中小企业保险服务机制及优化措施

武月

摘要：近年来，现代化建设的发展迅速，我国的各行各业的发展也突飞猛进。不管是哪一个省份，其民营经济以及中小企业都是比较发达的。因为存在较低的资本成本，因此促使这部分中小企业单位资本可以实现更多的劳动力的容纳，对于城镇就业来说，其很好的解决了就业压力。同时，全省税收收入中，这部分中小工业企业上缴的税收达到43.00%以上。随着社会的发展，不断提升着这部分中小工业企业生产要素价格，同时还直接提升了资源环境成本。同时，中小企业整体竞争力逐渐偏弱，导致中小企业存在非常狭窄的利润空间，还有一部分在竞争中濒临破产倒闭。

关键词：中小企业;保险服务机制;优化措施

引言

随着我国市场经济体制的不断完善，市场经济的不断发展，保险行业面临的风险也更加复杂，风险变化多端，在保险企业的日常管理中，风险管理是其中很重要的一部分。对风险的识别，应对和解决构成了保险企业风险管理的基本环节，保险企业的风险管理非常重要，其本身的经营特性决定保险企业作为风险的管理分散者，如果无法有效管理自身风险，很有可能将更多的风险扩散，造成严重的影响，所以，保险企业应该积极寻求，不断提升自身的风险管理水平，保障企业的正常有序经营发展。

一、我國中小企业财产保险市场的现状分析

当前我们国家工商部门注册登记的中小企业上比在99%以上，产值、纳税等占比也都比较大。简单来说中小企业指的是和大企业相比，在人员数量、企业规模、资产等方面都是比较小的单位。每个国家对此定位都不同，但总体而言就是在风险管理方面存在漏洞，不具有构建自保基金，以及抵抗风险能力不足。虽然我们国家企业财产保险市场有着比较大的容量但实际参加的企业数量极少，例如广东、浙江这些发达的省份，投保率长期不足百分之十，而中小企业的这一数据只会更低。这让财产保险在我们国家国民经济、社会安定等所要发挥的社会职能功效远不能发挥出来。

二、中小企业保险服务机制优化措施

（一）保险服务中小企业发展的有效措施

首先，强化风险导向宣传力度，促使我国中小企业保险服务的需求得到有效的激发。在实际工作中，需要保险业强化风险导向宣传，在企业经营过程中，介绍中小企业相关的风险保障作用以及融资作用，促使其有效保险需求得到基本的满足。其次，促使保险服务中小企业意识得到强化，促使保险产品实现多样化发展。所以需要立足于以下几个方面来促使保险机构服务中小企业意识得到提升：第一个方面是政府需要针对上述问题进行正确的引导，并且按照需要颁布相关的扶持政策，做好一定的税费减免工作;第二个方面是促使中小企业信用评价体系得到健全以及完善，促使信息不对称问题得到基础的解决。并且，还需要在分析实际中小企业运营情况的基础上完成多样化的保险产品的开发设计，在上述工作中，促使不同企业之间的需求得到最大程度的满足，防止产品出现“通用性”强而“个性化”少的情况存在。最后，强化认识的力度，促使中小企业保险服务得到进一步的优化。所以，身为保险业需要实现《中华人民共和国中小企业促进法》的根本掌握，与此同时，还需要贯彻实施“新国十条”的相关标准，对于中小企业保险服务的责任感需要进一步的增强，同时还需要完善中小企业保险服务的大局意识。在日常工作中，需要对中小企业进行主动的深入，这样一来就可以从根本上掌握实际的生产经营情况，第一时间完成相应信息咨询工作，同时第一时间完成防灾减损等工作，促使其相关的理赔服务得到有效化，并且将保险服务中小企业发展的作用真正的发挥出来。

（二）注重对风险的全方位识别与管理

保险企业应该注重加强全方位的风险识别与管理，提高企业的风险管理水平。首先，在对风险的识别上，企业应该设立专门的风险识别部门，对市场环境和企业内部的风险进行准确的识别，不同的风险需要专业的识别机制，企业应该不断完善识别机制，增加识别的准确度，为下一步的风险处理奠定基础。保险企业要对识别到的风险进行严谨全面的监督，同时对风险的管理应该从相关制度建设层面到执行、监督层面进行完整的管理，包括风险的目标制定、相关制度的构建、风险管理工作的安排以及监督管理等，要制定完善的风险管理组织机构，各司其职，保证责任能够落实到人，保险企业要不断完善自己的组织架构，将风险管理进行专门的架构管理，保证组织架构能够高效快速的应对风险。同时，保险企业应该通过多个维度建立相应的风险管理机制，从不同的维度做好风险的识别、评估、管理和监督工作，形成完整的风险管理体系，将风险控制在监管体系内，这样有助于风险的更加快速高效解决。其次，企业要不断建立健全企业的全面风险管理信息体系，将先进的信息系统融入保险企业的体系构建中，这样能够更加快速高效的在业务部门之间进行信息共享，有利于各种数据和评估结果的共享，也能够帮助企业对公司的风险评估、执行等作出更加准确的统计和监控。

结语

综上，常言道“天灾人祸”，“人祸”尚可用制度、法制去约束来降低风险，而“天灾”在很大程度上是没有办法控制的。特别是如台风、地震这类强大的自然灾害，人们在这面前更显得弱小。对于中小企业的发展来说，需要在一定安定、稳定的条件下进行，对企业的财产进行投保，可以转移、分散风险，让企业在一个相对安全的环境中安心生产、盈利。虽然说当前中小企业财产保险的参保度不足，但相信只要通过国家和保险公司的努力，让财产保险的理念可以深入到每一个中小企业心中，相应就可以将财产保险普及开，让企业更更好、更快、更健康地发展。

参考文献：

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[2]  王超.论中小企业财产保险面临的问题及对策[J].现代经济信息，2015.

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[4]  李凯.基于价值链理论的中小型财产保险公司商业创新模式研究[J].理论学刊，2014.

（作者单位：湖南工商大学）