信的愈发完善，其对P2P交易平台的运行方式有了多方面的影响，其内在联系值得我们去关注和研究。

为此，全面、系统地梳理我国征信体系建设及P2P交易平台运行发展的趋势相关研究文献，了解征信的建设与完善给第三网网络借贷平台带来哪些深刻的影响，有利于摸清两者内在联系，进而提出有针对性的发展策略。

二、我国征信体系和P2P网络借贷平台的发展现状

中国人民银行作为中央银行，为防止金融风险，维护金融稳定，已将征信体系的建设提上日程，目前己初具规模。我将结合建设征信体系的制约因素，参考各方面文献，提出互联网金融P2P平台背景下征信体系建设路径思考。

1.征信体系的现状

征信市场中有三大征信机构，以市场为导向形成了中国全方位，多层次，宽领域的征信市场。首先是政府机关单位的信用服务公司，例如央行征信中心、上海资信等等;其次是社会公开征信机构，如安融惠众等;再次是私人征信信用公司，为银行和小额贷款公司服;现在最新还有联合各大银行、机构建立的百行征信。

建设征信体系的法律法规框架初步形成，为征信体系建设的合理、健康建设提供了法律的支持。2013年国家出台的《征信业管理条例》确立了中国人民银行为征信服务监督管理的部门，同时出台的一系列的法律法规也更好地保障了群众的权益，使得我国的征信体系走上法治的良好道路，同时有助于健全中国人民银行的内部征信系统，便于其更好更快为社会公众服务。

2.P2P网络借贷平台的现状

总的来看，最基本的主要有三种发展模式：

（1）单纯中介型P2P：拍拍贷

拍拍贷主要依据prosper模式，属于单纯中介型，其功能主要包括发布借款信息、管理竞标、管理借款事项、制作电子借条等

（2）复合中介型P2P：宜信

宜信是管理和服务信用贷款和财富管理的网络服务平台，主要运营模式是Zopa模式，属于复合中介型借贷平台。

（3）中国P2P的新探索

P2P网络借贷平台在中国的发展过程中还产生了一些颇具特点的模式，主要有青岛模式和齐放模式

三、征信体系建设对P2P网络借贷平台带来的影响

1.征信建设对P2P平台带来的有利影响

从2018年大批P2P网贷平台的崩塌开始，甚至之前就已经有很大一部分人提出了自己的想法。如果想要取得好的发展，建立健全完善的线上线下征信体系是十分必要的。而征信体系不断建设完善，才能降低交易成本和融资困难，从而进一步促进P2P网络借贷平台的良性发展，降低拖欠情况和坏账情况。还可以推动完善信息共享机制以及降低借贷信息成本，实现信贷供需的自动匹配。同时这样越加严苛的征信体系也可以促进社会形成良好的信用风气，使得珍惜信用这一个人无形财产形成一种优良作风。

2.征信建设对P2P平台带来的不利影响

征信系统的建立无形之中会抬高P2P网络借贷的门槛。首先会让有过不良记录的人很难再得到网络借款。每一次的违约记录都会影响到个人的征信，而个人征信受到影响则会对下次借贷甚至对个人的信用生活都造成极大影响。

其次也会对市场造成一定冲击，由于制度和信用体系的不断完善，对P2P网络借贷平台的运作和经营方式有了一定程度的管控，会使得平台利润降低、用户数量下降或难以增长、运营成本上升等等。

四、征信体系建设的对策与建议

1.加强征信管理和服务

征信行业的主管部门，加大网络借贷征信环节的监督管理， 建设诚实守信，秩序规范的市场环境。结合网络信息技术、线上交易等因素， 以更加前卫的视角研究征信问题， 完善信息评估机制， 实现风险监控和征信发展的有机结合。

2.加强P2P网贷平台信用管理

一是评估平台开发者者的信用水平。将网络借贷平台的投资者、管理者信用状况作条件之一， 进行全面审查 。二是进行平台信用评级。定期上交信用评级结果，评级达到规定的允许经营， 如若达不到要求则进行平台整改。三是进行平台信息公开。评级及经营状况定期在相关部门部门指定网站进行公示， 提高大众对平台的公信力。

3.加强平台资金流动监管

建立资金风险管控机制，为市场经济和资源调控配置力度提供依据。欠缺条件的平台，可要求其增加与开户行的合作， 资金的进出通过规定的账户进行， 而平台作为银行客户，间接将其资金信息纳入数据库， 以便进行监测。

4.加大网贷平台信用信息保护力度

一是加强征信内控管理。对信息使用的各个环节， 做到管控全覆盖， 尤其重视保护使用者隐私。二是做好网络安全工作。针对黑客攻击、网络技术漏洞等设置相应防范措施， 将信用信息及时转移到独立平台进行管理，提高保护力度。

参考文献：

[1]姚玉洁：《网贷之家：2014年P2P网贷平台贷款余额或超1000亿元》， 新华网， 2014年05月01日.

[2]钱金叶，杨飞.中国P2P网络借贷的发展现状及前景[J].金融论坛，2012.

作者简介：邓国俊（1995—），男，汉族，重庆秀山，本科，研究方向：管理学。

马可欣（1998—），女，汉族，四川乐山，本科，研究方向：金融学。